« Попередня Наступна »

10.3. Функції комерційних банків

 Серед функцій комерційного банку особливо виділяються чотири, які лежать в основі визначення банку і визначають його сутність:
  • акумуляція і мобілізація тимчасово вільних грошових коштів;
  • посередництво в кредиті;
  • посередництво у здійсненні платежів і розрахунків;
  • створення платіжних засобів.

Акумуляція і мобілізація тимчасово вільних грошових коштів
Ця функція є однією з найважливіших. Комерційним банкам належить провідна роль у залученні вільних грошових коштів всіх економічних агентів, т. Е. Населення, підприємств і держави, і перетворення їх в капітал з метою отримання прибутку. Спочатку для своєї діяльності комерційні банки використовували тільки власні грошові кошти. Надалі вони стали вишукувати можливості для розширення каналів залучення грошових коштів шляхом відкриття маси різноманітних вкладів та рахунків, зацікавлюючи власників грошових коштів виплатою відповідних відсотків. У результаті частка залучених коштів по відношенню до власних незмірно зросла і склала до 80% всього капіталу банку.
Виконуючи функцію залучення грошових коштів, банки виступають позичальників. Акумулюючи значні грошові кошти, банки, як уже зазначалося, не зберігають у себе гроші, а перетворюють їх на капітал, вкладаючи їх в економіку, надаючи кредити і купуючи цінні папери.
Посередництво в кредиті
Здійснюючи цю функцію, комерційний банк виступає посередником між суб'єктами, що мають вільні грошові кошти, та суб'єктами, в них нужденними. Як правило, в економіці часто спостерігається ситуація, коли грошові кошти знаходяться в одних, а реальна необхідність в них виникає в інших. Таке співвідношення теоретично можна реалізувати за допомогою надання першими суб'єктами коштів у кредит, але практично дуже важко з усієї маси економічних суб'єктів знайти саме тих, у кого грошові засоби є в необхідній кількості і на потрібний термін. Цим і займається комерційний банк. Як посередник в кредиті, він, акумулюючи грошові кошти (перша функція), має можливість надавати ці ресурси потребують них суб'єктам в потрібній кількості і на необхідний термін. Таким чином здійснюється кредитування підприємств, промисловості, держави і населення.
Виконання цієї функції сприяє розширенню виробництва, фінансуванню промисловості, полегшенню створення запасів, розширення споживчого попиту, полегшенню фінансової діяльності уряду, скороченню витрат обігу.
Посередництво у здійсненні платежів і розрахунків у господарстві
Комерційні банки забезпечують функціонування платіжної системи, здійснюючи переказ грошових коштів. Про високу ефективність використання платіжних засобів свідчать поступове скорочення готівкового грошового обороту і зростання частки безготівкових розрахунків, які здійснюються комерційними банками. У зарубіжних країнах на безготівкові розрахунки припадає понад 90% всіх розрахунків, в Російській Федерації - близько 64%.
З метою реалізації цієї функції комерційні банки відкривають рахунки для своїх клієнтів, здійснюють переказ грошових коштів. Значне місце в перекладних операціях займають засоби, які знаходяться у вкладах до запитання, причому вони використовуються все більш ефективно; поліпшується технологія розрахунків; ділова клієнтура прагне більш ефективно використовувати свої кошти.
Комерційні банки проводять клірингові заліки, використовуючи для цього клірингові системи великих банків, що мають велику кількість філій і відділень. У деяких країнах, таких, як Німеччина, для цієї мети використовується жіросістема, в яку поряд з комерційними банками в якості учасників розрахунків входять центральні банки, так звані жироцентралі. Розвивається система електронних розрахунків - електронні гроші. Централізація платежів в банках сприяє зменшенню витрат обігу. На комерційні банки також покладено функцію проведення міжнародних розрахунків.
Створення платіжних засобів
Ця функція з'явилася у комерційних банків в силу розвитку кредитних грошей, догляду з обігу золотих грошей і перетворення банкнотної емісії в депозитно-чекову, що дозволило розширити безготівковий оборот і скоротити емісію банкнот.
Банки випускають чеки, векселі, пластикові картки, створюють гроші в безготівковій формі у вигляді банківських депозитів.

