« Попередня Наступна »

10.2. Поняття і характеристика банківської системи


Сукупність банків держави утворює його банківську систему. Структура банківської системи багато в чому визначається рівнем розвитку продуктивних сил і виробничих відносин, пануючими формами власності, економічним становищем країни.
Поняття «банківська система» в економічній літературі визначається по-різному. Так, у фінансово-кредитному словнику під банківською системою розуміється «сукупність різних видів банків та банківських інститутів у їх взаємозв'язку, яка існує в тій чи іншій країні в певний історичний період; складова частина кредитної системи »[1]. Деякі автори вказують на можливість двоякого тлумачення банківської системи: з одного боку, це мережа фінансово-кредитних установ, а з іншого боку, - сукупність кредитних і розрахункових отношений1. [2]
У підручнику «Гроші, кредит, банки» під редакцією О. І. Лаврушина банківська система представлена ??як сукупність наступних елементів: банки, спеціальні фінансові інститути, що виконують банківські операції, але не мають статусу банку, додаткові установи, що утворюють банківську інфраструктуру і забезпечують життєдіяльність кредитних інстітутов2. [3] У Федеральному законі «Про банки і банківську діяльність» (2003 р) зазначається, що банківська система включає в себе Банк Росії, кредитні організації, а також філії та представництва іноземних банків. Ймовірно дане тлумачення не випадково, оскільки система - це ціле, складене з частин, з'єднання.
Сутність банківської системи визначається характером взаємодії складових її елементів. Виходячи з цього виділяють такі типи банківських систем: розподільча централізована банківська система; ринкова банківська система.
На противагу розподільчій системі банківська система ринкового типу характеризується відсутністю монополії держави на банки. У даній системі існує множинність банків різноманітної форми власності з децентралізованою системою управління. Між ними розподілені емісійні та кредитні функції. Емісія зосереджена в центральному банку, кредитування підприємств і населення здійснюють різні кредитні організації. Банки не відповідають за зобов'язаннями держави, так само як держава не відповідає за зобов'язаннями банків. Банківська система як елемент ринкової економіки може бути тільки дворівневою. Необхідність створення такої структури обумовлена ??характером ринкових відносин. З одного боку вони вимагають свободи підприємництва і розпорядження фінансовими ресурсами і це забезпечується кредитними організаціями. З іншого боку необхідно певне державне регулювання і контроль, що вимагає особливого інституту, провідника державної грошово-кредитної політики - центрального банку.
Відмінності між двома типами банківської системи можна встановити за такими критеріями: за типом власності; за ступенем монополізації; за кількістю рівнів системи; за характером системи управління; за характером банківської політики; за характером взаємовідносин банків з державою; за характером підпорядкованості; по виконання емісійної і кредитної операції; за способом призначення керівників банку.
Таблиця 6 [*] - Відмінності між розподільної централізованої та ринкової банківськими сістемамі3

Централізована банківська система

Ринкова банківська система

1. За типом власності

Держава - єдиний власник на банки

Різноманіття форм власності на банки

2. За ступенем монополізації

Монополія держави на створення банків

Монополія держави на банки відсутня, будь-які юридичні та фізичні особи можуть утворити свій банк

3. За кількістю рівнів системи

Однорівнева банківська система

Дворівнева банківська система

4. За характером системи управління

Централізована (вертикальна) схема управління

Децентралізована (горизонтальна) схема управління

5. За характером банківської політики

Політика єдиного банку

Політика безлічі банків

6. За характером взаємовідносин банку з державою

Держава відповідає за зобов'язаннями банків

Держава не відповідає за зобов'язаннями банків, так само як банки не відповідають за зобов'язаннями держави

7. За характером підпорядкованості

Банки підкоряються уряду, залежать від його діяльності

Центральний банк підзвітний парла менту, комерційні банки підзвітні своїм акціонерам, спостережній Раді, а не Уряду

8. За виконання емісійної і кредитної операції

Кредитні та емісійні операції зосереджені в одному банку (крім окремих банків, які не виконують емісійні операції)

Емісійні операції зосереджені тільки в центральному банку, операції з кредитування підприємств і фізичних осіб виконують тільки комерційні банки

9. За способом призначення керівників банку

Керівник банку призначається централь-ної або місцевою владою, вищестоящими органами управління

Керівник центрального банку затверджується парламентом. Голова (президент) комерційного банку призначається його радою

