« Попередня Наступна »

10.3. Банківська система Росії


Зародження кредитних організацій в Росії відноситься до середини XVIII ст. У 1729 р Монетна контора, яка займалася виключно карбуванням монет, отримала право надавати позики під заставу золота і срібла. До цього моменту кредитних установ у Росії не існувало.
Монетна контора кредитувала переважно осіб, наближених до царського двору. Однак розвиток Російської імперії диктувало необхідність обслуговування ширшого кола позичальників. У зв'язку з цим в 1754 р були створені Дворянський позиковий банк для кредитування дворян під заставу маєтків, золота і срібла і Купецький позиковий банк для кредитування купців під заставу товарів з конторами в Москві і Санкт-Петербурзі.
Банківська справа в Росії на початковому етапі організовувалося досить важко. Створені банки не здійснювали прийому вкладів від своїх клієнтів, а як джерело коштів для кредитування використовували державну скарбницю. При цьому більшість виданих кредитів не поверталося, механізм стягнення заборгованості практично був відсутній, і через деякий час і Дворянський і Купецький банки були скасовані.
Війна з Туреччиною і викликаний цим дефіцит державного бюджету, призвели до необхідності емісії паперових грошей (асигнацій). З цією метою в 1769 р були засновані два асигнаційні державних банків (у Москві та Санкт-Петербурзі). Їх створення послужило поштовхом до пожвавлення кредитної справи в Росії. Незабаром виник цілий ряд державних банків та інших кредитних установ, які в якості джерела коштів для кредитування вже використовували не тільки ресурси казни і добровільні пожертвування, але і кошти вкладників. З 1770 р кредитні організації приступили до здійснення вкладних операцій в необмеженій масштабі.
Російська банківська система того часу і аж до середини XIX ст. характеризувалася двома відмінними рисами: а) монополією держави в банківській сфері; б) спеціалізацією кредитних установ в обслуговуванні певних станів.
Крім Асигнаційного банку, функція якого полягала виключно в емісії паперових грошей, провідними банками загальнодержавного значення в той час були Державний позиковий банк, що здійснював довгострокове кредитування переважно дворянського стану під заставу нерухомості, Допоміжний банк для дворянства, що надавав позики на на строк до 25 років для викупу маєтків, Державний комерційний банк, що кредитує купців допомогою обліку векселів та видачі Подтоварная позичок.
Поряд з цими банками існували місцеві кредитні установи, різні збереженими, Позичкові, вдова скарбниці, а також Накази громадського піклування. Вони функціонували при губернських депутатських зборах в якості губернських банків, але нагадували благодійні організації, оскільки надавали позики під дуже низькі відсотки і на вельми тривалі терміни (аж до 36 років).
Крім цього, з початку XIX ст. почалося активне створення організацій дрібного кредиту широким верствам населення. Масово створювалися комунальні, допоміжні та ощадні каси селян, питомі селянські банки, товариства взаємного кредиту.
З середини XIX ст. в Росії активно починають поширюватися ідеї економічного лібералізму, т. е. невтручання держави в економіку. Стверджується думка про перевагу системи приватних, вільних від урядового втручання банків та необхідності створення такої системи.
У 1860 р відбулося значне реформаторське перетворення. Було прийнято рішення про ліквідацію всіх державних банків і передачі їх коштів і зобов'язань новоутвореному Державному банку Російської імперії, за підтримки якого стали створювати приватні комерційні та іпотечні банки.
