« Попередня Наступна »

§ 4. Види кредитних організацій, що входять в банківську систему Російської Федерації

 У відповідності зі ст. 1 Закону про банки кредитні організації розрізняються залежно від видів виконуваних ними операцій.
Види банків. У визначенні банку, що міститься в ст. 1 Закону про банки, виділені наступні три головні ознаки банку. По-перше, банк - це кредитна організація. По-друге, тільки банку надано право залучати у вклади кошти фізичних та юридичних осіб, розміщувати їх від свого імені і за свій рахунок, а також відкривати і вести банківські рахунки фізичних і юридичних осіб. У -третіх, зазначені операції банк має право здійснювати в сукупності. Якщо хоча б один із зазначених ознак відсутня, організація не може розглядатися як банк.
Аналіз законодавства і банківської практики дозволяє виділити наступні види банків.
Універсальні (здійснюють широке коло банківських операцій) і спеціалізовані (надають переважно якийсь один вид банківських послуг). У Росії, як і в інших країнах, практика йде в основному по шляху створення універсальних банків. Тому така класифікація є, певною мірою, умовною. Можна, однак, виділити окремі банки, історія створення та розвитку яких дозволяє зробити висновок про деяку спеціалізації на якій-небудь одній групі банківських операцій.
Наприклад, Ощадний банк РФ переважно обслуговує фізичних осіб. Тому його спеціалізація - ощадна справа. Однак цей банк має генеральну ліцензію і тому робить клієнтурі весь спектр банківських послуг, як і будь-який інший банк. Банк для зовнішньої торгівлі (ВТБ) переважно обслуговує зовнішньоекономічну діяльність, однак фактично здійснює всі інші внутрішні банківські операції.
Банки, що мають філії і безфіліальні банки.
Акціонерні та пайові банки. Пайовими називаються банки, створені в організаційно-правовій формі товариства з обмеженою відповідальністю. Таку назву не носить правового характеру, а є історично сформованим.
Характер інвестицій у статутні капітали банків дозволяє розрізняти державні (муніципальні) та приватні банки, а також банки з іноземними інвестиціями.
За загальним правилом ст. 11 Закону про банки використання коштів бюджетів усіх рівнів, а також іншого державного та муніципального майна для формування статутних капіталів банків не допускається. Винятки з цього правила повинні бути спеціально передбачені законодавчими актами відповідного рівня. Цими ж актами може визначатися частка участі державних або муніципальних коштів у капіталах банків.
Наведемо кілька прикладів. У відповідності зі ст. 2 Закону про Банк Росії статутний капітал та інше майно Банку Росії є федеральною власністю. Таким чином, Банк Росії є банком зі стовідсотковим державним капіталом. Участь Російської Федерації в статутних капіталах ряду інших банків здійснюється через Банк Росії у відповідності зі ст. 8 Закону про Банк Росії (Ощадбанк РФ, колишні совзагранбанкі і т. П.).
Стаття 42 Федерального закону від 28 серпня 1995 N 154-ФЗ "Про загальні принципи місцевого самоврядування в Російській Федерації" * (67) дозволила органам місцевого самоврядування створювати муніципальні банки та інші фінансово-кредитні установи. На жаль, особливості правового статусу муніципальних банків законодавством не визначені.
Приватні банки створюються юридичними та фізичними особами на загальних підставах.
Законодавству відомі такі форми участі іноземного капіталу в банківській системі Російської Федерації. З ст. 17 і 18 Закону про банки, а також з ч. 8 ст. 1 Закону про валютне регулювання випливає, що на території Російської Федерації можуть створюватися кредитні організації з іноземними інвестиціями і відкриватися філії іноземних банків. Кредитні організації з іноземними інвестиціями є юридичними особами російського права, створеними за законодавством Російської Федерації, які відрізняються від інших кредитних організацій тільки складом учасників (всі або частина з яких - нерезиденти), а також джерелом формування статутного капіталу: повністю або частково - кошти нерезидентів.
Поняття філій іноземних банків може бути розкрито, насамперед, через поняття "іноземний банк". У відповідності зі ст. 1 Закону про банки іноземним слід вважати банк, визнаний таким за законодавством іноземної держави, на території якого він зареєстрований. Отже, критерій для виявлення статусу банку повинен визначатися особистим законом іноземної юридичної особи, т. Е. Іноземним, а не російським правом. Аналогічним чином російський законодавець визначає поняття "філія іноземного банку". З редакції ч. 8 ст. 1 Закону про валютне регулювання випливає, що філіями іноземних кредитних організацій можуть бути визнані лише ті організації, які створені як філії банків відповідно до законодавства іноземних держав. Однак для здійснення банківської діяльності на території Російської Федерації вони повинні мати ліцензію Банку Росії. Таким чином, статус філії іноземного банку повинна визначатися за законодавством головного банку, а обсяг спеціальної дієздатності його філії, що діє на території Російської Федерації, - за ліцензією Банку Росії, т. Е. Фактично за російським законодавством.