Банківська система, незважаючи на множинність представлених у ній елементів, утворює єдине цілісне утворення. Діяльність системи організована таким чином, що у разі потреби один банк може відтворити специфіку іншого банку. Так, банкрутство одного банку не позбавляє дієздатності всю банківську систему, з'являється банк, який може виконувати банківські операції та послуги. Події серпневої кризи 1998 р в Росії підтверджують цю тезу. Незважаючи на банкрутства багатьох банків, цілісність банківської системи збереглася, можливості банків з надання базових послуг економіці були швидко відновлені.
Можна припустити, що якщо навіть у банківській системі зникає центральний банк, то вся система не руйнується, якийсь час інші банки здатні в межах випущеної маси платіжних засобів здійснювати розрахункові, кредитні та інші банківські операції. В історії деяких країн були приклади, коли емісійні операції доручалися не тільки центральному банку, але і комерційним банкам.
Банківська система як ціле постійно знаходиться в динамічному стані, вона розвивається і вдосконалюється.
Це характеризується як кількісними, так і якісними параметрами діяльності банків. Змінюється кількість діючих банків, зменшується число дрібних банків. З'являються великі банки з достатнім розміром капіталу, що безсумнівно впливає на поліпшення інвестиційного клімату в країні, прискорення економічного зростання. Всередині банківської системи з'являються і розвиваються нові форми взаємодії і співпраці. Банки беруть участь на ринку міжбанківських кредитів, купують і продають грошові ресурси один одному, займаються фінансуванням спільних проектів. Для координації діяльності кредитних організацій, задоволення наукових та професійних інтересів банки можуть створювати союзи та асоціації, банківські групи та холдинги.
Вважається, що банківська система виступає як система закритого типу. Незважаючи на обмін інформацією між банками і видання центральними банками спеціальних статистичних бюлетенів, інформаційних довідників, існує банківська таємниця.
За законом банки гарантують таємницю про операції, про рахунки і вклади своїх клієнтів і кореспондентів.
Безумовно, в повному розумінні вважати банківську систему закритою можна. Вона активно взаємодіє із зовнішнім середовищем, іншими системами, поповнюється новими елементами, характеристиками і властивостями.
Банківська система володіє характером саморегульованої системи. Зміна економічної кон'юнктури, політичної ситуації призводить до зміни політики банку. У період економічних криз і політичної нестабільності банківська система скорочує обсяги і терміни кредитування. Навпаки, в умовах економічної і політичної стабільності, банки активізують свою діяльність з обслуговування основної виробничої діяльності підприємств, збільшують обсяги і терміни кредитування. Банки, що не враховують ситуацію в економічній політиці, стан фінансових ринків, неминуче опиняються в скрутному фінансовому становищі, несуть збитки, втрачають клієнтів і, в кінцевому рахунку, стають банкрутами.
Банківська система є керованою системою. Банки як юридичні особи функціонують на основі банківського законодавства, їх діяльність регулюється економічними нормативами і вимогами, що встановлюються центральним банком, який здійснює контроль і нагляд за діяльністю кредитних організацій.
 Центральний банк проводить незалежну грошово-кредитну політику, спрямовану на підтримку купівельної спроможності національної грошової одиниці, стабільне функціонування банківської системи.
Банківська система як сукупність банків на практиці представлена ??їх значним різноманіттям. Залежно від запропонованого критерію їх можна класифікувати наступним чином:
За формою власності виділяють державні, акціонерні, кооперативні, приватні та змішані банки. Державна форма власності найчастіше відноситься до центральних банків. Капітал Банку Росії належить державі. Державним є Банк Англії. Державними можуть бути і комерційні банки. Так, частка держави в трьох російських банках становить 100% - це Російський сільськогосподарський банк, Російський банк розвитку регіонів, Зовнішекономбанк.
Акціонерними можуть бути банки з участю і без участі держави. Дана форма власності присутній і у приватних банків і у центральних (по міжнародній термінології поняття приватного банку відноситься не стільки до банків, що належать приватним особам, скільки акціонерним і кооперативним банкам.
За правову форму організації банк може бути: а) відкритим або закритим акціонерним товариством; б) товариством з обмеженою відповідальністю (або додатковою відповідальністю).
За функціональним призначенням банки можна поділити на емісійні та депозитні. Емісійними є всі центральні банки, це їх найстаріша і найважливіша функція.
Система депозитних установ включає комерційні банки та ощадні установи. Відмінності між ними полягають у правовому регулюванні. Комерційні банки мають право залучати грошові кошти на рахунки і не обмежені в можливості надання комерційних позичок Ощадні установи обмежені наданням позик своїм клієнтам, які повинні бути приватними особами, а не компаніями.
До ощадних установам відносять ощадні банки, ощадно-позичкові асоціації та кредитні спілки. Ощадні банки і ощадно-позичкові асоціації розміщують значну частину активів в іпотечні позики і пов'язані з заставними фінансові інструменти. На відміну від них кредитні спілки головним чином надають споживчі позики своїм членам.
За характером виконуваних операцій банки поділяються на універсальні і спеціалізовані.
Універсальні банки можуть виконувати весь перелік банківських операцій, обслуговувати клієнтів незалежно від спрямованості їх діяльності як юридичних, так і фізичних осіб. Сучасний універсальний банк, відповідальний за рівнем розвитку світовим стандартам, може запропонувати клієнту до 200 видів різноманітних банківських продуктів.
На відміну від універсальних банків спеціалізовані банки спеціалізуються на певних видах операцій (інвестиційні банки, іпотечні, ощадні, зовнішньоторговельні, галузеві).
