« Попередня Наступна »

10.2. Закони кредиту


Уявлення суспільства про кредит не може бути повним без розкриття законів його руху. Знання законів, налагодження механізму їх реалізації дають можливість найбільш успішно застосовувати ті ресурси, які додатково отримують суб'єкти ринку у вигляді тимчасово невикористовуваних вартостей.
Економічні закони припускають виявлення стійкого взаємозв'язку між економічними явищами, у тому числі між кредитом і іншими економічними категоріями. Кредит являє собою лише елемент загальної системи економічних відносин, його функціонування можна зрозуміти не в ізольованості, не в відриві від цих відносин, а у взаємозв'язку і взаємодії з ними. Як уже зазначалося, кредит тісно взаємодіє як з економікою в цілому, так і з окремими її секторами. Стикаючись з іншими елементами виробничих відносин, кредит тим не менш «розчиняє» в них свою сутність. Будучи залежним від цих відносин, він зберігає свою відносну самостійність. Закони кредиту в загальному вигляді характеризують те. що висловлює єдність залежності кредиту і його відносної самостійності.
У економічних законів, у тому числі законів кредиту, є два фундаментальних ознаки: необхідність і істотність. Необхідність - основа закону. Без її пізнання, без розкриття невідворотності тієї чи іншої залежності кредиту від інших економічних відносин практично немає закону, а є лише опис всіх і всіляких зв'язків, характерних для економічних категорій. Закон, з одного боку, не виражає необхідних зв'язків, «залізною» необхідності, не може кваліфікуватися як закон.
Необхідність, висловлюване законом, з іншого боку, повинна поєднуватися з сутністю кредиту - ознака суттєвості. Взаємодіючи з зовнішнім середовищем, кредит залишається самим собою. На нього можуть впливати різні економічні процеси, але його специфічні риси від цього не зникають. Разом з тим кредит впливає на інші економічні відносини за допомогою властивих йому якостей (повернення, терміновості та ін.). У цьому сенсі зв'язку, висловлені законами кредиту, стійкі, постійні. Там, де немає сталості у взаємодії, немає і закону кредиту.
Закон, отже, висловлює такі зв'язки, які відносяться саме до кредиту і одночасно є неминучими тільки для кредиту.
Важливо не змішувати закон з сутністю кредиту. Закон висловлює лише елемент суті, одну з її сторін. Крім того, закони звернені не до самої сутності, а до відношення між сутностями.
Крім необхідності і суттєвості, економічні закони володіють і іншими ознаками, наприклад об'єктивністю. Положення про об'єктивність законів перешкоджає їх суб'єктивістському тлумаченню, припускає такі їх якісні та кількісні характеристики, які існують поза і незалежно від свідомості людей. Це означає, що:
- Кредит як об'єктивна реальність здійснює свій рух в часі і просторі;
- Йому властиві протиріччя, причинна обумовленість, певні тенденції, закономірності, структура;
- Його існування нерозривно пов'язане з іншими економічними утвореннями;
- Він становить лише елемент загальної системи економічних відносин.
Важливим у даній характеристиці є і те, що кредит, незважаючи на які у ньому зміни, перетворення з однієї форми в іншу, незважаючи на механізм управління, залишається об'єктивною вартісною категорією з її загальними властивостями і зв'язками. Закони кредиту - насамперед економічні закони, де вартість, одягнена в особливу форму, продовжує свій рух, не втрачаючи при цьому своїх глибинних властивостей.
На практиці об'єктивність економічних законів не досягається сама собою. Вона стає можливою тільки при дотриманні інтересів кредитора і позичальника, наявності певних економічних умов.
До ознак закону відноситься також його загальність. Згідно даному ознакою класифікувати ту чи іншу якість як закон, певний розвиток як закон розвитку можна тільки тоді, коли одне й те ж подія виникло при подібних обставинах, притаманних усім явищам.
На відміну від ряду загальних економічних законів, що регулюють економіку в цілому, закони кредиту діють лише на базі тих відносин, суть яких вони виражають.
Закони кредиту конкретні. Торкаючись особливі боку руху кредиту, вони визначають напрямок його руху, зв'язку з суміжними економічними категоріями, залежно від конкретних матеріальних процесів і т. Д. У певному сенсі закони кредиту більш конкретні, ніж закони відтворення і його окремих фаз, так як вони обумовлені специфікою розглянутої категорії.
Закони кредиту проявляються насамперед як закони його руху. Кредит в якості відносин між кредитором і позичальником не можна уявити без руху позиченої вартості, без її просторового переходу від одного суб'єкта до іншого, без тимчасового функціонування в кругообігу коштів позичальника. Рух складає найважливішу характеристику кредиту як вартісного освіти, характеристику більш істотну, ніж його властивість, те, без чого кредит не може існувати.

