« Попередня Наступна »

 Види наданих кредитів.

 Кредити можуть відрізнятися в залежності від учасників кредитної угоди (населення, корпоративні клієнти, федеральні структури та органи виконавчої влади суб'єктів Російської Федерації, кредитно фінансові організації), строків, характеру забезпечення і за іншими показниками. Різноманіття клієнтської бази предопре- деляет складну структуру кредитного портфеля банку і впливає на види банківських кредитів для цільових груп споживачів.
При кредитуванні населення позики можуть виділятися на:
  •  невідкладні потреби (придбання транспортних засобів, гаражів, дорогих предметів домашнього ужитку і інші цілі споживчого характеру);
  •  на придбання, будівництво та реконструкцію об'єктів нерухомості (квартир, житлових будинків, дач, садових будиночків, земельних ділянок);
  •  під заставу мірних злитків дорогоцінних металів;
  •  під заставу цінних паперів;
  •  на оплату навчання на денних відділеннях в середніх спеціалізованих (технікум, коледж, ліцей, школа та ін.) і у вищих (університет, академія, інститут) професійних загальноосвітніх установах Росії («загальноосвітній кредит»);
  •  кредит працівникам підприємств («корпоративний кредит»);
  •  кредит на оплату послуг з установки телефону та підключення до абонентської мережі «народний телефон»;
  •  овердрафтне кредитування за картковими рахунками клієнтів.

