« Попередня Наступна »

1. Види кредитів фізичних осіб

 Існує кілька різних видів споживчих кредитів.
Згідно зі світовою практикою, класифікація споживчих кредитів здійснюється за цільовим призначенням (т. Е. З тієї мети, на яку видаються засобу) та щодо виду кредиту (наприклад, кредит, що погашається в розстрочку або одноразово в кінці терміну кредитування).
Зокрема, кредити фізичним особам та сім'ям можуть бути поділені на дві групи.
Кредити, що задаються на придбання нових будинків, т. Е. Кредити під заставу житлових приміщень. Під загальною назвою «кредити під заставу житлових приміщень» виступають кредити на покупку будинків або на поліпшення житлових умов-зазвичай це передбачає надання довгострокового кредиту на 15-30 років, забезпечуваного даним майном.
Кредити, що видаються на фінансування іншої діяльності клієнта (проведення канікул, придбання автомобілів, електропобутових приладів і т. Д.). Ці кредити за своїми умовами відмінні від кредитів під заставу житлових приміщень.
Останню категорію кредитів в залежності від способу їх погашення часто поділяють на два види:
кредит, що погашається в розстрочку;
кредит, що погашається одноразово.
Кредитами в розстрочку називаються коротко- і середньострокові кредити, що погашаються двома або більше платежами (як правило, щомісяця або щокварталу). Подібні кредити зазвичай надаються для покупки великогабаритних дорогих товарів (наприклад, автомобілів, човнів, транспортних засобів для відпочинку, меблів та електропобутової техніки) або для консолідації існуючих у родини боргів.
Короткострокові кредити фізичним особам та сім'ям на покриття поточної по-требности в готівкових коштах, які повертаються однією сумою в кінці терміну кредитування або в момент погашення боргової розписки позичальника, відомі як кредити, що погашаються одноразово. Подібні кредити можуть надаватися на відносно дрібні суми (від 500 до 5 ТОВ дол. США залежно від рівня доходів позичальника) і оформляються по відкритому рахунку з терміном погашення, як правило, в межах 30 днів. Саме дані кредити зазвичай використовуються для покриття витрат на відпустку, медичне обслуговування і перебування в лікарні, придбання електропобутових товарів, на ремонт автомобілів і житлових будинків, а також на сплату податків.
Однією з популярних форм сучасного споживчого кредиту є кредит за кредитними картками, що емітуються в даний час компаніями «Віза», «Майстер кард» та іншими більш дрібними банківськими та небанківськими компаніями. Власники кредитних карток мають доступ або до кредиту, погашаються в розстрочку, або до кредиту, що погашаються одноразово. За допомогою кредитної картки вони можуть оплатити покупку і погасити свою заборгованість протягом періоду виставлення рахунків без сплати відсотків або виплачувати вартість покупки поступово, зі сплатою щомісяця 12-18% річних.
Споживчими кредитами називають кредити, що надаються населенню. При цьому споживчий характер кредитів визначається метою (об'єктом кредитування) надання кредиту.
До споживчих кредитів відносять будь-які види кредитів, наданих населенню, у тому числі кредити на придбання товарів тривалого користування, іпотечні кредити, кредити на невідкладні потреби тощо.
Класифікація споживчих кредитів позичальників та об'єктів кредитування може бути проведена за низкою ознак, у тому числі за типом позичальника, видами забезпечення, строками погашення, методами погашення, цільовим направленням користування, об'єктами кредитування, обсягом і т. Д. Розглянемо докладніше деякі з них, характерні для індивідуального позичальника.
За напрямками використання (об'єктами кредитування) споживчі кредити поділяють на такі:
на невідкладні потреби;
|- Під заставу цінних паперів;
на купівлю, будівництво, реконструкцію об'єктів нерухомості. Громадянам, які проживають у сільській місцевості, крім того, видаються кредити на будівництво надвірних будівель для утримання худоби і птиці та на придбання засобів малої механізації для виконання робіт в особистому підсобному господарстві;
на придбання автомобілів, інших товарів тривалого користування, на господарське обзаведення окремим категоріям громадян (довгострокові позики).