У зв'язку з цим у переліку законів кредиту слід особливо виділити закон, що виражає особливості руху позиченої вартості, закон повернення кредиту.
Закон повернення кредиту (на відміну від власних або бюджетних ресурсів) відображає повернення позиченої вартості до кредитора, до свого вихідного пункту. У процесі повернення від позичальника до кредитора передається саме та позичена вартість, яка раніше була передана в тимчасове користування. Важливо тут і те, що зворотність позиченої вартості - це зворотність у квадраті, оскільки кошти повертаються не тільки до позичальника, зробивши свій кругообіг, але від нього до юридичної вихідної точки.
Розглядаючи закони кредиту, слід визнати, що рух позиченої вартості залежить від джерел її утворення. Якщо така залежність існує, то її можна виразити у вигляді певного закону. При кредиті здійснюється взаємодія з реально створеними вартостями, його рух багато в чому обумовлено наступним обставиною: чи є в розпорядженні кредитора реальні кошти, які можуть бути передані позичальнику. Закон, що регулює залежність кредиту від джерел його утворення, визначимо як закон рівноваги між вивільняються і перерозподіляють на засадах зворотності ресурсами.
До законів кредиту можна віднести також закон збереження позиченої вартості. Кошти, що надаються у тимчасове користування, повернувшись до кредитора, не втрачають не тільки своїх споживчих властивостей, але й своєї вартості; позичена вартість, повернувшись з господарства позичальника, постає у своєму первозданному рівноцінному вигляді, готова вступити в новий оборот. На відміну від засобів виробництва, частково або повністю перенесли частину своєї вартості на готовий продукт, позичена вартість повертається у своєму постійному рівноцінному якості, володіючи тими ж потенційними властивостями, що і при первинному вступі в оборот.
Істотне значення для кредиту, як і для інших економічних категорій, має час, що становить атрибут руху вартості. Воно багато в чому пов'язане з тими потребами, які виникають у суб'єктів ринку. Від того, куди, в які витрати вкладені кредитні ресурси, залежить загальна тривалість функціонування кредиту в кругообігу коштів.
Час функціонування кредиту виявляється залежним і від ряду інших факторів, у тому числі часу вивільнення ресурсів. Чим більше час, на який вивільнена вартість у кредитора, тим ширше можливості збільшення тривалості її функціонування в господарстві позичальника. Чим швидше оборотність кредиту, тим ширші можливості вивільнення позиченої вартості і її вступу в новий оборот.
Все це дозволяє уточнити часові межі функціонування кредиту, зробити висновок про те, що рух позиченої вартості в кожній господарській угоді обмежена. Часові межі позиченої вартості, можливості її надання тільки на певний строк обумовлюють і тимчасовий характер існування кредитора і позичальника. У результаті тимчасовий характер функціонування кредиту стає атрибутом відносин не окремих його частин, а законом кредиту як цілого, законом, що відтворює залежність кредиту від тривалості вивільнення позиченої вартості і її використання в кругообігу коштів. Закон кредиту, що відображає подібну його залежність, припускає, зокрема, задоволення тільки тимчасових потреб суб'єктів відтворення у використанні запозиченої вартості.
Розглянуті закони руху кредиту мають для практики велике значення. Відхід від їхніх вимог, порушення їх сутності може негативно вплинути на грошовий оборот, знизити роль кредиту в народному господарстві.
Порушення повернення кредиту дестабілізує грошовий обіг, призводить до банкрутства банків, загострює соціальні протиріччя, викликаючи невдоволення вкладників тих банків, які оголосили про свою неспроможність.
Відсутність дисбалансу між ресурсами, залучає в процес кредитування, збільшує грошову масу, призводить до зниження купівельної спроможності грошової одиниці.
Порушення збереження позиченої вартості призводить до девальвації ресурсів кредитора, зниженню розміру реальних вартостей, що надаються в порядку допомоги народному господарству.
Знання та облік законів кредиту виступають найбільш важливим завданням держави і банків в регулюванні економіки країни.
Питання для самоконтролю
1. Що таке функція кредиту і якими властивостями вона повинна володіти?
2. У чому полягають п`ять чорт перераспределительной функції кредиту?
3. Яка характеристика функції тимчасового заміщення грошей в економічному обороті?
4. Які функції кредиту, мають дискусійний характер?
5. Якими ознаками повинні володіти закони кредиту?
6. У чому полягає закон зворотності кредиту?
7. Який зміст закону збереження вартості?
8. Яке значення закони кредиту мають для практики кредитних відносин?
« Попередня Наступна »
= Перейти до змісту підручника =