При цьому враховуються потреби різних вікових та
соціальних груп населення в кредитах: на освітні цілі; на споживчі цілі для молодих сімей; на придбання споживчих товарів та невідкладні потреби під заставу золотих злитків і монет з дорогоцінних металів; на купівлю житла на фінансуються Ощадбанком об'єктах житлового будівництва; на різні цілі працівникам фінансово-стійких підприємств і організацій під корпоративні гарантії; на розвиток малого бізнесу для приватних підприємців.
При кредитуванні корпоративних клієнтів банк орієнтується на розвиток взаємин з великими підприємствами реального сектора економіки і федерально-значимими структурами; підприємствами паливно-енергетичного комплексу; експортерами та імпортерами; підприємствами військово-технічної сфери; підприємствами, що здійснюють реалізацію будівельних проектів; торговими і торгово-посередницькими підприємствами; підприємствами сфери послуг; підприємствами найбільш інвестиційно залучаються сфер промисловості, транспорту і зв'язку, а також ефективно працюючими середніми і малими підприємствами, у тому числі в агропромисловому комплексі, мають стабільні обороти по рахунках в банку.
Кредитування корпоративних клієнтів здійснюється за такими напрямами: короткострокове комерційне кредитування, інвестиційне кредитування і проектне фінансування, овердрафтне і вексельне кредитування. Короткострокове кредитування корпоративних клієнтів в рублях і іноземній валюті на строк до одного року орієнтоване на придбання товарів і послуг, що поставляються (надаються) позичальникові за певними контрактами; оборотних коштів у цілому (внаслідок загального розриву в платіжному обороті); для виплати заробітної плати працівникам організації-позичальника; для вкладень у цінні папери; розміщення коштів у житлове та комерційне будівництво.
Сбербанк розширює свої контакти із західними банками і національними страховими агентствами відповідних країн з питань фінансування закупівель імпортного обладнання російськими підприємствами. Сбербанк розглядає кредитні лінії в якості додаткової послуги клієнтам банку, що надає можливість знижувати витрати, пов'язані з купівлею імпортного обладнання. Це можливо тільки за наявності в банку кредитних ліній, укладених з банками країн, що здійснюють експорт в нашу країну. Причому фінансові витрати, пов'язані з закупівлею обладнання, у конкурентів з різних країн будуть приблизно однаковими, а їх розмір не стане визначальним при виборі обладнання, як це відбувається зараз. Тому банк розглядає доцільність укладення цілої низки угод за кредитними лініями.
Інвестиційне кредитування стає важливим інструментом завоювання найпривабливішого сегменту ринку - великих і кредитоспроможних клієнтів країни. Інвестиційне кредитування полягає в середньостроковому кредитуванні інвестиційних програм російських підприємств щодо переозброєння і модернізації діючих виробництв, спрямованих на поліпшення якості продукції та підвищення її конкурентоспроможності на російському і світовому ринках, а також підприємств добувної промисловості, в тому числі які освоюють нові родовища. Збільшення обсягів довгострокових кредитних продуктів визначається необхідністю суворого дотримання встановлених Банком Росії нормативів ліквідності і потреб реального сектора економіки.
З кінця 1996 р банк розвиває проектне фінансування. В даний час ведеться робота з відносно невеликими (до 10 млн дол. США) проектами з термінами повернення кредитів до 3,5 років, що перш за все пояснюється існуючою структурою фондування. Однак відкриваються можливості по залученню капіталу (як усередині країни, так і з-за кордону) дозволяють сподіватися на значне розвиток цього напрямку і за обсягами операцій, і за пропозицією таких умов фінансування для російських клієнтів, які сприяли б розширенню спектра розглянутих проектів і включенню в нього особливо капіталомістких, довгострокових і відносно низькорентабельних. Це може бути будівництво аеропортів, нафтогазопроводів, морських портів і терміналів, судів, розробка нафтогазових родовищ і т. П.
Синдиковане кредитування. В даний час виникає необхідність щодо спільної реалізації банками великих проектів. Як правило, це проекти, реалізовані великими підприємствами, або проекти «з нуля». Участь у них банків можливе як з точки зору збільшення розмірів кредиту, так і з точки зору розподілу ризиків за проектом. Прикладом ефективної співпраці російських банків за великим інвестиційним проектам можуть бути дві солідарні гарантії (трьох і чотирьох російських банків відповідно), видані в рамках реалізації проекту будівництва заводу з виробництва металізованих брикетів на Лебединському ГЗК (м Губкін, Білгородська обл.).
Овердрафтне кредитування здійснюється банком для оплати розрахункових документів клієнта (платіжних доручень, акредитивів, акцептованих клієнтом платіжних вимог, чеків на отримання готівкових коштів) при відсутності або недостатності коштів на його рахунку. Овердрафти надаються юридичним особам (за винятком кредитних організацій), що знаходяться на розрахунково-касовому обслуговуванні в банку, мають постійні обороти по рахунках, бездоганну кредитну історію, а також стійке фінансове становище. При цьому не вимагається надання бізнес-планів і техніко-економічного обґрунтування, а також обов'язкового оформлення забезпечення. Овердрафтний кредит надається в межах встановленого банком ліміту, розмір якого визначається у відсотках від величини середньомісячних кредитових оборотів по клієнтських рахунках і на строк не більше 30 календарних днів.
Різновидом овердрафтного кредитування є «експортний овердрафт», що представляє собою кредитування в руб- лях розрахункових рахунків експортно-орієнтованих підприємств на період з дати списання валютної виручки з транзитного рахунку клієнта для подальшого продажу валюти на біржі до дати надходження на його розрахунковий рахунок коштів, отриманих від продажу валютної виручки на термін не більше 180 днів.
Операції з кредитування федеральних структур та органів виконавчої влади суб'єктів РФ здійснюються в рамках лімітів ризику, встановлених для регіональних виконавчих органів і окремих позичальників федерального рівня з урахуванням кредитної історії, стану бюджетів та ін. Банк здійснює кредитування державних програм і проектів, що реалізуються на комерційній основі і забезпечених джерелом повернення вкладених коштів.
В даний час істотно змінилася структура кредитних вкладень банку. Знизився обсяг кредитування торгово- посередницької діяльності і міжбанківських кредитів. Зросла питома вага кредитування промисловості. Так, за 2001 р кредитний портфель Ощадбанку збільшився в 1,7 рази, т. Е. До 420 млрд руб. (обсяг вкладень у реальний сектор економіки зріс більш ніж на 50% і склав 380 600 000 000 руб.
, З яких 60 млрд - інвестиційні кредити і більше 85 млрд - кредити для малого та середнього бізнесу). Знизився також питома вага простроченої заборгованості. Це стало можливим в результаті більш ретельного аналізу кредитоспроможності потенційних позичальників, аналізу форм забезпечення позик. Крім того, для реалізації застав, прийнятих у забезпечення кредитів, була створена дочірня компанія «Аукціон».
Активно використовуються в банку можливості залучення коштів іноземних інвесторів, у тому числі великих банків. Для розвитку програми фінансування підприємств малого бізнесу Ощадний банк уклав з Європейським банком реконструкції та розвитку договір про відкриття стомільйонний кредитної лінії, а для фінансування будівельних проектів в Москві і виконання екологічних програм ведуться переговори про укладення з ЄБРР нової кредитної угоди.
Розглянемо особливості кредитування населення і корпоративних клієнтів.
При кредитуванні населення встановлені граничні розміри кредитів. Так, на придбання, будівництво та реконструкцію об'єктів нерухомості - до 60 тис. Дол. США; на невідкладні потреби - до 10 тис. дол. США (або рублевий ек- вивалент цих сум за курсом Центрального банку РФ на момент звернення заявника в банк). Строки користування кредитом встановлені відповідно до п'ятнадцяти і до п'яти років.
Для отримання кредиту позичальник повинен надати певні документи. Якщо позичальник - фізична особа, то від нього потрібні:
  1. Заява;
  2. паспорт або замінюючий його документ;
  3. довідка з місця роботи позичальника і поручителів про доходи і розмір вироблюваних утримань;
  4.  декларація про отримані доходи, завірена податковою інспекцією, для громадян, які займаються підприємницькою діяльністю;
  5. анкети;
  6. паспорта поручителів і заставників.

