« Попередня Наступна »

10.1. Функції кредиту


Слово «функція» (від лат. Functio - виконання) є досить поширеним науковим поняттям. Їм оперують в природничих науках, політекономії та філософії. Парадокс полягає в тому, що в кожному окремому випадку зміст цього поняття трактується неоднаково. У математиці, наприклад, під функцією розуміється залежність змінних, в біології та хімії - властивість. Часто вважається, що функція - це завдання, яке за певних передумов повинна бути реалізована предметом (річчю) або суб'єктом (людиною).
У російській науці про кредит функція частіше сприймається як прояв його сутності. Недолік такого визначення полягає в тому, що аналіз звернений не стільки до самої сутності, скільки до явища, прояву суті кредиту.
Разом з тим функція - продовження аналізу сутності. Якщо структура кредиту при цьому звернена до його внутрішньою будовою, взаємодії його елементів між собою, то функція кредиту - це його взаимодействия як цілого із зовнішнім середовищем.
При розгляді функцій кредиту зберігають своє значення методологический принципи, на яких був побудований аналіз сутності кредиту як економічної категорії. Їх можна звести до наступного.
- Перш за все функція, так само як і суть кредиту, має об'єктивний характер. Функція характеризує певну зриму роботу, яку виконують кредитор і позичальник, вступивши у кредитні відносини. Як взаємодія функція може бути прихована від дослідників, однак від цього вона не перестає існувати. У міру пізнання сутності кредиту оголюються більш рельєфно його якості, суспільство отримує можливість розкрити нові напрямки взаємодії кредиту або його функції.
- При аналізі функцій кредиту важливо врахувати ще одна обставина: в процесі свого руху в кожен даний момент кредит проявляє сутність не всіма своїми функціями, а який-небудь однієї або декількома з них.
- Функція - це не застигла, а змінювана категорія. Разом зі зміною сутності кредиту змінюється і його взаємодію.
- Функція виражає специфічну взаємодію кредиту як цілісного процесу. Це дозволяє зробити три висновки. По-перше, функція відноситься до кредитного відношенню в цілому, а не окремо до кредитора або позичальнику; взаємодія кредиту може бути кваліфіковано як його функція тільки в тому випадку, якщо воно в рівній мірі стосується всіх елементів кредиту. По-друге, функція повинна характеризувати специфічне взаємодія всіх форм кредиту. Не існує якихось особливих функцій комерційного або банківського, міжнародного або споживчого кредиту; тим більше немає і особливих функцій тих чи інших різновидів кредиту, наприклад окремо функцій короткострокового, середньострокового або довгострокового кредитування. Функцію породжує не форма або різновид кредиту, а його сутність як єдиної економічної категорії. Функція об'єктивна категорія, органічно пов'язана із сутністю, а не суб'єктивний прийом (метод, різновид), що випливає з механізму кредитування. По-третє, функція характеризує таку взаємодію кредиту із зовнішнім середовищем, яке спрямоване на його збереження як цілісного утворення.
У попередніх розділах аналізу кредитних відносин було встановлено, що кредитні угоди, укладені між кредитором і позичальником, виникають на стадії перерозподілу вартості. У процесі обміну тимчасово вивільнена вартість передається позичальникові, а потім повертається до свого власника. Цей характерний для кредиту процес дає підставу для виділення ПЕРШОЇ - перерозподільна функція КРЕДИТУ.
Які риси перераспределительной функції? Насамперед важливо визначити, що саме перерозподіляється за допомогою кредиту. Через угоду позики кредитор може в одному випадку передати позичальнику у тимчасове користування товарно-матеріальні цінності; в іншому, що більш типово для сучасного кредитного господарства, - грошові кошти. В обох випадках при єдиної сутності цієї угоди об'єкт передачі різний. Однак це розходження стосується форми даного об'єкта, а не його змісту: незалежно від форми перерозподіляється вартість.
Отже, перераспределительной функції кредиту властиво перерозподіл вартості. Воно може відбуватися по територіальному і галузевому ознаками. У кредитні відносини можуть вступати різні організації та особи незалежно від їхнього місця розташування. Для кредиту не має значення розташування один від одного кредитора і позичальника. Подібний перерозподіл вартості можна назвати міжтериторіальних.
