« Попередня

10.3. Кредитні історії


Поняття і склад кредитної історії, підстави, порядок формування, зберігання і використання кредитних історій визначаються Законом про кредитні історії. Зазначений закон регулює також порядок функціонування бюро кредитних історій. Цілями справжнього закону є створення та визначення умов для формування, обробки, зберігання та розкриття інформації, що характеризує своєчасність виконання позичальниками своїх зобов'язань за договорами позики (кредиту), підвищення захищеності кредиторів і позичальників за рахунок загального зниження кредитних ризиків, підвищення ефективності роботи кредитних організацій.
Кредитна історія - інформація, яка характеризує виконання позичальником прийнятих на себе зобов'язань за договорами позики (кредиту) і зберігається в бюро кредитних історій. У даному випадку мова йде про договори позики, кредитних договорах чи інших, що містять умови товарного або комерційного кредиту. Зміст кредитної історії визначено в законі (ст. 4). Вона складається з трьох частин: титульної, основної та додаткової (закритої).
У титульній частині містяться анкетні дані позичальника. Для фізичних осіб: П. І. Б., паспортні дані, ІПН, номер пенсійного рахунку. Для юридичних осіб: найменування, місцезнаходження, державний реєстраційний номер, ІПН, відомості про реорганізацію.
В основній частині міститься інформація про зобов'язання і його виконанні: сума зобов'язання, дата укладення договору і термін його виконання, строк сплати відсотків, зміни та доповнення до договору, дані про фактичне виконання зобов'язання, виконання зобов'язання за рахунок забезпечення, дані про судові суперечки і т . п. Крім того, в основну частину включається додаткова інформація про позичальника: місця проживання (для фізичних осіб) і дані про процедури банкрутства (для юридичних осіб). В основній частині кредитної історії також може міститися індивідуальний рейтинг суб'єкта кредитної історії, розрахований на підставі методик, затверджених відповідним бюро кредитних історій.
У додатковій (закритої) частини містяться дані про кредиторів, які надали інформацію в кредитну історію і про осіб отримували кредитні звіти. Кредитний звіт - це документ, який містить інформацію, що входить до складу кредитної історії, і який бюро кредитних історій надає у випадках, передбачених законом.
Учасниками відносин, пов'язаних із кредитними історіями, є наступні особи:
  1.  суб'єкт кредитної історії (фізична або юридична особа, яка є позичальником за договором позики або кредиту);
  2.  джерело формування кредитної історії (організація, що є кредитором і представляє інформацію, що входить до складу кредитної історії);
  3.  бюро кредитних історій (комерційна організація, що надає послуги з формування, обробки та зберігання кредитних історій, а також з надання кредитних звітів та супутніх послуг);
  4.  користувач кредитної історії (індивідуальний підприємець або юридична особа, що отримали згоду суб'єкта кредитної історії на отримання кредитного звіту для укладення договору позики або кредиту);
  5.  Центральний каталог кредитних історій (структурний підрозділ Банку Росії, яке веде базу даних для пошуку бюро кредитних історій, що містять кредитні історії конкретних суб'єктів).

Закон визначає наступний порядок формування кредитної історії. Джерела формування кредитної історії представляють інформацію в бюро кредитних історій на підставі укладеного договору про надання інформаційних послуг. Договір про надання інформаційних послуг, що укладається між джерелом і бюро, є договором приєднання, умови якого визначає бюро кредитних історій. Допускається укладення договору про надання інформаційних послуг з декількома бюро кредитних історій. Кредитні організації зобов'язані укласти договір хоча б з одним бюро кредитних історій.
Джерело формування кредитної історії представляє інформацію в бюро кредитних історій тільки при наявності на це письмової або іншим способом документально зафіксованого згоди позичальника. Згода позичальника на подання інформації може бути отримано в будь-якій формі, що дозволяє однозначно визначити отримання такої згоди.
Джерела формування кредитної історії представляють інформацію в бюро кредитних історій в строк, передбачений договором про надання інформації, але не пізніше 10 днів з дня вчинення дії (настання події), або з дня, коли джерела формування кредитної історії стало відомо про вчинення такої дії (настанні такої події). Інформація представляється в бюро кредитних історій у формі електронного документа.
 Це дія не буде порушенням службової, банківської, податкової або комерційної таємниці.
Бюро кредитних історій зобов'язане протягом одного робочого дня з дня отримання відомостей включити їх до складу кредитної історії відповідного суб'єкта. Воно має право запитувати інформацію в органів державної влади, органів місцевого самоврядування і Банку Росії в цілях перевірки інформації, що входить до складу кредитних історій.
Бюро кредитних історій забезпечує зберігання кредитних історій протягом 15 років з дня останньої зміни інформації про зобов'язання позичальника, що міститься в кредитній історії. Бюро забезпечує захист інформації при її обробці, зберіганні і передачі сертифікованими засобами захисту відповідно до законодавства. Бюро кредитних історій з метою забезпечення безпеки зберігання кредитних історій зобов'язане мати ліцензію на здійснення діяльності з технічного захисту конфіденційної інформації.
Бюро кредитних історій та його посадові особи несуть відповідальність за неправомірне розголошення та незаконне використання одержуваної інформації в порядку, передбаченому законодавством. Державний контроль і нагляд за діяльністю бюро кредитних історій здійснюється Федеральною службою з фінансових ринків.
Титульні частини кредитних історій передаються в Центральний каталог кредитних історій протягом двох робочих днів з дня початку формування відповідної кредитної історії або з дня внесення змін до титульну частину кредитної історії. Центральний каталог зберігає титульні частини всіх кредитних історій, які ведуть бюро кредитних історій на території РФ. Він надає інформацію суб'єктам і користувачам кредитних історій на безоплатній основі на підставі їх запитів.
Бюро кредитних історій надає кредитний звіт таким особам:
1) користувачеві кредитної історії (за його запитом);
2) суб'єкту кредитної історії (за його запитом для ознайомлення зі своєю кредитною історією);
  1.  в суд (судді) (у кримінальній справі, що знаходиться в його виробництві);
  2.  органам попереднього слідства (у порушеній кримінальній справі, що знаходиться в їх виробництві з санкції прокурора).