Інвестиційні банки - це банки, що розміщують свої ресурси в довгострокові цінні папери корпоративних клієнтів, а також надають таким клієнтам посередницькі послуги з випуску та розміщення їх цінних паперів.
Іпотечні банки - це банки, які займаються кредитуванням під заставу нерухомості.
Ощадні банки - це банки, які переважно працюють з фізичними особами.
Зовнішньоторговельні банки - це банки, що обслуговують зовнішньоторговельні зв'язки. У більшості розвинених країн вони є державними і виконують доручення уряду. Наприклад, в Росії це Зовнішекономбанк, Російський експортно-імпортний банк, Внешторгбанк РФ.
У Росії декларується необхідність розвитку банків в рамках універсального статусу, що дозволяє знижувати ризики за рахунок диверсифікації послуг, забезпечувати комплексність обслуговування клієнтів.
Світовий досвід свідчить про те, що банки можуть розвиватися як по лінії універсальності, так і по лінії спеціалізації.
За кількістю філій банки можна розділити на безфіліальні ібагатофіліальних.
По території діяльності банки поділяються на регіональні, міжрегіональні, національні, федеральні, міжнародні.
За розмірами капіталів і масштабами діяльності можна виділити дрібні, середні і великі банки.
Наявність в банківській системі банків з невеликим статутним капіталом не зміцнює позиції банківської системи в цілому. Вважається, що тільки великі банки можуть впливати на поліпшення інвестиційного клімату в країні. Разом з тим це не означає, що малі банки не повинні бути присутніми на ринку. Малі банки успішно обслуговують малий і середній бізнес, надають більше фінансової підтримки у розвитку регіонів.
На ступінь розвитку банківської системи впливає ряд економічних і політичних чинників. До них відносять такі:
- Ступінь зрілості товарно-грошових відносин;
- Громадський і економічний лад;
- Правові основи.
Як відомо, банки здійснюють свої операції переважно в грошовій формі.
Тому кількість банків і зміст банківської діяльності визначається розвиненістю товарно-грошових відносин, торгівлі, обсягами грошових розрахунків. У міру пожвавлення і формування торгового та грошового оборотів, торгівля грошима стає самостійним, специфічним видом діяльності. Збільшення масштабів виробництва та обміну між товаровиробниками призводить до додаткового попиту на банківські послуги.
Громадський і економічний порядок неминуче визначають характер діяльності банківської системи. Якщо в суспільстві не заохочуються заощадження і не стимулюються накопичення, банки не зможуть мобілізувати вільні ресурси. Якщо економічні відносини організуються за розподільчій системі, то в банків відсутні інтереси для розвитку своєї діяльності (як, наприклад, це було при соціалізмі). Політична кон'юнктура може впливати на прийняття рішень про відкриття банків, їх філій в регіоні і в цілому в країні. Природне для банків впровадження нових технологій і продуктів може стримуватися консерватизмом членів суспільства, їх уявленнями про цінності і моралі.
Помітний вплив на розвиток банківської системи надає законодавча база країни. Відповідно до законодавства в деяких країнах центральні банки можуть широко займатися обслуговуванням господарства, в інших їх основна функція зосереджена на випуску грошей в обіг і зміцнення їхньої платоспроможності. У ряді країн банкам забороняється виконувати певні операції з цінними паперами, вкладати свої кошти в капітали підприємств. У деяких країнах банкам не дозволено займатися страхуванням. У США діє система подвійного підпорядкування, коли утворити банк можуть як влада окремих штатів, так і федеральний уряд. Законодавство впливає на банківську систему, вводячи не тільки заборони та обмеження. Відповідно до закону можуть створюватися банки, покликані сприяти розвитку тієї чи іншої галузі господарства.
Крім того, законодавство може створювати або перешкоджати розвитку конкурентного середовища у банківській сфері. У законодавстві країн з ринковою орієнтацією містяться спеціальні положення, які стримують освіту монополізму в банківському середовищі, оскільки вважається, що монополізм як антипод конкуренції не сприяє розвитку банківського ринку.
Наявність необхідного числа самостійних банків в країні, її окремих регіонах створює певну середу, в якій банки змушені вступати в боротьбу за клієнта, покращувати якість обслуговування, розширювати послуги, впроваджувати нові продукти.
Розвиток банківської системи можна розглядати в історичному аспекті і з позицій її сучасного стану. Основним фактором, який впливає на розвиток банківського сектору є макроекономічна ситуація в країні. Зростання виробництва товарів і послуг, збільшення реальних доходів населення, підвищення інвестиційної активності, стабільна ситуація на фінансових ринках збільшують сукупні активи банків, їх капітали. Відбувається зростання ресурсної бази банків за рахунок коштів підприємств і населення. Попит на банківські продукти суттєво зростає. Таким чином, діяльність банківської системи набуває стабільний характер. Навпаки, в умовах економічної нестабільності, що супроводжується інфляцією, дефіцитом бюджету розвиток банків дестабілізується. Розмір банківських ресурсів скорочується зменшуються обсяги операцій з обслуговування реального сектора економіки. В умовах інфляції знецінюється капітальна база банків, падають доходи від кредитних операцій.
Дефіцит бюджету часто призводить до його покриття за рахунок додаткової емісії грошей, що ще більше дестабілізує грошовий ринок.
На стані банківської системи відбиваються і політичні чинники. Розвиток приватної власності і ринкових відносин сприяє зростанню банківського капіталу, збільшення чисельності кредитних установ. Невизначеність політичних мотивів призводить до затримки розвитку банків, відтоку капіталів за кордон.
У світовій практиці існує термін - політичні ризики, відповідно до яких країни ранжуються по відношенню один до одного. Країнам з високим рейтингом політичного ризику, як правило, скорочується або повністю припиняється кредитна підтримка з боку міжнародних банківських інститутів, а також з боку окремих країн, які володіють вільними коштами.
« Попередня Наступна »
= Перейти до змісту підручника =