Мети банківської системи - забезпечити відповідність кількості грошей в обігу потребам в них, підтримання нормальних темпів зростання економіки і високого рівня зайнятості. Однак економіка потребує необхідних, але не надмірних надходженнях грошей. Якщо кількість грошей в обігу збільшується, то зростає інфляція, і навпаки. У цьому випадку з боку центрального банку здійснюється обмеження створення грошей шляхом зміни величини грошового мультиплікатора.
Організація випуску та розміщення цінних паперів
Крім чотирьох основоположних функцій часто виділяють додаткову - функцію організації випуску і розміщення цінних паперів. Вона здійснюється за допомогою інвестиційних операцій і має більше значення в еластичною кредитній системі, яка є необхідною умовою для підтримання відносно стійких темпів зростання економіки. При недоступності банківських кредитів розширення виробництва стає неможливим або буде відкладено до тих пір, поки не накопичаться необхідні грошові кошти. Більше того, промислові підприємства будуть змушені тримати великі суми грошей, що неекономічно, тому комерційні банки організують реалізацію цінних паперів на ринку цінних паперів, а це дає можливість здійснити перерозподіл грошових коштів. Розширення значущості цієї функції призвело до того, що банки починаючи з 1920-х рр. стають прямими конкурентами фондових бірж, через які реалізується основна частина роздрібних продажів цінних паперів.
Принципи діяльності комерційного банку
Комерційний банк у своїй діяльності спирається на наступні принципи:
  • прибутковість господарювання - оскільки банк є насамперед комерційним підприємством, в його основі лежить отримання прибутку, яка в загальному вигляді визначається як різниця між відсотками за кредитами і відсотками по вкладах;
  • спекулятивний принцип - банк намагається дешевше купити ресурси і дорожче їх продати, тому відсотки за вкладами завжди нижче, ніж за кредитами, курс купівлі валюти нижче курсу продажу, курс купівлі цінного паперу нижче курсу її продажу;
  • максимальне використання всіх ресурсів - крім проведення основних операцій залучення коштів і кредитування, банк намагається збільшити прибуток за рахунок здійснення додаткових операцій, мобілізуючи всі зусилля для отримання максимального прибутку; в цьому випадку банк може укладати договори з іншими підприємствами на виконання якихось робіт, наприклад на ведення бухгалтерського обліку підприємства (факторингові операції), або може здати в оренду інкасаторську машину для проведення в магазинах інкасації, що призведе до отримання додаткового прибутку у вигляді комісійної винагороди;
  • «Ризик заради прибутку» - банк ризикує як власним, так і залученим капіталом, тому він прагне збільшити власний капітал, щоб можна було розширити свою діяльність і проводити більше ризикових операцій, що приносять великий прибуток;
  • «Все для клієнта» »- банк знає, що чим більше у нього буде клієнтів, тим більше коштів він зможе залучити і розмістити і відповідно отримати більший прибуток, тому проводить активну роботу по залученню клієнтів (наприклад, для постійних клієнтів банк може надавати певні пільги: спеціальні ставки, пільгові умови кредитування, пільгові вклади, зручності в оплаті і т. д.);
  • принцип взаємної зацікавленості з партнерами - банки між собою не тільки конкурують, а й намагаються підтримувати хороші відносини, що дозволяє скоротити витрати, підвищити фінансову стійкість; цьому служать розвинена система кореспондентських рахунків, система міжбанківського кредитування, формування фондів кредітоспособ- ності клієнтів (як регулярно клієнт виплачує кредити, наскільки дисциплінований), ведення кредитних історій клієнтів;

- Залучення в якості клієнтів всіх членів сім'ї, які згодом не тільки не покинуть цей банк, а й збільшать клієнтську базу за рахунок своїх дітей, онуків, родичів, друзів і т. Д. («Домашній» банк); це відбувається або за місцем роботи, або за місцем проживання.
Банк, таким чином, - це інститут, організуючий рух позичкового капіталу і платіжний оборот з метою отримання прибутку.
« Попередня Наступна »
= Перейти до змісту підручника =