10.2. Закони кредиту

  1. Економічні закони
     внутрішні, істотні, стійкі, постійно повторювані причинно-наслідкові зв'язки в системі виробничих відносин. Серед них: закон попиту, закон пропозиції, закон зростаючих граничних витрат і багато
  2. Антитрестівське законодавство
     збірне поняття, яким позначаються закони США, що обмежують діяльність трестів і компаній, в т. ч. недобросовісну конкуренцію. До А. з. відносяться закон Шермана 1890р., закон Клейтона - 1914р., закон Федеральної торгової комісії - 1914р. і
  3. Ем-сі Тадей-Пеппер акт
     (1927) - закон про діяльність банків, зареєстрованих федеральними органами влади. Закон встановив, що дані банки зобов'язані підкорятися не тільки федеральним законам, а й законам тих штатів, в яких вони займаються фінансовою
  4. Федеральний закон Російської Федерації Про банки і банківську діяльність
     (у редакції, введеної в дію з 10 лютого 1996 Федеральним законом від 3 лютого 1996 року № 17-ФЗ) Із змінами і доповненнями, введеними Федеральним законом № 151-ФЗ від 31.07.98, Федеральним законом № 126-ФЗ від 5.07. 99, Федеральним законом № 136-ФЗ від
  5. Економічні закони
     це внутрішні, істотні, стійкі, Постійно повторювані причинно-следствен- йие зв'язки між явищами і процесами, що відбуваються в економічному житті суспільства. Економічні закони, як і закони природи, мають об'єктивний характер, їх виникнення і перебіг залежить від волі, бажання, свідомості людей. Однак на відміну від законів природи вони історично минущі. Зі зміною
  6. Примітки
     8% зростання на рік. - Коммерсант-Daily, № 191, 19 жовтня 1999 - С. 8. Ст. 4 Закону про конкуренцію і обмеження монополістичної діяльності на товарних ринках (в ред. Законів РФ від 24.06.92 № 3119-1, від 15.07.92 № 3310-1, Федерального Закону від 25.05.95 № 83-ФЗ) Стаття 10 Закону про конкуренцію і обмеження монополістичної діяльності на товарних ринках (в ред. законів РФ від 24.06.92 №
  7. Закон «синіх небес»
     будь-який з законів штатів у США, спрямований на боротьбу з шахрайством на ринках цінних паперів. Закони отримали свою назву на тій підставі, що в них цінність сумнівних акцій і облігацій порівнюється з цінністю небесної блакиті. Закони вимагають від корпорацій, які випускають акції та облігації, надання певного роду інформації. Вони також вимагають від брокерів і фірм, що мають
  8. ЛІТЕРАТУРА: Законодавчі акти
     Конституц? Я України. Затверждена ВРУ 28 червня 1996 № 254/96 - ВР // В? Домості? ВРУ. - 1996.- №30. Бюджетний кодекс України. №2542 -111 в? Д 21.06.01 р. Закон України "Про м? Сцеве самоврядування в Україн?" в? д 21.05.97 р. №280 / 97 - ВР. Розд? Л 111 // В? Домості? ВРУ. - 1997.- №24. Закон України "Про внесення зм? Н до Закону України" Про систему оподаткування "в? Д 18.02.97 р. № 77/97 -ВР // В? Домості?
  9. 1.4. Витяги з нормативних актів про доступ до інформації
     Конституція РФ Стаття 29 ... 4. Кожен має право вільно шукати, одержувати, зберігати, використовувати і поширювати інформацію будь-яким законним способом. Перелік відомостей, що становлять державну таємницю, визначається Федеральним законом. 5. Гарантується свобода масової інформації. Цензура забороняється. Закон РФ «Про засоби масової
  10. Загальні економічні закони
     притаманні всім або декільком способам виробництва. Це, наприклад, закон відповідності виробничих відносин характеру і рівню розвитку продуктивних сил (притаманний усім способам виробництва); закон вартості (діє там, де існує товарне
  11. Закон Грешема
     закон обігу грошових мас, відповідно до якого гроші, що користуються меншим попитом (так звані погані гроші), витісняють з обігу «хороші» - високооценіваемие гроші, причому «хороші» гроші спрямовуються в заощадження. Цей закон грунтується на психології людини, яка прагне зберегти більш надійні цінності на відміну від менш надійних. Свою формулювання закон отримав
  12. Закон вартості
     закон, що регулює виробництво й обмін товарами відповідно до суспільно-необхідними витратами праці (ОНЗТ) на їх виробництво, т. е. вартість створюється у виробництві, а визнається як общественнонеобходімие витрати лише на ринку. Закон «відкидає» індивідуальні витрати на виробництво, а ціна на ринку орієнтується на ОНЗТ; вартість товару є центром тяжіння ціни; ціна товару
  13. Історія становлення інституту неспроможності (банкрутства)
     Перша згадка інституту неспроможності в римському праві Перший закон про інститут неспроможності в Росії - «Руська правда». Дата Подія 1649 Соборне укладення 1800 Статут про банкрутів 1 922 Цивільний Кодекс 01.03.1993 Введено в дію Закону Російської Федерації "Про неспроможність (банкрутство) підприємств" 20.05.1994 Постанова Уряду РФ № 498 «Про деякі