Міжгалузевий перерозподіл за допомогою кредиту відбувається, коли вартість передається від кредитора, що представляє одну галузь, до позичальника - підприємству іншої галузі. У сучасному грошовому господарстві, коли найбільшу питому вагу займають відносини між підприємствами і банком, міжгалузевий перерозподіл є вирішальним. Кошти, що акумулюються банками, втрачають відомчий характер, вони «розчиняються» в загальних ресурсах банку, який надає кредити підприємствам відповідної галузі, незалежно від того, скільки від неї надійшло ресурсів.
Внутрішньогалузевий перерозподіл вартості на засадах зворотності можна спостерігати при отриманні кредиту підприємствами від галузевих банків.
Перерозподіл вартості на кредитних засадах виключає внутрихозяйственное перерозподіл. Всередині одного і того ж підприємства не можуть виникати кредитні зв'язки: підприємство не може кредитувати саме себе - кредитні угоди укладаються тільки між парою суб'єктів, які мають майном та юридичними правами.
Незалежно від того, чи має місце межтерриториальное, міжгалузеве або внутрішньогалузеве перерозподіл, воно не супроводжується зміною власника: власність на передану вартість зберігається у кредитора.
Перерозподіл ресурсів за допомогою кредиту можна розглядати на різних рівнях. На рівні підприємств як суб'єктів кредитних відносин, в рамках індивідуального кругообігу і обороту вартості перерозподіляються товарно-матеріальні цінності та грошові кошти.
 На народногосподарському рівні в рамках сукупного кругообігу вартості її рух втілюється у перерозподілі за допомогою кредиту валового продукту, національного доходу. Причому як на народногосподарському рівні, так і на рівні індивідуального кругообігу і обороту вартості її перерозподіл за допомогою кредиту стає можливим тільки завдяки руху матеріальних потоків, валового продукту, національного доходу, які купують грошову, виробничу чи товарну форми.
Перша риса перерозподілу ресурсів за допомогою кредиту полягає в тому. що воно може зачіпати не тільки суму матеріальних благ. засобів виробництва і предметів споживання, произведенних суспільством за рік. т. е. валовий продукт, а й засоби виробництва і предмети споживання, створені в попередній період розвитку тієї чи іншої країни.
Допомогою перераспределительной функції кредиту - і це зставлять її другу рису - можуть перерозподілятися не тільки валовиття продукт і національний дохід, але й всі матеріальні блага, все національне багатство суспільства.
Третя риса функції зачіпає характер перерозподіляється вартості. Як вже зазначалося, кредитор надає позичальникові кредит, а позичальник повертає його тоді, коли вартість вивільняється. Кредитор не може надати в позику таку вартість, яка зайнята в його господарстві, так само як позичальник не в змозі реально погасити її без вільних коштів для платежу. Перерозподільна функція кредиту, отже, охоплює не взагалі перерозподілуление вартості, а перерозподіл тимчасово вивільненої стоимости. Разом з тим перерозподіл може також бути продовженням процесу реалізації (обміну). При комерційній формі кредиту підприємство-виробник реалізує свою продукцію на умовах надається покупцю відстрочки платежу, т. Е. На кредитній основі. У цьому випадку не спостерігається вивільнення ресурсів. Однак для того, щоб дати таку відстрочку, підприємству-постачальнику потрібно або самому розташовувати вільними ресурсами до моменту оплати його продукції, або отримати їх у тимчасове користування від інших суб'єктів відтворення (найчастіше від банку). У тому і в іншому випадках перерозподіляється те, що вже створено в різних ланках господарства.
Важлива і четверта межа перераспределительной функції кредиту. Як зазначалося раніше, об'єктивно кредит носить продуктивний характер. Вартість передається позичальникові, і вже тут укладено її використання, що припускає залучення «осіли» коштів в господарський оборот. Отримання тимчасово вивільненої вартості позичальником супроводжується активною її «роботою» в господарстві: позика витрачається на різноманітні виробничі потреби. Таким чином, в перераспределительной функції істотним є передача тимчасово вивільненої вартості у тимчасове користування.
