« Попередня Наступна »

§ 2. Види кредитних установ


Кредитна справа являє собою особливу сферу підприємницької діяльності, спрямованої на торгівлю грошима, виконання на цій основі кредитних операцій. Їх здійснюють найрізноманітніші кредитні інститути. Основними за масштабами операцій і значущості в обслуговуванні господарського обороту є банки.
Перш ніж розглянути види кредитних установ, в т. Ч. Банківських, нам необхідно з'ясувати самі поняття "банк" і "банківська діяльність". У світовій практиці найчастіше під банківською діяльністю розуміють прийом депозитів і надання позики як головних професійних функцій банку. Саме таке поняття затверджено в законодавствах про банки в Італії, Іспанії, Бельгії, Греції та інших країнах. А в Німеччині та Франції банком або кредитною установою вважається будь установа, що займається наданням таких послуг своїм клієнтам, як розрахунки, торгівля цінними паперами, лізингові та інші операції. У той же час небанківським інститутам законодавчо заборонено приймати депозити, проводити розрахунки, видавати страхові гарантії і тл.
В Англії, Данії, Швеції та інших країнах більш ліберальний підхід до віднесення установ до кредитної системі. Для цього достатньо мати ліцензію на прийом депозитів, що дозволяє прирівняти до банків деякі види спеціалізованих фінансових установ.
У статті 1 Указу Президента PJK "Про банки і банківську діяльність в РК", що має силу закону, підкреслюється, що офіційний статус банку визначається дозволом Національного банку на його відкриття, державною реєстрацією юридичної особи як банку в Міністерстві юстиції і наявністю ліцензії Національного банку РК на проведення банківських операцій.
Жодна юридична особа, якщо воно не має офіційного статусу банку, не може іменуватися "банком" або характеризувати себе як займається банківською діяльністю.
Банк як специфічне підприємство виробляє продукт, істотно відрізняється від продукту сфери матеріального виробництва. Він справляє не просто товар, а товар особливого роду у вигляді грошей, платіжних засобів.
Банки або подібні інститути існували ще в давнину У Єгипті банківські операції здійснювалися в 2700 р до нє. [11]
Початковою функцією банків було посередництво в платежах. У результаті такого посередництва банки перетворювали вільний грошовий капітал у функціонуючий, що приносить відсоток.
Витоки сучасного банківської справи слід шукати передусім у діяльності середньовічних мінял Італії
Поняття "банк" походить від італійського слова "banco" ("лава міняйли", "грошовий стіл"). Перший банк у сучасному розумінні виник в Італії в 1407 року в Генуї. А в XII в. в Італії ж з'явився перший вексель.
У XV ст. найвідомішим великим банком був банк Медічі у Флоренції Головна контора банку, розташована у Флоренції, мала 16 філій в Європа
В окремих країнах законодавчо розмежовані деякі функції банків. Залежно від того, наскільки строго регламентується і ліцензується банківська діяльність, виділяють два типи організації кредитної справи. У результаті історично виникли сегментовані і універсальні банківські структури.
Сегментированная структура передбачає жорстке законодавче розділення сфер операційної діяльності і функцій окремих видів кредитних установ. Подібні структури склалися в США, Японії, де банківські операції по прийому депозитів і видачі короткострокових кредитів були законодавчо відокремлені від операцій з випуску та розміщення цінних паперів компаній і деяких інших спеціальних видів послуг (страхування, операції з нерухомістю та ін.).
При універсальній структурі закон не містить обмежень щодо окремих видів операцій і сфер фінансового обслуговування. Усі кредитні установи можуть виконувати всі види операцій і послуг. Такий тип універсальних "фінансових універмагів", супермаркетів склався в Німеччині, Франції, Швейцарії, Великобританії та ін. У цих країнах більшою мірою розмиваються межі між операціями і спеціалізаціями окремих ланок кредитної системи. У нашій країні в основному комерційні банки є універсальними, займаються багатьма банківськими операціями
У США все кредитно-фінансові установи ділять на депозитні, яким дозволений прийом грошових коштів у формі відкриття депозитних рахунків, і недепозитних, яким дозволені інші форми залучення коштів (пенсійні внески, продаж цінних паперів і страхових полісів і тд.).