Суб'єкт кредитної історії має право в кожному бюро кредитних історій, в якому зберігається кредитна історія про нього, один раз на рік безкоштовно і будь-яку кількість разів за плату без зазначення причин отримати повний кредитний звіт по своїй кредитній історії. Кредитні звіти надаються суб'єкту кредитної історії за його запитом в одній з двох форм:
1) у письмовій формі, завіреною печаткою бюро кредитних історій та підписом керівника бюро кредитних історій або його заступника;
2) у формі електронного документа, юридична сила якого підтверджена електронним цифровим підписом або іншим аналогом власноручного підпису керівника бюро.
Фізичні особи, за винятком індивідуальних підприємців, мають право на отримання кредитних звітів тільки у випадку, якщо вони є суб'єктами відповідних кредитних історій, за якими запитуються кредитні звіти.
Основна частина кредитної історії розкривається користувачеві кредит-ної історії за письмовим дозволом суб'єкта. Зазначений дозвіл має містити найменування користувача кредитної історії та дату оформлення цього дозволу. Дозвіл суб'єкта кредитної історії, отримане користувачем, діє протягом одного місяця з дня його оформлення. Дозвіл суб'єкта кредитної історії, отримане кредитною організацією, зберігає силу протягом всього терміну дії договору позики (кредиту), укладеного з відповідним суб'єктом кредитної історії протягом одного місяця.
Бюро кредитних історій надає користувачеві кредитний звіт на підставі договору про надання інформаційних послуг за винагороду. Кредитний звіт надається користувачам лише у формі електронного документа, юридична сила якого підтверджена електронним цифровим підписом або іншим аналогом власноручного підпису керівника бюро.
Кредитний звіт надається у термін, що не перевищує 10 днів з дня звернення до бюро кредитних історій із запитом про його надання.
Додаткова (закрита) частина кредитної історії може бути надана тільки суб'єкту кредитної історії, суду та органам попереднього слідства.
Користувачі кредитних історій та інші особи, які отримали доступ до інформації, що входить до складу кредитної історії, зобов'язані не розголошувати третім особам зазначену інформацію. За розголошення або незаконне використання даної інформації зазначені особи несуть відповідальність у порядку, передбаченому законодавством.
« Попередня
= Перейти до змісту підручника =

