« Попередня Наступна »

10.1. Сутність і роль банків


Банк - юридична особа, яка має виключне право здійснювати в сукупності банківські операції. Банківська діяльність пов'язана з рухом позичкових капіталів, їх мобілізацією і перерозподілом. В основу банківських операцій покладені: залучення грошових коштів фізичних і юридичних осіб в депозити (вклади), розміщення зазначених коштів від імені банку за його рахунок на умовах повернення, платності і терміновості; відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб. Банк має право здійснювати інші банківські операції та види діяльності, визначені Банківським кодексом Республіки Білорусь. Банк-суб'єкт господарювання, який надає банківські послуги на принципах комерційного розрахунку, коли реалізуються економічні інтереси суспільства, колективу банку, клієнтів банку і власників майна. Банки здійснюють специфічну діяльність, відмінну від інших послуг підприємництва. Ці послуги повинні бути економічно доцільні і здатні до задоволення фінансових потреб ринку, забезпечення максимальної доступності для споживачів.
Завдання банку як організації пов'язані із задоволенням потреб у своїх послугах як юридичних, так і фізичних осіб. Банківська послуга за своєю природою відносно не диференційована, як це має місце на підприємствах галузей народного господарства, де випускаються товари різного призначення. Банки мають справу зі специфічним товаром - грошима і їхні послуги пов'язані головним чином з рухом грошей (кредитні, депозитні операції, розрахунки тощо. Д.) Або супроводжують цьому руху (довірче управління коштами, видача гарантій, зберігання цінностей та ін.). Особливістю банківських послуг є те, що їхня грошова основа має властивість самовозрастающей вартості (прирощення у вигляді відсотка, комісійних винагород). Крім того, кредитополучатель, пустив кредит в оборот, повинен його використовувати так, щоб отримати додаткову вартість. Специфікою банків є: платіжні засоби, що емітуються на макро- і мікрорівні (готівкові гроші, векселі, чеки, банківські картки та ін.); акумулюються ресурси і перетворення їх в працюючі на економіку; кредити, що надаються клієнтам; різноманітні послуги споживачам. Банки не є виробниками матеріальних благ, а надають послуги, здійснюють банківські операції. Банки, на відміну від таких галузей народного господарства, як промисловість, сільське господарство, будівництво, транспорт, зв'язок, діють у сфері обміну, а не виробництва, але впливають на виробництво тільки їм властивими методами (видача, повернення кредитів, відсоток). Це сфера прикладання праці особливого типу підприємців - банкірів. Праця працівників, зайнятих у банківській сфері, утворює витрати обігу і являє відрахування з вартості, створеної в галузях матеріального виробництва.
Банкіри відрізняються від позичкових капіталістів (рантьє). Рантьє надають в кредит свій капітал під дохід у вигляді відсотка, а банкіри (банки) використовують для своїх операцій в основному чужі (залучені) кошти. Доходами банку є відсотки по кредитах, комісійні винагороди за банківські послуги, доходи від операцій з цінними паперами та ін.
Банки відносяться до категорії так званих фінансових посередників. Посередницька функція - найважливіша в діяльності банків. Це насамперед посередництво в кредиті. Банки акумулюють і мобілізують грошові кошти, тимчасово вивільняються в процесі кругообігу фондів, і надають у тимчасове користування тим, хто потребує додаткових коштів. Перерозподіл коштів здійснюється від кредитора до кредитоотримувачу за посередництва банків. Кошти можуть переміщатися і без посередництва банків, однак при цьому різко зростають ризики втрати коштів, що віддаються в кредит, і збільшуються загальні витрати з переміщення коштів. Безпосереднє надання вільних грошових коштів їх власниками в кредит промисловим, торговим та іншим підприємствам наштовхується на ряд перешкод (невідповідність розмірів вільного грошового капіталу розмірам попиту, розбіжність їхніх за термінами, що не обізнаність про стан кредитоотримувача). Банки ж найбільш інформовані про платоспроможність клієнтів, про розміри та терміни пропозиції грошових ресурсів, володіють новітніми технологіями банківських операцій.
Для банків характерний подвійний обмін борговими зобов'язаннями: вони розміщують свої боргові зобов'язання (депозити, сертифікати, векселі, чеки) при мобілізації грошових коштів, а мобілізовані кошти розміщують в боргові зобов'язання і цінні папери, випущені іншими. Приймаючи вклади клієнтів, банк створює нове зобов'язання "депозит", а, видаючи кредит - нова вимога до кредитоотримувачу. Нові вимоги і зобов'язання стають товари на грошовому ринку. Банки приймають на себе безумовні зобов'язання з фіксованою сумою боргу перед юридичними і фізичними особами (кошти на рахунках, вклади). Це збільшення ризику банківської діяльності, фіксовані за сумою боргу зобов'язання повинні бути оплачені у повній сумі незалежно від ринкової кон'юнктури.