За суб'єктам кредитної угоди (по вигляду кредитора і позичальника) розрізняють:
банківські споживчі кредити;
кредити, що надаються населенню торговими організаціями;
споживчі кредити кредитних установ небанківського типу (ломбарди, пункти прокату, каси взаємодопомоги, кредитні кооперативи, будівельні об-щества, пенсійні фонди і т. д.);
особисті або приватні споживчі кредити, що надаються приватними особами;
споживчі кредити, що надаються позичальникам безпосередньо на підприємствах і в організаціях, в яких вони працюють.
Кредити, надані за кредитними картками, і овердрафт за поточними рахунками формально можна віднести до кредитів з розстрочкою платежу, тому що по них також здійснюються періодичні (в основному щомісячні) платежі. Однак, враховуючи особливості оформлення та реалізації таких кредитів, їх зазвичай виділяють в окрему групу споживчих кредитів.
Терміни погашення кредитів з розстрочкою платежу зазвичай складають від 2 до 5 років. Розміри кредитів варіюються у великих діапазонах. Такі кредити нерідко надаються на невеликі суми, але в той же час об'єктами кредитування за ним можуть бути автомобіль, яхта, літак та інші покупки вартістю понад 100 тис. Дол. США (останнє швидше відноситься до закордонної практики).
На відміну від револьверних кредитів (див. Глосарій до даної глави) більшість кредитів з розстрочкою платежу є забезпеченими.
Кредити з розстрочкою платежу можуть здійснюватися у вигляді прямого або непрямого банківського кредиту. При наданні прямого банківського кредиту укладається кредитний договір між банком і заемщіком- користувачем кредиту. Непрямий банківський кредит передбачає наявність посередника в кредитних відносинах банку з клієнтом. Таким посередником часто виступають підприємства роздрібної торгівлі. У цьому випадку кредитний договір укладається між клієнтом і магазином, який у подальшому отримує кредит у банку. Про поширеність подібної форми креди-тованих свідчить, наприклад, той факт, що в даний час понад 60% кредитів, які видаються на придбання, наприклад, автомобіля, якщо виходити з міжнародної практики, представляють собою непрямий кредит.
У нашій країні статистика подібного роду кредиту в даний час не ведеться, однак загальновідомо, що в останні роки кредитування населення через торговельні організації розвивається. Покупці нерідко набувають дорогі товари (автомобілі, холодильники, пральні машини, комп'ютери та інші товари тривалого користування) з розстрочкою платежу.
Пряме і непряме банківське кредитування споживчих потреб населення має свої переваги і недоліки. Головне, що вигідно відрізняє пряме банківське кредитування від непрямого, - це простота організації кредитного процесу, що дозволяє точно оцінити об'єкт кредитування, з'ясувати економічну доцільність видачі кредиту та організувати дієвий контроль за його використанням і погашенням. Все це, безсумнівно, позитивно позначається на відносинах банку з позичальником.
З іншого боку, пряме банківське кредитування зазвичай пов'язано з більш високим рівнем ризику в порівнянні з непрямим банківським кредитуванням. З точки зору банку, це, безсумнівно, негативний фактор.
Непряме банківське кредитування споживчих потреб населення дозволяє банку скоротити вплив ризиків (кредитних, процентних, валютних, ринкових та ін.). Дійсно, при наданні кредиту юридичному липу (торгової організації, підприємству, на якому працюють позичальники, фірмі і т. Д.) Кредитоспроможність
позичальника (юридичної особи) визначається з більшим ступенем вірогідності. Юридична особа володіє великими можливостями Для погашення кредиту в строк і повністю, а банк в цьому випадку може організувати дієвий контроль за клієнтом, в тому числі на стадії погашення кредиту.
У цілому представлена ??вище класифікація відображає різноманіття споживчих кредитів, але не вичерпує всіх можливих варіантів, тому її можна і вдосконалити, використовуючи інші критерії.
« Попередня Наступна »
= Перейти до змісту підручника =