10.2. Поняття і характеристика банківської системи

  1. Зміст
     Правове становище Центрального банку РФ. Правове регулювання та правова природа лізингу. Центральний банк як орган нагляду і контролю за діяльністю кредитних організацій. Загальна характеристика безготівкових розрахунків. Структура комерційного банку. Розрахунково-касовий центр Банку Росії. Професійна діяльність кредитних організацій на ринку цінних паперів. Валютний рахунок.
  2. Шестаков А. В .. Банківська система РФ: Навчальний посібник - М: МГИУ, +2005. - 240 с., 2005
  3. Тема 2. Поняття і елементи банківської системи.
     Поняття банківської системи та її властивості. Типи банківських систем. Різниця між адміністративно-командної та ринкової банківськими системами. Фактори, що визначають розвиток банківської системи. Фактори, що визначають сучасний стан банківської системи. Характеристика елементів банківської системи. Сутність банку як елемента банківської системи. Визначення банку як підприємства, як кредитний
  4. Контрольні питання для самоперевірки
     Поняття і характеристика організації. Місія, мета, завдання організації. Поняття системи і характеристика властивостей систем. Організація як відкрита система. Характеристика життєвого циклу організації. Поняття про структуру організації. Етапи проектування організаційних структур. Типи і види організаційних структур управління. Переваги та недоліки основних видів організаційних структур.
  5. ПРОГРАМА лекційних курсів
     ТЕМА 1. Етапи правового регулювання банківської діяльності в РФ і тенденції розвитку банківського законодавства РФ. ТЕМА 2. Поняття, предмет, метод, система банківського права РФ. ТЕМА 3. Джерела банківського права РФ. ТЕМА 4. Поняття і елементи банківської системи РФ. ТЕМА 5. Правовий статус Центрального банку РФ. ТЕМА 6. Структура і принципи діяльності Центрального Банку РФ ТЕМА
  6. Зміст
     Введение.....................................................................................................................3 1. Поняття банка.......................................................................................................6 1.1 Характеристика банку як елемента банківської системи .............................. 6 1.2 Види
  7. Зміст
     Введение.....................................................................................................................3 1. Поняття банка.......................................................................................................6 1.1 Характеристика банку як елемента банківської системи .............................. 6 1.2 Види
  8. Тема 15. Правові основи банківської діяльності
     Загальні поняття про банківське право. Банківські правовідносини, їх зміст і склад. Поняття, предмет і система банківського права. Правове становище НБУ. Правове становище комерційних банків. Порядок їх утворення і припинення діяльності. Оргструктура і управління комерційним банком. Правова охорона банківської таємниці. Правове регулювання ринку цінних паперів. Банківське право в
  9. 6.3 ПИТАННЯ ДЛЯ САМОКОНТРОЛЮ
     Чому СНС називають макростатіческой моделлю ринкової економіки? Яке місце системи ключових рахунків у СНР? Дайте характеристику рахунків виробництва і утворення доходів. Розкажіть про систему показників рахунків розподілу доходів і перерозподілу доходів. Яке місце і роль рахунків використання наявного доходу та операцій з капіталом в ста-статистичних розрахунках і аналізі? Дайте
  10. Анотація