Посередницька функція банків проявляється і в посередництві в платежах для своїх клієнтів як готівкою, так і безготівковими коштами. Концентрація грошових ресурсів на рахунках у банках дозволяє здійснювати безперебійні платежі, скорочувати витрати по їх проведенню. Стандартні форми розрахунків, платіжних інструкцій використовуються для вчинення розрахунків через банки. Банки беруть на себе відповідальність за своєчасне та повне виконання доручень клієнтів по здійсненню платежів за їх рахунок, а в певних умовах і за рахунок кредиту. Банки виступають посередниками в операціях з цінними паперами (купівля-продаж цінних паперів, їх зберігання, консультації, інші агентські функції), тим самим сприяючи розвитку, формуванню фондового ринку.
Функцією банку є також стимулювання відтворення матеріальних благ і нагромаджень у господарстві. Це досягається шляхом мобілізації грошових ресурсів та їх перерозподілу з метою поліпшення структури виробництва та обігу. Доходи і заощадження перетворюються на капітал. У першу чергу використовуються внутрішні накопичення господарюючих суб'єктів і населення. Різні суб'єкти отримують грошові доходи (прибуток), частина з яких акумулюється для майбутніх витрат. Банки мобілізують ці грошові доходи і заощадження у вигляді вкладів (депозитів) з виплатою депозитного відсотка.
 Стимулювання до накопичення і заощадження коштів формуються на основі гнучкої депозитної політики банків, страхуванням депозитів, гарантією їх повернення.
До функцій банку можна також віднести - функцію регулювання грошового обороту. Банки є центрами грошового і платіжного оборотів. Через них створюються можливості здійснення обміну, руху грошових коштів, регулювання цих процесів, емітування засобів платежу. Особливістю банків є те, що вони організовують грошовий оборот в його сукупності, безпосередньо здійснюють його і трансформують готівковий грошовий обіг у безготівковий і назад. Банки не можуть займатися тільки кредитною діяльністю, не виконуючи операцій за розрахунками.
Виконуючи перелічені функції, банки відіграють важливу роль в економіці. Роль банку можна розглядати з кількісної та якісної точки зору. Кількісна сторона визначається обсягами банківського продукту (кредитні вкладення, їх структура, вкладення в цінні папери і т. Д.), А також набором, різноманітністю банківських послуг (операцій). Ці дані дозволяють оцінити масштаби банківської діяльності, порівняти роботу окремих банків як по країні, так і в зіставленні з іншими країнами.
Якісна оцінка ролі банків проводиться в ув'язці з загальноекономічними показниками. Так, банки забезпечують акумуляцію тимчасово вільних грошових коштів підприємств, організацій, населення, держави та ін. І передають (на умовах повернення) грошовий капітал зі сфер накопичення у сфери використання. Завдяки банкам діє механізм розподілу і переливу капіталу за сферами і галузями виробництва, через банки можуть бути мобілізовані великі кошти, необхідні для інвестицій, впровадження новацій, розширення і перебудови виробництв, будівництва житла та ін .. Банки сприяють економії суспільних витрат обігу, сприяючи прискоренню обороту грошей, прискореним розрахунками, переказом грошей, випуском кредитних знарядь обігу замість готівки (векселів, чеків, дебетових і кредитних карток, сертифікатів та ін.). Велика роль банків і в здійсненні грошово-кредитної політики держави, так як інструментарії цієї політики проводяться через банки. Грошово-кредитна політика здійснюється безпосередньо через центральний банк і впливає на його відносини з комерційними банками і рештою ланками кредитної системи. Банки опосередковують вплив цієї політики на інші сфери національної економіки. Кількісна та якісна сторона ролі кредиту нерозривні. Якісна сторона в кінцевому рахунку виражається в якихось кількісних показниках (грошова маса, безготівковий грошовий оборот, розмір активів, курс валюти, і ін.).
Надійність комерційних банків завжди була предметом занепокоєння для акціонерів, вкладників, органів регулювання банківської системи та контролю. Банківське банкрутство надає більш несприятливий вплив на економіку, ніж банкрутство інших типів підприємств і організацій. Надійність має важливе значення для акціонерів, бо збитки банків можуть завдати шкоди їх вкладенням. Втрата вкладу (депозиту) зачіпає численні заощадження вкладників і капітал багатьох господарських організацій. Збитки банків знижують загальну довіру до кредитної системі держави, а це відчувається і в інших секторах економіки.
Економічні потрясіння в будь-якій країні позначаються в свою чергу на банківській системі. У силу специфіки своєї діяльності банки схильні численним потенційним ризикам, наприклад, таким як: набагато більша залежність від вкладів, ніж від капіталу; більш довгостроковий характер і менша ліквідність активів порівняно з пасивами та ін. Між банками та їх клієнтурою, а також між самими банками, виникають складні взаємини, взаємна залежність, в результаті чого проблеми, які на початковому етапі носять місцевий характер, можуть охопити весь банківський сектор і перекинутися на економіку в цілому. Тому стратегічною метою банків, грошово-кредитної політики держави є створення умов для макроекономічної і фінансової стабілізації як чинника економічного зростання.