До депозитних установ належать комерційні банки, взаімосберегательние банки, ощадно-позичкові асоціації, кредитні спілки; до недепозітним - компанії зі страхування, приватні пенсійні фонди, фінансові, інвестиційні компанії, взаємні фонди грошового ринку.
Банки, в залежності від специфіки виконуваних ними функцій, поділяються на два основних види: емісійні і неемісійні.
Емісійні - як правило, це центральні банки, наділені правом емісії (випуском) грошових знаків в обіг. У різних країнах вони називаються національними, народними, резервними У СРСР такий банк називався Державним, в Казахстані нині - Національний банк Республіки Казахстан. Головним завданням Центрального банку є випуск грошей в обіг, торгівля грошовим товаром серед банків, управління емісійної, кредитної та розрахункової діяльністю банківської системи. Він є при дворівневій системі верхнім рівнем банківської системи країни.
Емісійним правом госуда рство наділяє, як правило, тільки один банк (Центральний), оскільки при наданні права емісії грошей декільком банкам неможливо було б регулювати грошовий обіг у цілому по країні. Емісійний банк розпорядженні такими великими коштами, якими не може розташовувати жоден з інших банків. Його пасиви складаються з готівки в обігу, бюджетних коштів. Ця обставина дає йому можливість надавати допомогу всім іншим банкам і керувати їх діяльністю. У Казахстані емісійним банком є ??Національний банк, інші банки, в. т. ч. комерційні, - неемісійні. Вони не мають права випуску грошей в обіг, але займаються практично всіма видами кредитних, розрахункових та фінансових операцій, пов'язаних з обслуговуванням господарської діяльності своїх клієнтів. Найважливіші з них; акумуляція тимчасово вільних грошових коштів, заощаджень населення і накопичень; кредитування; безготівкові розрахунки; операції з цінними паперами та ін.
Останнім часом комерційні банки все активніше здійснюють нехарактерні для них операції, проникаючи в нетрадиційні сфери фінансового підприємництва, постійно розширюючи крутий діяльності та підвищуючи якість наданих клієнтам послуг. Це універсальні кредитні установи Але, як зазначалося вище, є спеціалізовані банки, орієнтовані в основному на один-два види послуг для більшості своїх клієнтів. Іншим типом спеціалізації банків може бути обслуговування лише певної категорії клієнтів (наприклад, біржові, комунальні банки), т. Е. Галузева спеціалізація. Найбільш яскраво виражена функціональна спеціалізація банків, так як вона принциповим чином впливає на характер діяльності банку, визначає особливості формування активів і пасивів, специфіку організації роботи з клієнтурою. До таких типів належать інвестиційні та інноваційні, іпотечні, ощадні банки та ін.
Інвестиційні та інноваційні банки спеціалізуються на акумуляції коштів на тривалі терміни, в т. Н. за допомогою випуску облігаційних позик, акцій та інших цінних паперів, і наданні довгострокових позик Інвестиційні банки швидше являють собою посередницькі установи між підприємцями, що випробовують брак коштів для довгострокових вкладень, і вкладниками коштів на тривалий термін. Інноваційні банки теж інвестиційні, але кредитують тільки розробку та освоєння технологічних нововведень.
Іпотечні банки здійснюють кредитні операції по залученню та розміщенню коштів на довгостроковій основі під заставу землі та нерухомого майна.
 У пасиві цих банків значну частку становлять іпотечні облігації, акції та інші цінні папери.
Ступінь спеціалізації галузевих і регіональних банків, специфіка формувань їх активів і пасивів залежать значною мірою від сфери їхньої діяльності, а також від відмінностей, пов'язаних з особливостями організації господарської діяльності галузевої клієнтури, створеними та іншими коливаннями виробничого процесу.
Закон Республіки Казахстан "Про внесення змін і доповнень до деяких законодавчих актів РК з питань банківської діяльності" від 11 липня 1997 виключив поділ банків на депозитні та інвестиційні.