Необхідно відзначити, що Державний банк Російської імперії ще протягом 30 років не був ні емісійним центром країни, ні банком банків. Він здійснював все ті ж банківські операції, що й приватні банки, яких до 1874 налічувалося вже близько 40.
Однак незабаром виявилося, що діяльність приватних комерційних банків стала обмежуватися сумнівними спекулятивними операціями з метою збільшення обороту банківського капіталу. Банківська система перестала сприяти розвитку промисловості, торгівлі, дрібного промислу. З часом почалася хвиля банкрутств. З 1875 по 1884 р розорилися 7 приватних комерційних банків і 52 громадські кредитні організації.
З цього періоду почався повернення до державного регулювання. Було відновлено доступний недорогий землеробський кредит, створено Державну селянський поземельний банк. У 1883 р був прийнятий закон «Про зміни та доповнення існуючих правил щодо відкриття нових комерційних банків».
Згідно з цим законом, сума зобов'язань банку не повинна була перевищувати його власний капітал більш ніж у 5 разів; визначався максимально можливий кредит одному позичальникові (10% власного капіталу банку); було встановлено, що 2/3 банківських активів має припадати на безризикові господарські операції: вперше вводилося поняття обов'язкових банківських резервів, що підлягають зберіганню в Державному банку Російської імперії. Намітилася тенденція перетворення Держбанку в банк банків: він перестав залучати кошти у вклади і зберігав тепер тільки вільні кошти казначейства і комерційних банків, а також очолив діяльність державних ощадних кас, направляючи акумульовані їм кошти населення в облігації урядових позик. Після грошової реформи С. Ю. Вітте, здійсненої в 1895-1897 рр., Держбанк став емісійним центром країни, приступивши до випуску банкнот.
Заходи в банківській сфері, грошова реформа по введенню золотого рубля і 100% золотому покриттю випускаються паперових грошей призвели до зміцнення і розвитку банківської системи. З 1900 р став спостерігатися стрімке зростання громадських кредитних установ, таких, як товариства взаємного кредиту, ощадні каси, позиково-ощадні товариства.
У період перед Жовтневої соціалістичної революції 1917 р російська банківська система представляла собою досить розвинений механізм, що відповідає потребам динамічно розвивається економіки зі вельми цікавою структурою.
I рівень був представлений державними банківськими установами: Державний банк Російської імперії, є банком банків, Дворянський земельний банк і Селянський поземельний банк, які здійснювали довгострокове іпотечне кредитування; Московська і Санкт-Петербурзька позичкові каси, а також 8553 ощадні каси.
II рівень був представлений приватними комерційними банками, яких було небагато - близько 50. Але при цьому саме на приватні банки припадало 50% всіх вкладів, 79% виданих кредитів, 55% всього російського позичкового капіталу. Ці дані свідчать про високу концентрацію потужних фінансових ресурсів в руках невеликого числа приватних банків, здатних сприяти розвитку і торгівлі, і промисловості. Показовим є той факт, що акції найбільших російських приватних банків високо котирувалися на біржах Лондона, Парижа, Берліна. В цей же час в Росії здійснювали свою діяльність кілька філій іноземних банків.
III рівень був представлений широкою різноманітністю громадських кредитних організацій: функціонували 2 кооперативних банку, 11 спілок дрібного кредиту, 203 земельні каси, 3528 позикоощадних товариств, 6476 селянських станових кредитних установ, 9952 кредитних товариства.