     Книга написана на основі аналізу змісту та практики застосування норм російського права. Банківські рахунки розглядаються в ній як ключові елементи побудови системи безготівкових розрахунків, а також здійснення державного контролю (нагляду) у цій сфері. У книзі розкриваються поняття банківського рахунку, критерії його розмежування з іншими поняттями, значення банківських рахунків, порядок їх
  11. Поняття банківського вкладу (депозиту)
     Під банківським вкладом розуміється внесена в кредитну організацію на ім'я певної особи (вкладника) грошова сума, яку кредитна організація зобов'язана повернути цій особі з нарахованими на неї відсотками. Вільні грошові ресурси клієнта тимчасово розміщуються в банках для забезпечення їх збереження та додаткового доходу. У банківській практиці поняття «депозит» розглядається як
  12. Глава 1. Поняття банківського рахунку, його розмежування з іншими поняттями, що позначаються з використанням терміну «рахунок».
     Глава 1. Поняття банківського рахунку, його розмежування з іншими поняттями, що позначаються з використанням терміну
  13. ТЕМА 9. Банківська інформація. Правове регулювання інституту банківської таємниці.
     Досить актуальною є проблема визначення юридичної природи інституту банківської таємниці. Категорія «Банківська таємниця» є одним з центральних понять банківського законодавства, так як ставиться до всіх операціях кредитних організацій і Банку Росії. У зв'язку з тим, що термін «банківська таємниця» вжито в ст.26 Закону «Про банки і банківську діяльність» (далі Закон про банки),
  14. Вопрс ДЛЯ САМОКОНТРОЛЮ І ПЕРЕВІРКИ ЯКОСТІ ЗНАНЬ
     1. Поняття і сутність банківського права та законодавства 2. Загальна характеристика банківського законодавства РФ. 3. Правове становище Центрального банку РФ (Банку Росії). 4. Правове становище кредитних організацій. 5. Правове становище філії та представництва кредитних організацій 6. пруденційного регулювання в російському банківському законодавстві 7. Роль і місце Цивільного
  15. Тема 5. Комерційні банки і їх діяльність.
     Характеристика комерційного банку як суб'єкта економіки. Законодавчі основи банківської діяльності. Функції комерційного банку: акумуляція тимчасово вільних грошових коштів в депозити, розміщення залучених коштів та розрахунково-касове обслуговування клієнтури. Поняття банківської послуги і її основні характеристики. Клієнт банку. Договір банку з клієнтом. Класифікація банківських
  16. Зміст
     Введення 1. Сутність і функції грошей 1.1. Причини появи грошей 1.2. Сутність грошей, їх функції 2. Емісія і випуск грошей в господарський оборот 2.1. Поняття емісії та випуску грошей 2.2. Грошова маса і грошова база 2.3. Емісія безготівкових грошей, банківський мультиплікатор 2.4. Готівково-грошова емісія 3. Платіжна система 3.1. Поняття «платіжна система». Елементи й види платіжних
  17. Глава 2. Значення банківських рахунків, їх місце в системі понять російського банківського права.
     Глава 2. Значення банківських рахунків, їх місце в системі понять російського банківського
  18. Глава. Становлення банківських технологій і характеристика правопорушень (злочинів), що здійснюються з їх використанням, у період до банківської реформи 60-х років XIX століття
     Глава. Становлення банківських технологій і характеристика правопорушень (злочинів), що здійснюються з їх використанням, у період до банківської реформи 60-х років XIX
  19. Зміст
     © Хабаровська державна академія економіки і права, 2 010 Розділ 1. Гроші Глава 1. Походження і сутність грошей 1.1. Походження грошей. Розвиток форм вартості 1.2. Еволюція грошей 1.3. Сутність і функції грошей Глава 2. Грошова система 2.1. Грошова система, поняття та елементи 2.2. Система металевого обігу 2.3. Система поводження паперово-кредитних