«Концепція розвитку банківської системи Республіки Білорусь на 2001-2010 роки» [34] схвалена указом Президента Республіки Білорусь 28 травня 2002 № 274. Вона визначає цільові орієнтири, завдання та напрями розвитку банківського сектора. Реалізація концепції призведе до формування в Республіці Білорусь банківської системи, наближеною по найважливіших характеристик до банківських систем динамічно розвиваються країн. Стратегічний розвиток банківської системи та грошово-кредитної політики Республіки Білорусь здійснюється як невід'ємна частина єдиної державної соціально-економічної стратегії з урахуванням особливостей економіки. Ставляться такі завдання як: забезпечення високої надійності діяльності банківської системи; вдосконалення пруденційного нагляду, законодавчої бази банківської діяльності; створення сприятливих умов для залучення іноземних інвестицій в економіку і в банківську систему; розвиток технологічного рівня банківської системи з урахуванням вдосконалення міжнародних тенденцій у цій галузі; розвиток міжнародного співробітництва у галузі банківської справи. Безпосередня політика держави в розвитку банківської системи в перспективі полягає у створенні різних умов для сталого динамічного розвитку банків і небанківських кредитно-фінансових організацій на базі єдиних ринкових начал; інтегрування грошової системи і банківського сектора економіки Республіки Білорусь і Російської Федерації; створення ефективної інституційної та функціональної структур банківської системи; формуванні банків в рамках універсальних банків, зниження їх ризиків шляхом диверсифікації послуг; комплексного обслуговування клієнтів; збільшення ресурсної бази банків, зменшення участі держави у банках; підвищення частки та ролі несістемообразующіх банків; формування сфери добросовісної конкуренції у діяльності банків; розширення складу і якості банківських послуг і наближення їх до рівня розвинених європейських банків; підвищення капіталізації банків і збільшення їх статутних фондів; вдосконалення корпоративного управління та внутрішнього контролю в банках; підвищення самостійності банків у своєму стратегічному розвитку та здійсненні діяльності на основі принципу комерційної ефективності та відповідальності за кінцеві результати.
« Попередня Наступна »
= Перейти до змісту підручника =

10.1. Сутність і роль банків

  1. Зміст
     Основи теорії фінансів Сутність фінансів. Функції фінансів Фінансова система країни, її ланки. Управління фінансами Фінансова політика держави. Фінансовий ринок. Державний бюджет і його роль в економіці Роль бюджету у фінансовій політиці держави Основні принципи бюджетної системи. Податки та податкова система. Позабюджетні фонди Сутність і значення позабюджетних фондів
  2. Тема 7. Необхідність кредиту, його сутність і функції
     Джерела формування кредитних ресурсів у суспільстві. Необхідність кредиту і його сутність. Кредит і гроші. Кредит та фінанси. Сучасні теорії кредиту: натуралістична і капіталосоздающая. Інші погляди на сутність кредиту. Функції кредиту. Роль кредиту в розвитку економіки
  3. Глава 5. Сутність і форми кредиту
     Після вивчення даної глави ви дізнаєтесь: -які економічна суть кредиту, його роль і значення в ринковій економіці; -які функції виконує кредит; -Яка ступінь розвитку кредитних відносин в ринковій економіці; -хто виступає суб'єктами кредитних відносин і чим визначається їх поведінку на різних етапах розвитку економіки; -в яких формах виступає кредит; -у чому полягає
  4. 8. Сутність і роль кредиту
     8. Сутність і роль
  5. 6. Сутність, функції та роль фінансів.
     6. Сутність, функції та роль
  6. 1.1 Сутність, функції, роль грошей
     1.1 Сутність, функції, роль
  7. Тема 1. СУТНІСТЬ ФІНАНСІВ, ЇХ ФУНКЦІЇ І РОЛЬ
     Тема 1. СУТНІСТЬ ФІНАНСІВ, ЇХ ФУНКЦІЇ І
  8. Тема 1. СУТНІСТЬ ФІНАНСІВ, ЇХ ФУНКЦІЇ І РОЛЬ
     Тема 1. СУТНІСТЬ ФІНАНСІВ, ЇХ ФУНКЦІЇ І
  9. Тема 1. Сутність, функції та роль фінансів
     Тема 1. Сутність, функції та роль
  10. Тема 4. Сутність кредиту та його роль в економіці.
     Тема 4. Сутність кредиту та його роль в
  11. Тема 13 Сутність і роль кредиту в економічній системі
     Тема 13 Сутність і роль кредиту в економічній