Після Жовтневої революції 1917 р ця система була повністю зруйнована.
Стратегія створення соціалістичної системи припускала націоналізацію приватних банків, а в подальшому - зосередження всього грошового обороту країни, емісійних і кредитних операцій в єдиному банку.
На початку 1919 р почалася конфіскація капіталів приватних комерційних банків та їх передача Держбанку. На основі націоналізації і злиття капіталів цих банків був утворений Єдиний народний банк Російської республіки. Інші державні банки були скасовані. Незабаром припинили існування небанківські кредитні організації, а до кінці 1918 р були закриті та філії іноземних банків. Кредитно-банківська справа повністю зосередилося в руках держави.
Подальші видозміни російської банківської системи були повним відображенням економічної політики споруджуваного соціалістичної держави.
У період військового комунізму проводилася політика, спрямована на згортання товарно-грошових відносин, ліквідацію грошей. Місцевим органам влади було надано право виготовлення грошей від імені Російського уряду в міру виникнення потреби. Провал даної політики був очевидний. Тому на початку 1921 р було оголошено про перехід до нової економічної політики (НЕП). Це означало необхідність відновлення товарно-грошових відносин, зміцнення рубля, відновлення банківської системи.
Приймається рішення про заснування Державного банку РРФСР в жовтні 1921 г. (з липня 1923 - Держбанк СРСР). За участю Держбанку в 1922-1924 рр. проводиться грошова реформа: в обіг випускаються банківські білети - червінці, по золотому змісту прирівняні до царської 10-рублевої монеті (7,742 3 г чистого золота). Нові гроші сприяли розвитку товарно-грошових відносин і зростання ролі Держбанку в економіці країни.
Значно розширилася мережа установ Держбанку (на початку 1922 р - 21 філія, в 1929 р - 589 філій).
Вільне підприємництво і розвиток країни вимагали створення нових кредитних установ. Наприкінці 1922 приймається рішення про створення спеціальних, допоміжних банків - галузевих, територіальних, банків за участю іноземного капіталу.
Протягом 1922-1925 рр. створюються: акціонерні банки - Промисловий банк, Електробанк, Внешторгбанк, Середньоазіатський банк; кооперативні банки - Всекобанк, Українбанку; комунальні банки - Цекобанк і місцеві комунальні банки; система сільськогосподарського кредиту - Центральний сільськогосподарський банк, республіканські банки і товариства сільськогосподарського кредиту; товариства взаємного кредиту.
Таким чином, в період непу ідея єдиного банку виявилася забутою. Виниклі поряд з Держбанком спеціальні банки опинилися по суті справи комерційними. Необхідність в такій структурі банківської системи обумовлювалася особливостями ринкових відносин періоду непу.
У другій половині 20-х років у зв'язку з відмовою від непу і переходом до формування командно-адміністративної системи управління економікою знову була реанімована ідея «єдиного банку» Тепер спеціальні банки мали обмежити свою діяльність операціями по довгостроковому кредитуванню і фінансуванню капітальних вкладень. Держбанк мав керувати безпосередньо всією банківською системою, спостерігати за використанням банками кредитів, їх спрямуванням в конкретні галузі господарства відповідно до урядовими директивами.
Початком докорінної реформи банківської діяльності послужило Постанова РНК СРСР від 30.01.1930 р «Про кредитної реформі».