1. Види кредитів фізичних осіб

  1. КОНТРОЛЬНІ ЗАПИТАННЯ І ЗАВДАННЯ
    Які існують види кредитів, що видаються фізичним особам? Що таке прямий і непрямий кредити? Назвіть основні етапи процесу по видачі кредиту. Які документи повинен надати позичальник? Які документи повинен надати позичальник при оформленні застави на нерухомість? Дайте загальну характеристику методик оцінки кредитоспроможності позичальника. Які критерії оцінки фізичних осіб при вирішенні
  2. Глава 2 Загальні правила кредитування фізичних осіб в Росії »Основні види споживчих кредитів, їх цільове призначення
    Глава 2 Загальні правила кредитування фізичних осіб в Росії »Основні види споживчих кредитів, їх цільове
  3. 2.3.1. Види кредитів населенню комерційного банку
    Короткостроковими є: 1) кредити на невідкладні потреби; 2) кредити під заставу цінних паперів; 3) пенсійний кредит; 4) пов'язане кредитування; 5) довірчий кредит. Види надання кредитів фізичним особам Ощадбанком Росії Види кредитів Термін кредитування Ставка -% річних у рублях в іноземній валюті (долари США) 1 2 3 4 5 1
  4. Лекція 5. Форми і види кредиту
    Основні поняття: форми кредиту в залежності від позиченої вартості (товарна; грошова; змішана); форми кредиту в залежності від статусу кредитора і позичальника (банківський; комерційний; державний; міжнародний; цивільний); клуби міжнародних кредиторів; форми кредиту в залежності від цільових потреб позичальників (продуктивна; споживча і фінансова); лізинг та іпотека;
  5. Тема 3. Форми і види кредиту.
    Класифікація форм кредиту в залежності від характеру вартості, характеру кредитора і позичальника, характеру цільових потреб позичальника. Банківська форма кредиту і його особливості. Комерційний кредит, його еволюція і особливості. Особливості державного, міжнародного та споживчого кредиту. Види кредитів. Міжнародний кредит: сутність, функції, основні форми. Міжнародні
  6. Форми і види кредитів
    Форми кредиту: Залежно від форми позиченої ст-ти: товарна грошова змішана Залежно від того, хто учасник: банківський кредит комерційний (Підприємство № 1 ^ Підприємство №2) державний міжнародний цивільний (приватний) Залежно від мети кредитування: виробнича споживча 4 . Інші: пряма непряма (з проміжними ланками) явна / прихована нова / стара
  7. Кредити фізичним особам, які не пов'язані з придбанням нерухомості.
    Дану категорію позичок можна розділити на два види: кредити з платежем в розстрочку і кредити, що погашаються загальною сумою. а) Кредити з платежем в розстрочку (погашаються окремими платежами). Це - середньострокові кредити фізичним особам, які погашаються окремими періодичними платежами. Такі позички часто надаються для покупки автомобілів, меблів, приладів і т. Д. Б) Кредити, що погашаються
  8. 11.2. Види іпотечних кредитів
    Позики під заставу неіївіі / Кімостн набули поширення н країн їх розвиненої ринкової економіки як один з основних джерел долгосрочногофінансі- рования інвестицій. При іпотечній угоді власник майна (заставник) отримує позику у кредитора (заставодержателя). Нерухоме HMJUKCIBO служить забезпеченням повернення боргу Одночасно позичальник передає позикодавцю право на переважне
  9. 38. Види кредиту
    Основними видами кредиту як різновиду розрахунків (розрахунків з розстроченням платежу) є: 1) фірмовий кредит; 2) вексельний (обліковий) кредит; 3) факторинг. При розрахунках за експортно-імпортними операціями застосовуються такі форми кредиту, як: 1) форфетирование; 2) кредит по відкритому рахунку; 3) овердрафт. Комерційний (фірмовий) кредит - це традиційна форма кредитування, при якій
  10. Кредити місцевим і федеральному уряду.
    Даний вид позичок надається в основному великими банками, що мають тісні зв'язки з органами державної влади та взаємодіючими з ними за допомогою участі в реалізації різних фінансових програм. Велике місце в кредитному портфелі комерційних банків США займають кредити для покупки та реконструкції нерухомості, комерційні та промислові кредити, а також позики фізичним особам.