П'ята риса полягає в тому. що вартість передається чаші всего без участі будь-яких посередників: надходить у користування безпосереднього ссудополучателя. минаючи ті чи інші проміжні звенья. Це не виключає випадки, коли кредит може надаватися лише за наявності третього суб'єкта - гаранта (юридичної або фізичної особи).
Друга функція КРЕДИТУ, визнаної у вітчизняній економічній літературі, ВИСТУПАЄ ЗАМІЩЕННЯ дійсних грошей кредитними операціями. У сучасному кредитному господарстві створені необхідні умови для такого заміщення. Перерахування грошей з одного рахунку на інший у зв'язку з безготівковими розрахунками за товари та послуги, залік взаємної заборгованості, перерахування тільки сальдо взаємних заліків дають можливість скоротити готівково-грошові платежі, поліпшити структуру грошового обороту.
У сучасному господарстві дійсні гроші (золота монета) не звертаються: в обігу знаходяться грошові знаки, що випускаються на основі кредиту. Це дає можливість ряду авторів вважати, що функція кредиту як заміщення дійсних грошей вичерпала себе і припинила існування. Треба думати, що в сучасному господарстві входження позиченої вартості в господарський оборот виконує функцію не загальна заміщення грошей, а функцію їх тимчасового заміщення в економічному обороті. Позичена вартість, отримана позичальником і увійшла в господарський оборот, починає виконувати роботу, властиву грошах (використовуватися для придбання товарно-матеріальних цінностей, виплати заробітної плати і т. Д.).
Тісний зв'язок кредиту з кругообігом виробничих фондів підприємств призводить до спроби ряду економістів виділити процес опосередкування кругообігу коштів в самостійну функцію кредиту. Для цього навряд чи є достатньо причин. Функція - специфічну взаємодію кредиту, в той час як опосередкування кругообігу коштів властиво, наприклад, і грошам, і фінансів. Опосередкування кругообігу коштів входить у зміст ряду вартісних категорій, а тому не може вважатися виключно функцією кредиту.
Це відноситься в рівній мірі і до стимулювання економії ресурсів, яке оголошується деякими економістами функцією кредиту. Висновок кредитної угоди супроводжується виникненням взаємних зобов'язань її учасників. Кредит як економічні відносини спонукає до раціонального використання виділених ресурсів для повернення тимчасово запозиченої вартості. Позичальник повинен так використовувати отриману позику, щоб вчасно повернути її банку, причому повернути з приростом у вигляді відсотка. Однак певні зобов'язання сторін утворюються в будь-якому економічному відношенні. Стимулювання економного ведення господарства властиво і ціною, і фінансам, і прибутку, і іншим вартісних категоріях. Дана властивість пов'язано з вмістом сукупності економічних відносин і тому не може бути функцією кредиту. Під функцією розуміється не загальне, а специфічну взаємодію кредиту із зовнішнім середовищем.
« Попередня Наступна »
= Перейти до змісту підручника =

10.1. Функції кредиту

  1. Основні типи функцій, використовувані при кількісній оцінці зв'язків
     : Linear функція: y = a + bx; Нелінійні функції: y = a + b / x - гіпербола; 2 y = a + bx + cx - парабола; 2 Березня y = a + bx + cx + dx -кубіческій многочлен; y = axb -ступеня функція; y = abx-показова функція; y = a + blgx-логарифмічна функція; y = 1 / (a ??+ bx); y = a + bx + c (1 / x); y = 1 / (a ??+ bx + cx2);
  2. Функції, використовувані для побудови трендів
     Лінійний тренд: yt = a + b * t; Нелінійні функції: yt = a + b / t - гіпербола; y = a * tb - ступенева функція; yt = a * bt - експоненціальна функція; y = a0 + а1 t + а2 t2 +,. . . , + Ат tm - параболи різних
  3. Функції, елементи та принципи організації заробітної плати.