Госбанку передавалися всі короткострокові операції кредитування.
Держбанк повинен був:
- Стати загальнодержавним апаратом обліку виробництва і розподілу продуктів;
  • забезпечити дієвий повсякденний контроль рублем за ходом виконання планів виробництва і обігу товарів, за виконанням фінансових планів.

Спеціальні банки були перетворені в банки довгострокового кредитування:
- Банк фінансування капітального будівництва, промисловості і електрогосподарства (Промбанк);
- Банк фінансування соціалістичного землеробства (Сельхозбанк);
- Банк фінансування капітального будівництва кооперації (Всекобанк);
- Банк фінансування комунального та житлового будівництва (Цекомбанк).
У наступні десятиліття банківська система не піддавалася суттєвих перетворень.
Лише в 1936 р Всекобанк був перейменований в Банк фінансування капбудівництва торгівлі та кооперації - Торгбанк.
У другій половині 50-х років серйозні перетворення торкнулися спеціальних банків. Суть зводилася до скорочення їх кількості. З січня 1957 припинив операції Торгбанк. Це було викликане ліквідацією промислової кооперації, яку він обслуговував.
Через деякий час були скасовані Сельхозбанк і Цекобанк. Їх функції були передані Держбанку і Промбанку. Промбанк був реорганізований в Будбанку СРСР (Всесоюзний банк фінансування капітальних вкладень).
У країні залишилося три банки - Держбанк СРСР, Будбанку СРСР і Внешторгбанк СРСР.
У 1962 р Госбанку були передані ощадні каси, які до цього перебували в системі Мінфіну. Держбанк володів майже необмеженою монополією на кредитні ресурси. На його рахунках автоматично акумулювалися всі вільні грошові кошти, утворюючи загальнодержавний позичковий фонд. Кошти цього фонду розподілялися централізовано, відповідно до затверджених планами. Роль кредитних установ на місцях зводилася до розподілу кредитів між позичальниками на цілі, передбачені планом.
Банківська система була вкрай нееластична, позбавлена ??необхідної оперативності та в цілому відображала господарський механізм командно-адміністративної системи.
У середині 80-х років в обстановці пошуку шляхів більш інтенсивного розвитку економіки стали робитися спроби реорганізації банківської системи. Було вирішено реорганізувати діючі та утворити нові спеціалізовані банки з урахуванням особливостей діяльності народногосподарських комплексів.
На першому етапі реорганізації була створена нова структура державних банків. Модель реорганізації була наступна:
- Створення дворівневої системи у складі центрального емісійного банку і державних спеціалізованих банків, які безпосередньо обслуговують господарство;
- Переклад спеціалізованих банків на повний госпрозрахунок і самофінансування;
- Вдосконалення форм і методів кредитних відносин з підприємствами різних галузей господарства.
Центральне місце повинен був зайняти Держбанк СРСР. Раніше його функції з кредитування підприємств передавалися спеціалізованим банкам. На Держбанк покладалися функції координатора діяльності спеціалізованих банків і проведення єдиної державної грошово-кредитної політики. Інші банки спеціалізувалися на обслуговуванні підприємств різних галузей господарства.
Була створена банківська система наступної структури:
- Державний банк СРСР (Держбанк СРСР);
- Агропромисловий банк СРСР (Агропромбанк СРСР);
- Промислово-будівельний банк СРСР (Промстройбанк СРСР);
- Банк житлово-комунального господарства і соціального розвитку СРСР (Жилсоцбанк СРСР);
- Банк зовнішньоекономічної діяльності СРСР (Зовнішекономбанк СРСР);
- Ощадбанк СРСР (Ощадбанк СРСР).
Однак кредитні відносини принципово не змінилися, адміністративний метод розподілу ресурсів зберігся, відбулося лише поділ сфер впливу спецбанков за відомчим принципом.
Об'єктивно був необхідний другий етап банківської реформи. Він був початий в 1988 р створенням перших комерційних банків. Основним завданням цього етапу було створення ринкових структур, що забезпечують умови для розвитку конкуренції та підприємливості в кредитній сфері.
На другому етапі необхідно було вирішити наступні завдання:
- Створити новий механізм грошово-кредитного регулювання, що дозволяє економічними методами впливати на макроекономічні параметри відтворення;
- Створити умови для вільного переливу фінансових ресурсів у ті сфери і галузі, де їх використання дасть найбільший ефект;
Для вирішення цих завдань були змінені статус і роль Держбанку в економіці країни. Банк був виведений з підпорядкування Уряду й одержав необхідну незалежність. На базі Держбанку СРСР був створений Центральний банк РРФСР (Банк Росії).
У Росії склалася наступна структура банківської системи:
  • Центральний банк РРФСР (Банк Росії);
  • комерційні та спеціалізовані банки.

Основними правовими актами, що регулюють банківську сферу, стали прийняті в грудні 1990р. закони «Про Центральному банку РРФСР» і «Про банки і банківську діяльність в РРФСР». Вони ознаменували твердження ліберальних ринкових відносин у грошово-кредитній сфері.
В даний час діють нові редакції цих законів: «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)» від 26 квітня 1995р. та «Про банки і банківську діяльність» від 3 лютого 1996р. з наступними змінами та доповненнями.
Сучасна банківська система Росії включає в себе:
- Банк Росії;
  • кредитні організації;
  • філії та представництва іноземних банків.

Кредитна організація - юридична особа, яка для отримання прибутку як основну мету своєї діяльності на підставі спеціального дозволу (ліцензії) Банку Росії має право здійснювати банківські операції, передбачені законом.
Банківське законодавство РФ виділяє два види кредитних організацій:
  • банки;
  • небанківські кредитні організації.

Банк - кредитна організація, яка має виключне право здійснювати в сукупності наступні банківські операції:
  • залучення у внески грошових коштів фізичних і юридичних осіб;
  • розміщення цих коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності, терміновості;
  • відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб.