Російські банки з іноземною участю та філії іноземних банків можуть відкриватися на території Російської Федерації тільки в межах квоти (граничного розміру) участі іноземного капіталу в банківській системі Російської Федерації. Ця квота розраховується як відношення сумарного капіталу, що належить нерезидентам у статутних капіталах кредитних організацій з іноземними інвестиціями, і капіталу філій іноземних банків до сукупного статутного капіталу кредитних організацій, зареєстрованих на території Російської Федерації. Передбачається, що Банк Росії зобов'язаний припиняти видачу ліцензій на здійснення банківських операцій банкам з іноземними інвестиціями та філіям іноземних банків при досягненні зазначеної квоти. У відповідності зі ст. 18 Закону про банки розмір квоти повинен встановлюватися федеральним законом за пропозицією Уряду РФ, погодженим з Банком Росії. На сьогоднішній день такий федеральний закон відсутній. У 1993 р рішенням Ради директорів Банку Росії (протокол N 13 від 29 березня 1993 г.) був встановлений ліміт участі іноземного капіталу в банківській системі країни на рівні 12%. З тих пір цей показник не переглядався.
Особливості реєстрації кредитних організацій з іноземними інвестиціями визначаються Положенням Банку Росії від 23 квітня 1997 N 437 "Про особливості реєстрації кредитних організацій з іноземними інвестиціями та про порядок отримання попереднього дозволу Банку Росії на збільшення статутного капіталу зареєстрованої кредитної організації за рахунок коштів нерезидентів". Для збільшення свого статутного капіталу за рахунок коштів нерезидентів кредитна організація зобов'язана отримати попередній дозвіл Банку Росії на відчуження (у тому числі продаж) своїх акцій (часток) на користь нерезидентів. У свою чергу, учасники кредитної організації - резиденти мають також отримати попередній дозвіл Банку Росії на відчуження належних їм акцій (часток) кредитної організації на користь нерезидентів.

На практиці кредитні організації з іноземними інвестиціями створюються в різних формах, у тому числі у вигляді дочірніх банків зі стовідсотковим іноземним капіталом. Банк Росії перешкоджає відкриттю на території Російської Федерації філій іноземних банків, які на сьогоднішній день повністю відсутні.
Характер інвестицій у статутні капітали банків (державні, муніципальні, приватні, іноземні), як правило, не впливає на майнові права банків, утворених за їх участю. Практично всі банки, створені за законодавством Російської Федерації, вважаються власниками майна, переданого до їх статутного капітал. Виняток становить Банк Росії (особливе речове право) та філії іноземних банків (власник визначається за іноземному законодавству).
Види небанківських кредитних організацій. У відповідності зі ст. 1 Закону про банки небанківської кредитної організацією названа кредитна організація, яка має право здійснювати тільки окремі банківські операції. Допустимі поєднання банківських операцій для окремих видів небанківських кредитних організацій встановлюються Банком Росії.
Таким чином, поділ небанківських кредитних організацій на види здійснюється за російським законодавством волею Банку Росії шляхом видання ним нормативних актів, що визначають коло банківських операцій, запропонованих для того чи іншого виду небанківських кредитних організацій.
В даний час Банк Росії встановив допустимі поєднання банківських операцій для трьох видів небанківських кредитних організацій (НКО): розрахункових НКО, організацій інкасації та небанківських депозитно-кредитних організацій.
Відповідно до Положення Банку Росії від 8 вересня 1997 N 516 "Про пруденційного регулювання діяльності небанківських кредитних організацій, що здійснюють операції з розрахунків, і організації інкасації" (далі - Положення Банку Росії N 516) розрахункові НКО має право здійснювати наступні банківські операції:
відкриття і ведення банківських рахунків юридичних осіб;
здійснення розрахунків за дорученням юридичних осіб, у тому числі банків-кореспондентів, по їхньому банківському рахунку.