При використанні в якості забезпечення повернення кредиту застави майна позичальник повинен надати наступні документи.
При заставі нерухомості:
  1. Документи, що підтверджують право власності на об'єкти нерухомості: свідоцтво про право власності на квартиру, будинок, договір приватизації, договір купівлі-продажу, міни і т. Д., У тому числі свідоцтво про право власності на земельну ділянку, державний акт про право власності на землю, нотаріально посвідчену купчу, зареєстровану місцевим комітетом земельних ресурсів та землеустрою.
  2. Страховий поліс, за яким вигодонабувачем виступає банк, з обов'язковим щорічним переоформленням на повну вартість об'єкта нерухомості або на суму, що забезпечується заставою. Об'єкт нерухомості повинен бути застрахований від повного пакету ризиків.
  3. Документ про територіальні межі земельної ділянки (копія креслення меж ділянки), виданий комітетом із земельних ресурсів та землеустрою.
  4. Поверховий план будинку (для житлових будинків).
  5.  Постанова про прийняття в експлуатацію житлового будинку.
  6. Дозвіл державних органів на будівництво, погоджену в установленому порядку проектно-кошторисну документацію.
  7. Довідку БТІ або іншого органу, провідного реєстрацію і технічну інвентаризацію об'єкта нерухомості.
  8. Документи, що підтверджують відсутність заборгованості по обов'язкових платежах.
  9. Нотаріально засвідчена згода всіх власників квартири на передачу її в заставу.

При заставі транспортних засобів:
    1. Технічний паспорт.
    2. Страховий поліс, за яким вигодонабувачем виступає банк, з обов'язковим щорічним переоформленням на повну вартість транспортного засобу або на суму, що забезпечується заставою. Транспортний засіб має бути застраховане від ризику викрадення й збитку.

При заставі цінних паперів:
    1. Цінні папери.
    2. Виписку з реєстру акціонерів Ощадбанку РФ. Для отримання кредиту юридичною особою або підприємцем, що мають в банку розрахунковий або поточний рахунок, надаються наступні документи:
      1. заяву (із зазначенням суми, мети кредиту, терміну і форми забезпечення);
      2.  нотаріально посвідчена копія статуту, зареєстрована в установленому порядку;
      3.  картка із зразками підписів розпорядників з відбитком печатки, засвідчена нотаріально;
      4. свідоцтво про реєстрацію;
      5. дозвіл на заняття підприємницькою діяльністю із зазначенням терміну функціонування;
      6.  дозвіл на заняття окремими видами діяльності.

Крім того, позичальник зобов'язаний надати фінансові документи:
      1.  річний звіт за останній фінансовий рік з відміткою ДПІ про прийняття;
      2. бухгалтерський баланс;
      3. звіт про прибутки і збитки;
      4. пояснення до бухгалтерського балансу і звіту про прибутки і збитки;
      5.  форми звітної інформації про використання бюджетних коштів;
      6. аудиторський висновок;
      7. бухгалтерський звіт за останній квартал з відміткою ДПІ про прийняття.

Необхідні також документи по техніко-економічному обґрунтуванню кредиту:
        1. бізнес-план на поточний рік;
        2. техніко-економічне обґрунтування;
        3. копії контрактів.

Надзвичайно важливим є забезпечення одержуваного в банку кредиту. При цьому повинні бути розглянуті наступні документи.
При заставі нерухомості:
        1.  Правовстановлюючі документи та документи, що підтверджують право власності на об'єкт нерухомості.
        2. Страховий поліс, за яким вигодонабувачем виступає банк, з обов'язковим щорічним переоформленням.
        3. Документ про територіальні межі земельної ділянки, виданий комітетом із земельних ресурсів та землеустрою.
        4. Довідка з органу, провідного реєстрацію і технічну інвентаризацію об'єкта нерухомості, і поверховий план об'єкта нерухомості.

При заставі транспортних засобів:
          1. Технічний паспорт.
          2. Страховий поліс.

При заставі товарів в обороті:
Документи, що підтверджують наявність товарно-матеріальних цінностей та їх вартість.
При заставі обладнання:
          1. Документи, що підтверджують право власності на предмет застави.
          2. Документи, що підтверджують оплату мита (при імпорті).
          3.  При необхідності документи, що підтверджують оплату обладнання.
          4. Акт введення в експлуатацію або акт прийому-передачі.