Небанківська кредитна організація - кредитна організація, має право здійснювати окремі банківські операції, передбачені законом. Допустиме поєднання банківських операцій для небанківських кредитних операцій встановлює Банк Росії.
Банк Росії визначив три типи небанківських кредитних організацій:
  • розрахункові небанківські кредитні організації;
  • небанківські кредитні організації інкасації;
  • небанківські депозитно-кредитні організації.

Розрахункові небанківські кредитні організації можуть здійснювати такі банківські операції:
  • відкриття і ведення банківських рахунків юридичних осіб;
  •  здійснення розрахунків за дорученням юридичних осіб, у тому числі банків-кореспондентів, по їхньому банківському рахунку;

- Надання кредитів клієнтам - учасникам розрахунків на завершення розрахунків по вчиненим угодами;
- Розміщення тимчасово вільних грошових коштів (може відбуватися або у вигляді вкладень в цінні папери Уряду РФ, або у формі залишків на кореспондентських рахунках в Банку Росії і в кредитних організаціях, що здійснюють діяльність з проведення розрахунків).
Розрахункові небанківські кредитні організації можуть мати різне функціональне призначення:
- Обслуговування юридичних осіб в т. Ч. Кредитних організацій на міжбанківському, валютному ринках, на ринку цінних паперів;
- Проведення розрахунків з пластикових карт;
- Інкасування грошових коштів, платіжних і розрахункових документів;
- Касове обслуговування юридичних осіб;
- Операції з купівлі-продажу іноземної валюти в безготівковій формі.
Небанківські кредитні організації інкасації вправі здійснювати тільки інкасацію коштів, векселів, платіжних і розрахункових документів.
Небанківські депозитно-кредитні організації мають право:
- Залучати грошові кошти юридичних осіб у вклади на певний термін;
- Розміщувати залучені кошти від свого імені і за свій рахунок;
- Купувати і продавати іноземну валюту в безготівковій формі;
- Видавати банківські гарантії.
Дозволяється здійснення і банківських угод:
- Видача поручительств за третіх осіб;
- Придбання права вимоги від третіх осіб;
- Здійснення довірчого управління грошовими коштами та іншим майном клієнтів;
- Лізингові операції та ін.
Згідно з чинним законодавством до складу банківської системи Росії включаються філії та представництва іноземних банків. Іноземним банком вважається банк, визнаний таким за законодавством іноземної держави, на території якого він зареєстрований. На нього також поширюється російське правове регулювання банківської діяльності.
Особливість сучасної банківської системи Росії полягає в переважанні в ній дрібних і середніх банків, в той час як в основних галузях економіки раніше панують великі підприємства, що вимагають великих обсягів зовнішнього фінансування. Одним з можливих шляхів подолання суперечності між структурою банківської системи і структурою реального сектора є створення банківських груп і банківських холдингів.
Банківська група - це не є юридичною особою об'єднання кредитних організацій, в якому одна (головна) кредитна організація надає прямо або побічно (через третю особу) істотний вплив на рішення, прийняті органами управління інших кредитних організацій.
Банківський холдинг - це не є юридичною особою об'єднання юридичних осіб з участю кредитних організацій, в якому юридична особа, яка не є кредитною організацією (головна організація банківського холдингу) має можливість надавати прямо або побічно (через третю особу) істотний вплив на рішення, що приймаються органами управління кредитних організацій.
Кредитні організації можуть створювати союзи та асоціації, які не передбачають мети одержання прибутку. Цілі їх діяльності - захист інтересів організацій-членів і координація їх зусиль по різних напрямах. У Росії найбільшою асоціацією є Асоціація російських банків (АРБ). Банки - члени АРБ функціонують у всіх економічних регіонах країни. Асоціація об'єднує 75% банків і філій банків Росії, яким належить близько 70% зареєстрованого статутного капіталу діючих кредитних організацій і понад 80% всіх активів банківської системи Росії.
« Попередня Наступна »
= Перейти до змісту підручника =