Спеціалізовані кредитно-фінансові установи - важлива ланка кредитної системи будь-якої країни. Вони функціонують у відносно вузьких сферах ринку позичкового капіталу, де потрібні спеціальні знання й особливі технічні прийоми. Це сукупність фінансових інститутів різної спеціалізації: ощадно-позичкові установи, інвестиційні фонди і компанії, пенсійні фонди, страхові фірми і компанії, каси взаємодопомоги, ломбарди та ін. Ці установи на початку свого розвитку взяли на себе виконання тих послуг і операцій, які не виконувалися комерційними банками. Проте в даний час в розвинених країнах ці інститути стали конкурувати з комерційними банками по наданню послуг населенню, фірмам і компаніям, т. Е. Стираються відмінності між комерційними банками та небанківськими установами. Через розширення нетрадиційних операцій сталося проникнення останніх на банківські ринки.
Широке поширення спеціалізовані кредитно-фінансові установи отримали в сферах іпотечного та споживчого, а також сільськогосподарського кредиту. Вони займаються залученням дрібних заощаджень населення, інвестуванням капіталу, розміщенням цінних паперів та ін.
Окремі спеціальні кредитні інститути існували на території Казахстану - до революції і в роки НЕПу і колективізації сільського господарства у вигляді кредитних товариств, товариства взаємного кредиту, кредитних спілок та ін. Зараз до небанківським установам можна віднести каси взаємодопомоги, ломбарди, а також фінансово-розрахункові центри створювані в асоціаціях селянських господарств, у великих агропромислових об'єднаннях
Відносно ощадних кас можна говорити особливо. До складу кредитної системи колишнього СРСР входили установи Державних трудових ощадних кас (Госсберкасс СРСР). Вони виконували функції залучення заощаджень населення у вклади, що вільно обертаються державні позики та грошово-речові лотереї, займалися розрахунково-касовим обслуговуванням населення, бюджетних, громадських організацій, а також брали пайові внески житлово-будівельних кооперативів (ЖБК). Ощадні каси були масовим типом установ і перебували майже в усіх адміністративних районах, колгоспах і радгоспах. Їх налічувалося на території Казахстану більше 4,8 тис.
Після реформи в кредитній системі в 1988 р сталася як структурна перебудова, так і перебудова самих основ діяльності ощадних кас. Створено акціонерно-комерційний банк -Сбербанк. У результаті ощадкаси стали банківськими установами, особливо не відрізняються від інших комерційних банків.
Загострення конкуренції між банками призвело до різкого скорочення ролі Ощадбанку в залученні коштів населення. У початку 1993 р на Ощадбанк припадало менше 40% вкладів населення (раніше майже 100%) і менше 10% загального обсягу вкладів. До певної міри початок разукрупнению Ощадбанку було покладено втратою активів у результаті розпаду СРСР. Скорочення масштабів діяльності банку буде тривати ще більш швидкими темпами в міру посилення приватних комерційних банків і небанківських кредитних установ, які конкурують з Ощадбанком в дале залучення заощаджень населення. У зв'язку з цим деякі відділення Ощадбанку на місцях можна перетворити в кредитні кооперативи.
Переклад економіки на ринкові рейки вимагає розвитку небанківських інститутів, які моїуг відігравати важливу роль у кредитній системі. У зв'язку з цим становить інтерес функціонування спеціальних кредитних інститутів за кордоном, зокрема в США і Великобританії.
До небанківських кредитно-фінансовим інститутам в США відносяться: взаімосберегательние банки, ощадно-позичкові асоціації, страхові компанії, кредитні спілки, пенсійні фонди, взаємні фонди грошового ринку. Всі ці інститути в основному спеціалізуються на мобілізації заощаджень населення і використанні їх в іпотечний споживчий кредит.
Взаімосберегательние банки організовані за типом "взаємних" підприємств, управляє ними опікунську раду. Вони мобілізують вклади населення та інвестують їх в заставні під нерухомість і цінні папери, а також надають комерційні та споживчі позики.