Розрахункові НКО не вправі залучати грошові кошти юридичних і фізичних осіб у вклади в цілях їх розміщення від свого імені і за свій рахунок. Однак розглянуті організації вправі надавати кредити клієнтам - учасникам розрахунків на завершення розрахунків по досконалим ними операцій в порядку, встановленому Банком Росії. Тимчасово вільні грошові кошти розрахункові НКО має право розміщувати тільки у вигляді вкладень у цінні папери федерального уряду, віднесених Банком Росії до вкладень з нульовим ризиком, а також зберігати на кореспондентських рахунках в Банку Росії і в кредитних організаціях, що здійснюють діяльність з проведення розрахунків.
Розрахункові НКО можуть здійснювати обслуговування юридичних осіб, у тому числі кредитних організацій, на міжбанківському, валютному ринках і ринку цінних паперів, здійснювати розрахунки з пластикових карт, здійснювати інкасацію коштів, векселів, платіжних і розрахункових документів і касове обслуговування юридичних осіб, операції з купівлі -продаж іноземної валюти в безготівковій формі, а також угоди, передбачені їх статутами.
Прикладом розрахункової НКО є розрахункова палата ММВБ. В якості іншого прикладу можна назвати НКО "Вестерн Юніон ДП Схід" (далі - Вестерн Юніон). В інших країнах організації Вестерн Юніон вважаються легальними неформальними операторами переказу коштів. Незважаючи на наявні відмінності переклад в рамках Вестерн Юніон зберігає основна ознака банківського переказу - вчинення платежу в місці, відмінному від місця початку перекладу. Тому для здійснення легальної діяльності на території Російської Федерації Вестерн Юніон був змушений у свій час отримати ліцензію Банку Росії.
Враховуючи, що розрахункові НКО не повинні використовувати залучені кошти для надання кредитів, вони володіють більш високим (порівняно з банком) рівнем ліквідності активів. Із зазначеної причини Банк Росії встановив для них менш суворі економічні нормативи, зокрема до розміру мінімального статутного капіталу. Відповідно до п. 5.1 Положення Банку Росії N 516 мінімальний статутний капітал розрахункових НКО встановлений в сумі, еквівалентній 100 тис. Євро.
Відповідно до п. 9 Положення Банку Росії N 516 організації інкасації вправі здійснювати єдину банківську операцію - інкасацію коштів, векселів, платіжних і розрахункових документів. Представляється, що термін "інкасація", вжитий у зазначеному нормативному акті, включає дві групи операцій. По-перше, під терміном "інкасація" слід розуміти надання підприємствам і організаціям послуг зі збирання, перевезення та доставки до кас банків та інших організацій готівки та інших цінностей, а також щодо забезпечення збереження зазначених цінностей у процесі виконання цих дій. По - друге, під інкасацією векселів, платіжних і розрахункових документів слід розуміти послуги з отримання готівкових платежів за переліченими фінансовим та розрахунковими документами. Така діяльність може здійснюватися тільки за дорученням і на підставі довіреності клієнта-кредитора. Оскільки діяльність організацій інкасації пов'язана з виникненням, головним чином, операційних ризиків, вимоги щодо пруденційного регулювання, у тому числі мінімальній величині капіталу, для цих організацій не встановлені.
Відповідно до п. 1.2 Положення Банку Росії від 21 вересня 2002 N 153-П "Про особливості пруденційного регулювання діяльності небанківських кредитних організацій, що здійснюють депозитні та кредитні операції" (далі - Положення Банку Росії N 153-П) небанківські депозитно - кредитні організації (НДКО) вправі здійснювати в рублях і в іноземній валюті такі банківські операції:
залучення грошових коштів юридичних осіб у вклади (на певний строк);
розміщення залучених у вклади грошових коштів юридичних осіб від свого імені і за свій
рахунок;
купівля-продаж іноземної валюти в безготівковій формі виключно від свого імені і за свій
рахунок;
видача банківських гарантій.
Крім зазначених банківських операцій НДКО вправі укладати будь-які угоди, перелічені в ч. 2 ст. 5 Закону про банки нарівні зі звичайними банками. Для здійснення своєї діяльності НДКО право відкривати корреспондентних рахунки в кредитних організаціях.
НДКО не вправі здійснювати такі банківські операції:
залучення грошових коштів фізичних осіб у вклади (до запитання і на певний строк) і юридичних осіб у вклади до запитання;
відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб;
здійснення розрахунків за дорученням фізичних і юридичних осіб, у тому числі банків-кореспондентів, по їхньому банківському рахунку;
інкасація коштів, векселів, платіжних і розрахункових документів і касове обслуговування фізичних та юридичних осіб;
купівля-продаж іноземної валюти в готівковій формі;
залучення у внески і розміщення дорогоцінних металів;
здійснення переказів коштів за дорученням фізичних осіб без відкриття банківських
рахунків.