10.3. Функції комерційних банків

  1. 4.2. Функції та класифікація комерційних банків
     Комерційний банк (від лат. Commercium - торгівля) - означає, що банк отримує прибуток від своїх операцій, т. Е. Торгує грошовими коштами. Функції та операції комерційного банку представлені на рис. 4.1 Рис. 4.1 Функції та операції комерційного банку Класифікація банків представлена ??на рис. 4.2 Рис. 4.2 Класифікація комерційних
  2. Зміст
     Введення Лекція 1. Роль банків в нагромадженні й мобілізації позичкового капіталу. Структура кредитної системи Лекція 2. Комерційний банк, принципи діяльності та функції, порядок створення і ліквідації Лекція 3. Нормативно-правова основа діяльності комерційного банку. Контроль і регулювання діяльності комерційного банку Лекція 4. Звітність комерційних банків перед банком Росії.
  3. Розділ 4. Банки та банківська справа
     Виникнення банківської справи. Функції та типи банків. Форми організації банків. Центральний банк. Функції Центрального банку. Основний інструментарій та методи здійснення грошово-кредитного регулювання Центрального банку: право емісії, облікова політика, політика відкритого ринку, політика мінімальних резервів, депозитна політика. Комерційні банки. Організація комерційних банків. Функції
  4. Питання для самоперевірки
     Що являє собою сучасний комерційний банк? Якими принципами керується комерційний банк при здійсненні своєї діяльності? У чому полягає сутність виконуваних банком функцій? Розмежуйте операції банку за їх призначенням. Дайте визначення пасивних операціях банку. З чого складаються ресурси комерційного банку? Що являє собою власний капітал банку, які його
  5. 2. Функції векселів
     Вексель знаходить широке застосування в сучасних комерційних і банківських справах, у зовнішній торгівлі і міжнародних розрахунках. Вексель - знаряддя кредиту. Це його основна економічна функція. За допомогою векселі можна оформити різні кредитні зобов'язання, оплатити куплений товар чи надані послуги на умовах комерційного кредиту, повернути отриману суму, надати кредит.
  6. Основні типи функцій, використовувані при кількісній оцінці зв'язків
     : Linear функція: y = a + bx; Нелінійні функції: y = a + b / x - гіпербола; 2 y = a + bx + cx - парабола; 2 Березня y = a + bx + cx + dx -кубіческій многочлен; y = axb -ступеня функція; y = abx-показова функція; y = a + blgx-логарифмічна функція; y = 1 / (a ??+ bx); y = a + bx + c (1 / x); y = 1 / (a ??+ bx + cx2);
  7. Контрольні питання
     Дайте характеристику організаційної структури центральних банків. Які функції центральних Банкові Розкажіть про пасивних і активних операціях центральних банків. Які функції комерційних Банкові Розкажіть про пасивних і активних операціях комерційних банків. Що таке ліквідність комерційного банку і які її розрахункові показники (нормативи) '? Дайте
  8. П р и м е р
     Реферативна робота Т е м а: КОМЕРЦІЙНІ БАНКИ В РОСІЇ, ПРОБЛЕМИ ТА ШЛЯХИ РОЗВИТКУ ВСТУП Розділ 1 ПРИСТРІЙ БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ РОСІЇ. Поняття і структура банківської системи. Центральний банк Росії, як перший рівень банківської системи. Універсальні, комерційні банки. Спеціалізовані банки, їх роль і значення. Сучасний стан банківської системи. Розділ 2 КОМЕРЦІЙНІ
  9. ТЕМА 15. Роль і функції комерційних банків
     ТЕМА 15. Роль і функції комерційних
  10. Тема 4.3. Комерційні банки, їх ресурси, функції та операції
     Тема 4.3. Комерційні банки, їх ресурси, функції і
  11. ЗМІСТ
     Введення 4 Глава 1. Еволюція комерційних банків Росії Економічні основи генезису комерційних банків Росії 15 Особливості еволюції комерційних банків на початку XX ст 32 Комерційні банки в СРСР у період НЕПу 51 Трансформація планової банківської системи СРСР і формування комерційних банків ринкової економіки 73 Глава 2. Інституційні основи ресурсів та фінансової стійкості
  12. Контрольні питання
     Назвіть основні групи відносин, що визначають фінанси комерційних організацій. Дайте визначення фінансам комерційних організацій. Які принципи організації фінансів у сфері комерційної діяльності? Які фактори впливають на фінансовий механізм комерційної організації? Дайте визначення фінансових ресурсів комерційної організації. Зазначте джерела формування фінансових ресурсів
  13. «Прайм Рейт» (первинна ставка)
     мінімальна процентна ставка, під яку в США комерційні банки надання кредитів першокласним позичальникам. Ставка «П. р. »- базова процентна ставка, на яку орієнтуються комерційні банки при укладенні кредитних угод. Виконує функцію індикатора динаміки процентних
  14. Питання для самоперевірки
     Які основні операції комерційних банків? Що лежить в основі поділу операцій банку на пасивні та активні? У чому проявляється взаємозв'язок банківських операцій? Які банківські операції називаються пасивними? Яке значення пасивних операцій? На які дві групи діляться пасивні операції комерційних банків? Які "функції виконує власний капітал комерційного банку? Що розуміється
  15. Б) Нешіссіонпие комерційні (універсальні) банки
     Низова ланка банківської системи складається з мережі самостійних банківських установ, безпосередньо виконують функції кре-дітних-розрахункового обслуговування клієнтури на комерційних засадах. Основною його складовою є комерційні (універсальні) банки, які займаються практично всіма видами кредитних, розрахункових та фінансових операцій, пов'язаних з обслуговуванням господарської