Ощадно-позичкові асоціації займаються теж втеляднімі операціями заощаджень населення і використовують їх для покупок нерухомості (2/3 активу на покупку житла).
Кредитні позики - ощадні установи кооперативного типу, організовувані профспілками, великими підприємствами, церквами. Ресурси акумулюються за рахунок продажів і пайових акцій, які можуть бути в будь-який момент викуплені кооперативом. Вони в основному використовуються для видачі дрібних позик своїм членам;
Страхові компанії займаються приблизно тими ж операціями, і що наші страхові організації. Їх пасиви складаються з страхових внесків та доходів від активних операцій, їх використовують крім виплати страхових полісів в довгострокові цінні папери на певні терміни і як заставні під житлові будови
Приватні та державні пенсійні фонди, мобілізуючи вклади населення, розташовують великим капіталом і вкладає його в покупку акцій і облігацій корпорацій, видають дрібні позики.
Взаємні фонди грошового ринку акумулюють інвестиційний капітал шляхом продажу паїв депозитних сертифікатів, казначейських векселів і направляють його сформування портфеля активів з короткострокових цінних паперів, обертаються на ринку Доходи від цінних паперів виплачуються акціонерам.
У кредитній системі Великобританії до небанківських інститутів відносяться будівельні товариства, облікові доми, система Національного Ощадбанку, страхові компанії, пенсійні фонди, інвестиційні траст-фонди і трастові компанії.
Вони також займаються прийомом депозитів від населення та наданням споживчого та комерційного кредитів. Крім того, вони постійно розширюють коло операцій з надання різних фінансових послуг: посередницькі операції з цінними паперами, лізинг, факторинг та ін.
У Великобританії спеціальні кредитно-фінансові інститути, на відміну від американських, можуть залучати депозити і надавати кредити, але, як правило, їх діяльність обмежена певною сферою (наприклад будівельної, споживчого кредиту). Іншими словами, вони мають галузеву спрямованість, вузькоспеціалізовані.
У Німеччині до спеціалізованих небанківських кредитних установ належать іпотечні установи, житлові асоціації, кредитні товариства, інвестиційні компанії
Таким чином, небанківські установи є необхідною складовою частиною кредитної системи будь-якої держави. Вони виникли для того, щоб взяти на себе ті послуги, які не виконувалися комерційними банками Характерна риса небанківських інститутів - накопичення ресурсів в основному шляхом залучення заощаджень населення. Цим вони відрізняються від комерційних банків, які в основному формують свої пасиви шляхом залучення тимчасово вільних коштів юридичних осіб. А банківське законодаельство в Республіці Казахстан категорично забороняє іншим установам, крім банків, приймати депозити, це говорить про те, що навряд чи в нашій Республіці отримають розвиток небанківські інститути, які функціонують на основі залучення вкладів населення.
« Попередня Наступна »
= Перейти до змісту підручника =

§ 2. Види кредитних установ

  1. Зміст:
    Тема №1. Правове становище кредитної організації. I. Поняття, ознаки і види кредитних організацій. II. Особливості правового становища і види небанківських кредитних організацій. III. Порядок і етапи створення кредитної організації. Документи, завершальні ці етапи. IV. Статутний капітал кредитної організації, порядок його формування. V. Ліцензування банківської діяльності. Види банківських
  2. СУЧАСНІ ВИДИ КРЕДИТНИХ ОПЕРАЦІЙ
    У банківській практиці застосовуються різні види кредитів. Пропозиція банком того чи іншого складу кредитних послуг визначається рядом факторів: потребою клієнтів банку в позикових ресурсах з урахуванням мети їх використання, терміновості, тривалості кредитної процедури і вимог, що пред'являються банком до позичальників; доцільністю з погляду банку надання даних видів кредитів;
  3. Контрольні питання
    Перелічіть види основної діяльності кредитної спілки. Як відбувається внутрішній оборот грошових коштів у кредитних спілках? У чому полягає відмінність договору передачі особистих заощаджень пайовика кредитній спілці від договору банківського