НДКО не вирішується також відкривати філії і створювати дочірні організації за кордоном.
« Попередня Наступна »
= Перейти до змісту підручника =

§ 4. Види кредитних організацій, що входять в банківську систему Російської Федерації

  1. Зміст:
    Тема №1. Правове становище кредитної організації. I. Поняття, ознаки і види кредитних організацій. II. Особливості правового становища і види небанківських кредитних організацій. III. Порядок і етапи створення кредитної організації. Документи, завершальні ці етапи. IV. Статутний капітал кредитної організації, порядок його формування. V. Ліцензування банківської діяльності. Види банківських
  2. Передмова
    У пропонованій читачеві роботі розглядаються правові питання організації та діяльності кредитних організацій. Аналізується співвідношення понять "банківське законодавство" і "банківське право" як схожих, але незбіжних категорій. Показана роль Центрального банку Російської Федерації, який очолює банківську систему, і розглядається його правовий статус як органу державної
  3. Зміст
    Сторінка Введення 3-8 РОЗДІЛ 1. Теоретичні основи банківського контролю за возвратностью позичок. 1.1. Зміст повернення кредиту в ринковій 1.2. економіці. Характеристика банківського контролю, його форми і види. Система банківського контролю за возвратностью позичок і критерії її ефективності. 92643 25 -42 -62 ГЛАВА 2. Аналіз та оцінка сучасної російської практики банківського контролю за
  4. Вопрс ДЛЯ САМОКОНТРОЛЮ І ПЕРЕВІРКИ ЯКОСТІ ЗНАНЬ
    1. Поняття і сутність банківського права та законодавства 2. Загальна характеристика банківського законодавства РФ. 3. Правове становище Центрального банку РФ (Банку Росії). 4. Правове становище кредитних організацій. 5. Правове становище філії та представництва кредитних організацій 6. пруденційного регулювання в російському банківському законодавстві 7. Роль і місце Цивільного
  5. 8. БАНКІВСЬКА ГРУПА І БАНКІВСЬКИЙ ХОЛДИНГ
    Банківська група - це не є юридичною особою об'єднання кредитних організацій, в якому одна (головна) кредитна організація надає прямо або побічно (через третю особу) істотний вплив на рішення, що приймаються органами управління іншої (інших) кредитної організації (кредитних організацій). Банківським холдингом визнається не є юридичною особою об'єднання
  6. Контрольні питання
    1. Що являє собою банк відповідно до російського законодавства? У чому полягає його відмінність від кредитної організації? 2. Які кредитні організації включаються до складу банківської системи РФ? 3. У чому полягає основна відмінність банківської групи від банківського холдингу? 4. Які функції в банківській системі виконують спілки та асоціації кредитних організацій? 5. Коли і з якою метою
  7. Банківська система Російської Федерації (1)
    Банківська система Російської Федерації включає в себе Банк Росії, кредитні організації, а також філії та представництва іноземних банків. Банківська система Російської Федерації (2) Відповідно до чинного російського законодавства в РФ існує двухзвенная банківська система: нижня ланка утворюють кредитні організації, а також філії та представництва іноземних банків,
  8. Тема 2. Поняття і елементи банківської системи.
    Поняття банківської системи та її властивості. Типи банківських систем. Різниця між адміністративно-командної та ринкової банківськими системами. Фактори, що визначають розвиток банківської системи. Фактори, що визначають сучасний стан банківської системи. Характеристика елементів банківської системи. Сутність банку як елемента банківської системи. Визначення банку як підприємства, як кредитний
  9. Спеціалізовані кредитні організації
    Вони є необхідним елементом розвиненої інфраструктури кредитного ринку. До них, як було показано в гл. 6, відносяться різні фінансові компанії, що не входять в відповідності з російським законодавством в банківську систему Росії, але виконують деякі кредитні функції. Такі компанії, як правило, здійснюють обраний за деяким критерієм певний, досить вузьке коло
  10. 2. Поняття банківської системи.
    Банківська система є частиною кредитної системи, яка являє собою сукупність кредитних відносин та кредитно-фінансових установ, що реалізують ці відносини. Банківські системи різняться в залежності від організації, ступеня контролю з боку держави, ступеня входження у світову банківську систему, складу банківських операцій та багатьох інших ознак. Банківська система