     Сутність заробітної плати проявляється у функціях, які вона виконує у фазах суспільного виробництва: виробництві, розподілі, обміні і споживанні. Але в будь-який час, незалежно від форми власності і системи управління, заробітна плата повинна, бути спрямована на забезпечення наступних основних функцій: відтворювальної; мотиваційної; вимірювально-розподільча функція;
  4. Функції страхування
     | Страхування виконує ряд функцій: І 1. ризикових функцію; I 2. Попереджувальну функцію - пов'язана з ис користуванням частини страхового фонду на уменьше- I ня ступеня і наслідків страхового ризику; Виконує потреба у страховому захисті; Л- I 4. Контрольну функцію - виражає властивості цієї категорії до строго цільовим формуванню та I використанню коштів
  5. 1. Сутність і функції податків
     Основна роль податків - формування бюджету держави для вирішення державою суспільних проблем. Реалізація практичного призначення податків здійснюється за допомогою функцій. Функція - спосіб вираження сутнісних властивостей. Розрізняють ряд функцій
  6. Тема 2. Функції та закони кредиту.
     Методологічні основи аналізу функції кредиту. Характеристика перераспределительной функції кредиту і функції заміщення. Закони кредиту. Теорії кредиту та їх еволюція в економічній науці.
  7. Функції економічної теорії
     (1) пізнавальна функція полягає в науковому пізнанні законів, закономірностей і категорії економічного життя; (2) методологічна функція проявляється як теоретичний фундамент для комплексу галузевих, подотраслевие, функціональних, історико-економічних, а також економічних наук, що знаходяться на стику різних галузей знань; (3) прагматична функція Е. т. В тому, що повсякденна
  8. 32. Функції лізингу
     Значення застосування лізингу може бути представлено його основними функціями: внутрівиробничими і зовнішніми. Серед внутрішніх - виробнича, ресурсозберігаюча, фінансова і збутова
  9. Тема 1. Гроші їх сутність і функції
     Дві концепції виникнення грошей: ідеалістична, історична. Кількісна теорія грошей. Еволюційна теорія грошей. Функції грошей. Закони грошового обігу. Тлумачення функцій грошей в сучасній економічній літературі. Різноманітність поглядів на сутність і функції грошей в ринковій
  10. Тема 2. Функції грошей
     Зміст і значення функції міри вартості. Масштаб цін. Рахункові гроші. Гроші у функції засобу обігу. Зміст, призначення та особливості функціонування грошей як засобу платежу. Функція засобу накопичення. Види грошових накопичень. Гроші у сфері міжнародного економічного обороту. Грошова маса, необхідна для здійснення функцій грошей. Грошові агрегати. Грошова
  11. 1.2.3. Кардиналистской функція корисності
     Чи є функція корисності з 1.2.2 кардиналистской? * * * Для того щоб ми могли говорити про кардиналистской функції поліз-ності, має бути вірно U ([zu z2: q, l - q}) = qU (Zl) + (1 - q) U (z2). Для перевірки даної властивості у цієї особливої ??функції корисності розглянемо випадок х ~ 2i 22 X х. З аксіоми незалежності вірно [21, z2: q, 1 - - q] ~ \ x, z2: 9,1 - 9]. З аксіоми безперервності повинно
  12. § 5 х2 (хі-квадрат) -розподіл
     У зв'язку з гауссовской теорією помилок астроном Ф. Хельмерта досліджував суми квадратів нормально розподілених випадкових величин, прийшовши таким чином до функції розподілу де m - число ступенів свободи (ціле позитивне число), а {foto17} Відповідна щільність ймовірності задається функцією: {foto18} яку пізніше К. Пірсон назвав функцією розподілу {foto19} «хи- квадрат». Для
  13. 3.2.1. Сутність функції планування
     Функції управління - це види діяльності органів управління та посадових осіб, за допомогою яких вони впливають на керований об'єкт. Об'єктами управління є соціальні працівники, співробітники служб та установ соціального захисту, взаємини між людьми при наданні соціальної допомоги. Функція планування є функцією попереднього управління поряд з
  14. Функції власного капіталу:
     1. Захисна функція: захист вкладників і кредиторів, можливість виплати їм компенсацій у разі виникнення збитків або банкрутства підприємства; збереження платоспроможності за рахунок створених резервів; продовження діяльності, незалежно від загрози появи збитків. 2. Оперативна функція: власний капітал є джерелом розвитку матеріальної бази підприємства. 3. Регулююча