10.3. Банківська система Росії

  1. Тема 3. Особливості сучасних банківських систем
     Рівні банківської системи. Однорівнева банківська система. Дворівнева система банків, її переваги і недоліки в порівнянні з однорівневої. Особливості побудови сучасних банківських систем в країнах з розвиненою ринковою економікою. Проблеми формування банківської системи Росії. Сучасний стан банківської системи Росії. Банківські реформи.
  2. Тема 2. Поняття і елементи банківської системи.
     Поняття банківської системи та її властивості. Типи банківських систем. Різниця між адміністративно-командної та ринкової банківськими системами. Фактори, що визначають розвиток банківської системи. Фактори, що визначають сучасний стан банківської системи. Характеристика елементів банківської системи. Сутність банку як елемента банківської системи. Визначення банку як підприємства, як кредитний
  3. Довнар Ю. П .. Банківське право. Загальна частина / Ю. П. Довнар. .- 2-е вид., Перераб. і доп. - Мінськ: Амалфея, +2007. - 336 с., 2007
  4. Тема 8. Інформатизація банківської справи
     Дана тема пропонується для самостійного вивчення. Студентам пропонується підготувати реферати на такі теми: Банківські електронні послуги. Автоматизовані системи обробки банківської інформації. Автоматизоване робоче місце в банку. Електронні банківські послуги. Банківські електронні картки. Банкомат як елемент електронної системи платежів. Система
  5. Ризик банківської діяльності
     можливість втрат, пов'язаних з банківськими операціями. Види банківського ризику: 1) кредитний; 2) банківський ризик країни-контрагента і валютний; 3) процентний банківський ризик; 4) ринковий банківський ризик; 5) банківський ризик незбалансованої ліквідності; 6) операційний банківський ризик; 7) банківський юридичний ризик; 8) банківський ризик, пов'язаний з втратою банківської
  6. Зміст
     Введение.....................................................................................................................3 1. Поняття банка.......................................................................................................6 1.1 Характеристика банку як елемента банківської системи .............................. 6 1.2 Види
  7. Зміст
     Введение.....................................................................................................................3 1. Поняття банка.......................................................................................................6 1.1 Характеристика банку як елемента банківської системи .............................. 6 1.2 Види
  8. Банківський ринок
     сукупність ринків збуту банківських послуг, яка може бути представлена ??як система банківських
  9. РОЗДІЛ III. Банки.
     Виникнення і розвиток банків, поняття банківської системи та її елементів, особливості сучасних банківських систем. Банк - елемент банківської системи, особливий грошово-кредитний інститут, підприємство, що створює специфічний продукт у вигляді платіжних засобів і різних послуг. Сутність банку, його функції та роль у взаємозв'язку з його операціями. Традиційні банківські (кредитні, розрахункові та
  10. КОНТРОЛЬНІ ЗАПИТАННЯ І ЗАВДАННЯ
     Які базові принципи функціонування банківської системи Росії та їх сумісність з національними інтересами та забезпеченням економічної безпеки (ЦБ РФ і банківський сектор)? У чому полягає деформація у функціонуванні російських банків в 1990-х рр.? Яке їхнє вплив на виникнення кризових ситуацій у російській економіці і гальмування економічного зростання? Запропонуйте напрямки по
  11. Питання для самоперевірки:
     Уточніть походження слова «банк». Які операції виконували перші банки? Яка причина появи банків? Що таке банк і в чому полягає його сутність? Дайте визначення банківській системі. Які сутнісні характеристики банківської системи? У чому полягає їх зміст? Які існують критерії класифікації банків? Встановіть і розгляньте фактори, що впливають на ступінь розвитку банківської системи.
  12. Тема 15. Правові основи банківської діяльності
     Загальні поняття про банківське право. Банківські правовідносини, їх зміст і склад. Поняття, предмет і система банківського права. Правове становище НБУ. Правове становище комерційних банків. Порядок їх утворення і припинення діяльності. Оргструктура і управління комерційним банком. Правова охорона банківської таємниці. Правове регулювання ринку цінних паперів. Банківське право в