« Попередня Наступна »
= Перейти до змісту підручника =

 Види наданих кредитів.

  1. Контрольні питання
    1. Які існують джерела власного капіталу банку і які основні функції він виконує? 2. Які основні види депозитних операцій? Якими факторами визначається розмір ставки відсотка по депозитах? 3. У чому полягають переваги банківських векселів і яка сфера використання банківських сертифікатів? 4. Які вимоги пред'являються Центральним банком РФ до емісії банківських
  2. торгівля без дискримінації
    - Країни не повинні надавати будь-кому кращий торговий режим у порівнянні з тим, який вони надають всім іншим країнам, і не повинні надавати кращий режим своїм національним товарам в порівнянні з іноземними. В рамках СОТ передбачається взаємне надання всіма країнами режиму найбільшого сприяння (РНБ), що означає зобов'язання поширити на третій
  3. Види фінансової допомоги
    Під фінансовою допомогою від бюджетів іншого рівня бюджетної системи розуміються надходження у формі дотацій, субвенцій і субсидій або інший безповоротної та безоплатної передачі коштів. Дотації - бюджетні кошти, що надаються бюджету іншого рівня бюджетної системи РФ на безоплатній та безповоротній основах для покриття поточних витрат. Субвенції - бюджетні кошти, що надаються
  4. Кредити місцевим і федеральному уряду.
    Даний вид позичок надається в основному великими банками, що мають тісні зв'язки з органами державної влади та взаємодіючими з ними за допомогою участі в реалізації різних фінансових програм. Велике місце в кредитному портфелі комерційних банків США займають кредити для покупки та реконструкції нерухомості, комерційні та промислові кредити, а також позики фізичним особам.
  5. Питання для самоперевірки
    Що таке лізинг? Які типи та види лізингу? Яка структура лізингових операцій? Що таке факторинг і які його види? У чому переваги факторингу для клієнта? У чому суть операцій довірчого управління? Які основні види трастових послуг? Які види комісійно-посередницьких послуг ви
  6. 3.3. Форми кредиту
    Комерційний кредит - надається у товарній формі одним підприємством іншому шляхом відстрочки платежу. Оформляється ціною папером векселем. Банківський кредит - надається у грошовій формі банками та іншими кредитними установами. Споживчий кредит - надається торговими компаніями і кредитними організаціями для придбаннями населенням товарів і послуг з розстрочкою платежу.
  7. Запитання і завдання для самоконтролю
    З якою метою створений і функціонує комплексний центр соціального обслуговування населення м Томська? Назвіть основні напрямки діяльності названого центру. Які відділення працюють, і які послуги надаються в центрі? Хто є клієнтом центру? Які основні функції виконує відділення інформаційного та організаційно методичного забезпечення? Назвіть мета створення комплексного
  8. Єврокредит
    - Міжнародний кредит, що надається комерційними банками корпоративного або урядовому позичальникові за рахунок ресурсів євровалютного ринку. Зазвичай єврокредити надаються на тривалий термін з плаваючими процентними ставками.
  9. 7.1. Система управління винагородою
    Система винагороди працівників складається з політики, процесів і практичних заходів, інтегрованих в рамках організації і спрямованих на винагороду працівників відповідно до їхнього внеску, навичками, компетенцією та їх ринковою вартістю. Вона працює в рамках філософії, стратегії та політики організації в області винагород та включає в себе заходи у вигляді процесів, практичних
  10. ВИДИ КРЕДИТ
    Вид кредиту - це більш детальна його характеристика по організаційно-економічними ознаками, використовувана для класифікації кредитів. Єдиних світових стандартів при такій класифікації не існує. Кредит розподіляється на види залежно від галузевої спрямованості. Коли кредит обслуговує потреби промислових підприємств, то це промисловий кредит. Виділяють також
  11. 2. Види кредиту.
    Кожна форма кредиту має велику кількість видів. Вид кредиту являє собою більш детальну його характеристику з організаційно-економічними ознаками. У кожній країні свої особливості. Кредит розподіляється на види залежно від галузевої спрямованості. Коли кредит обслуговує потреби промислових підприємств, то це промисловий кредит. Розрізняють так само торговельний і
  12. Зміст:
    Тема №1. Правове становище кредитної організації. I. Поняття, ознаки і види кредитних організацій. II. Особливості правового становища і види небанківських кредитних організацій. III. Порядок і етапи створення кредитної організації. Документи, завершальні ці етапи. IV. Статутний капітал кредитної організації, порядок його формування. V. Ліцензування банківської діяльності. Види банківських