  4. Санації кредитні
    застосовуються банком у разі порушення господарськими органами кредитної дисципліни. Види кредитних санацій: 1) переведення на особливий режим кредитування; 2) дострокове стягнення виданих позичок; 3) стягнення в безспірному порядку прострочених платежів; 4) тимчасове припинення
  5. Банк універсальний
    фінансово-кредитна установа, яка вчиняє всі основні види банківських операцій: депозитні, кредитні, фондові, розрахункові, довірчі, обслуговує всіх клієнтів, незалежно від галузевої
  6. Контрольні питання
    1. На чому спеціалізуються фактор # x2011; фірми? 2. Чим відрізняються форфейтингові компанії від фактор # x2011; фірм? 3. Які існують основні види лізингу? 4. Чому спеціалізовані фінансово # x2011; кредитні організації включаються до складу кредитної системи? 5. Які існують основні види інвестиційних фондів? 6. Як формують свої ресурси страхові компанії? У чому полягає їх
  7. 7.1. Види діяльності кредитних організацій на ринкуцінних паперів
    7.1. Види діяльності кредитних організацій на ринкуцінних
  8. Тема 8. Кредитний механізм: межі, принципи і форми функціонування
    Економічні межі кредиту. Макроекономічна і мікроекономічна межа кредиту. Ринок кредитних ресурсів. Позаекономічний вплив на межі кредиту. Принципи кредитування та їх сутність. Форми кредиту. Види кредиту. Вексель як кредитне знаряддя обігу. Відсоток за кредит і фактори, які на нього
  9. Зміст
    Правове становище Центрального банку РФ. Правове регулювання та правова природа лізингу. Центральний банк як орган нагляду і контролю за діяльністю кредитних організацій. Загальна характеристика безготівкових розрахунків. Структура комерційного банку. Розрахунково-касовий центр Банку Росії. Професійна діяльність кредитних організацій на ринку цінних паперів. Валютний рахунок.
  10. Контрольні питання
    1. Які етапи розвитку пройшла кредитна система дореволюційної Росії? 2. У чому полягали особливості виникнення капіталізму в Росії? Чому банківський кредит був найважливішим джерелом розвитку вітчизняного капіталізму? 3. Які причини і наслідки переходу кредитної системи на інтенсивний шлях розвитку в 1890 # x2011; х рр.? 4. Яка була структура кредитної системи Росії в період
  11. Універсальні банки
    кредитні установи, які виконують основні види банківських операцій: кредитні, депозитні, фондові, розрахункові, довірчі - і обслуговуючі всіх клієнтів, незалежно від галузевої приналежності. В силу диверсифікації ризику універсальні банки є найбільш стійкими, що дозволяє їм витісняти спеціалізовані
  12. Майнове страхування в кредитних спілках
    Сучасне російське законодавство про страхування в розділ "договір майнового страхування" відносить договори власне страхування будь-якого виду майна і договори страхування відповідальності за договором, страхування відповідальності за заподіяння шкоди, а також договір страхування підприємницького ризику. Законодавець об'єднав такі різні види договорів страхування в один тому,
  13. План
    Розвиток товарного виробництва, виникнення і історія грошей. Функції та види грошей. Грошовий ринок і його рівновагу. Закон грошового обігу. Поняття і принципи побудови грошово-кредитної і фінансової системи країни. Монетарна політика. Державний бюджет і проблема його
  14. Види кредитної політики МВФ
    Кредитний портфель МВФ досить широкий і постійно змінюється. Найбільше значення мають наступні види допомоги з боку МВФ: «Чисті» резервні транші - здійснюються за рахунок власних попередньо внесених до МВФ коштів. Кредитні лінії (транші) - кредитування макроекономічних стабілізаційних програм країн-членів. Спеціальні кредитні лінії - для країн - експортерів сировини,
  15. Питання для самоперевірки
    Які види грошей знає історія грошового обігу? Що таке паперові гроші? Визначте сутнісні риси паперових грошей. Чи є приклади випуску в Росії паперових грошей? Що стало причиною появи кредитних грошей? Які форми кредитних грошей? У чому відмінності класичної банкноти від сучасної? У чому полягає основна відмінність між паперовими і кредитними