10.3. Кредитні історії

  1. Тема 9. Кредитна система України та кредитні реформи
     Сутність кредитної системи України. Структура кредитної системи. Банківська система. Парабанковская система. Небанківські грошово-кредитні операції. Подальший розвиток кредитної системи в процесі здійснення кредитних реформ. Сутність основних кредитних реформ в Росії, СРСР (1930-32 рр.). Кредитна реформа в незалежній Україні та її
  2. Бюро кредитних історій
     - Юридична особа, яка здійснює відповідно до закону виключну діяльність з отримання інформації із джерел формування кредитних історій, з формування, зберігання і обробки кредитних історій, а також з надання кредитних звітів за запитом користувачів кредитних
  3. Визначення кредитного механізму
     Кредитна система функціонує через кредитний механізм, який являє собою: систему зв'язків по акумуляції та мобілізації грошових капіталів між кредитними інститутами і різними секторами економіки; відносини, пов'язані з перерозподілом грошового капіталу між самими кредитними інститутами в рамках діючого ринку капіталу; відносини між кредитними інститутами та іноземними
  4. Парусімова Н. І .. посткризового розвитку КРЕДИТНОГО БІЗНЕСУ В РОСІЇ. ГОУ ВПО «Оренбурзький державний університет» ВЕСТНІКОГУ№ 10 (104) / жовтень 2009, 2009
  5. Розділ 3. Ринок позичкових капіталів
     Становлення ринку позикових капіталів. Сутність ринку позикових капіталів. Функції і структура ринку позикових капіталів. Інститути ринку позикових капіталів. Кредитна система. Організація кредитної системи. Кредитна система як сукупність кредитних відносин, форм кредиту і кредитних установ. Структура кредитної системи. Особливості організації кредитної системи розвинених країн. Кредитна система
  6. 2.4 Механізм державного регулювання кредитної системи
     Кредитна система функціонує через кредитний механізм. Кредитний механізм - система зв'язків між кредитними інститутами і різними секторами економіки. Вона являє собою систему відносин, пов'язану з перерозподілом капіталу між кредитними інститутами, а так само відносини між кредитними інститутами та іноземними клієнтами. Основними напрямами державного регулювання
  7. Тема 10. Правові основи регулювання кредитних відносин
     Поняття кредитних зобов'язань та правові основи їх регулювання. Новий Цивільний кодекс України про тлумачення кредитних зобов'язань. Правова природа кредитної угоди. Кредитну угоду як концессуальний і реальний документ. Відповідальність сторін за кредитною угодою. Подальший розвиток правових основ регулювання кредитних відносин в
  8. Кредитна система Росії та її організація.
     Не можна змішувати два схожих, але ніяк не співмірні поняття: «банківська система» і «кредитна система». Кредитна система? поняття більш широке, що включає поряд з банківськими установами спеціалізовані кредитно-фінансові інститути (інвестиційні, страхові та фінансові компанії, пенсійні фонди, кредитні спілки, лізингові та факторингові фірми, ломбарди, клірингові центри та ін.).
  9. Контрольні питання
     Які передумови відродження кредитних спілок в Росії? Коли і де було відкрито перше ощадно-позикове товариство в дореволюційній Росії? Що послужило поштовхом до відродження кредитних спілок в Росії? Які основні принципи філософії кредитних спілок? Коли виникла Ліги кредитних спілок? Які організації засновані Лігою кредитних спілок та з якою метою? Які функції Ліги
  10. 21.3. Кредитний механізм: зміст, діалектика розвитку
     У розвитку теорії і практики кредиту центральним є питання про вихідний пункт формування кредитного механізму. Кредитний механізм доцільно розглядати як форму організації і спосіб використання кредитних
  11. Визначення суми кредитного ризику
     Сума кредитного ризику за кредитним продуктом є обсягом коштів, які Банк Москви визначає як можливі втрати при здійсненні конкретного кредитного проекту. Сума ризику кредитного продукту розраховується шляхом множення відповідного продукту коефіцієнта ризику на суму продукту. Коефіцієнт ризику (група ризику) аналізованого кредитного продукту визначається за сумою
  12. Сутність кредитної системи
     Кредитна система - сукупність кредитних відносин, форм і методів кредитування. Кредитна система - сукупність банків, інших кредитно-фінансових інститутів, що акумулюють тимчасово вільні грошові кошти і надають їх в позику. Включає в себе банківський, споживчий, комерційний, державний, міждержавний кредити зі своїми формами відносин і методами кредитування.
  13. Протокол загальних зборів
     засновників кредитної організації повинен містити наступні рішення: про створення кредитної організації; про затвердження її найменування; про затвердження статуту кредитної організації; про затвердження кандидатур для призначення на посади одноосібного виконавчого органу, його заступників, членів колегіального виконавчого органу кредитної організації (далі - керівники кредитної
  14. Стаття 4. Групи кредитних організацій і холдинги
     Групи кредитних організацій утворюються для вирішення спільних завдань (спільного здійснення банківських операцій) шляхом за-ключения відповідного договору між двома або кількома кредитними організаціями. Холдинги утворюються шляхом отримання кредитною організацією (основної кредитної організацією) в силу переважної участі в статутному капіталі однієї або декількох кредитних
  15. Контрольні питання
     1. Що таке кредитна та банківська системи? 2. Які організації утворюють інституційну основу кредитного та банківського секторів країни? 3. У чому полягає принципова відмінність універсальних і сегментованих фінансово # x2011; кредитних систем? 4. Які функції виконуються кредитними
  16. Контрольні питання
     1. У чому полягає специфіка кредитних кооперативів у порівнянні з комерційними банками? 2. Як побудована кредитна кооперативна система і в чому її відмінності від традиційної кредитної системи? 3. У чому полягають особливості континентальної та американської моделей кредитної
  17. Основні інструменти реалізації грошово-кредитної політики, ефективність їх використання.
     ЦБ РФ має системою інструментів, що дозволяють не тільки забезпечити згідно з основними напрямами грошово-кредитної політики «збалансоване і відносно стійкий стан грошово-кредитної сфери при різних сценаріях економічного розвитку», а й передусім на відміну від проведеного курсу грошово-кредитної політики активізувати ріст фінансового і кредитного потенціалу
  18. Організація кредитної роботи в банку
     Розглядом заявок клієнтів і підготовкою документів для рас-смотрения заявки на кредитному комітеті займається кредитний відділ (управління). На кредитному комітеті приймається рішення про надання кредиту та його умови або відмову. Фахівці кредитного відділу оформляють кредитний договір і договору щодо забезпечення кредиту, ведуть кредитні справи позичальників, здійснюють моніторинг кредитних справ