« Попередня Наступна »

§ 2. Види страхування. Обов'язкове страхування

 Страхування (у власному розумінні) залежно від об'єкта страхування підрозділяється на дві основні галузі - майнове страхування і особисте страхування. Об'єктом майнового страхування є майнові інтереси, пов'язані з володінням, користуванням і розпорядженням майном. ГК РФ відносить до майнового страхування і страхування відповідальності (ст. 929, 931, 932). У цьому випадку, відповідно до ст. 4 Закону про організацію страхової справи, об'єктом страхування виступають майнові інтереси, пов'язані з відшкодуванням страхувальникам шкоди, заподіяної їм особисто або майну фізичної особи, а також шкоди, заподіяної юридичній особі. На страхування деяких інтересів державою накладено заборону (наприклад, протиправних, збитків від участі в іграх, лотереях і парі, а також витрат, до яких може бути примушена особа з метою звільнення заручників).
У законодавстві виділяються наступні основні види страхування: особисте страхування, страхування майна, страхування юридичної відповідальності і, нарешті, підприємницького ризику. Крім того, особливо виділяються спеціальні види страхування (пенсійне, медичне, морське, вкладів та іноземних інвестицій, а також некомерційних ризиків). Об'єктом особистого страхування виступають особисті блага громадянина, пов'язані з його життям, здоров'ям, працездатністю.
Закон про організацію страхової справи, так само як і ЦК РФ (ст. 927), передбачає дві форми страхування: добровільну і обов'язкову. Перша здійснюється на основі договору між страхувальником і страховиком. Загальні умови і порядок проведення добровільного страхування встановлюються на основі законодавства. Конкретні умови страхування встановлюються при укладенні окремо взятого договору страхування. Порядок його укладення, виконання та розірвання регулюється громадян-
602
Глава 23. Правове регулювання організації страхової справи
ським правом. Однак деякі питання, зокрема що стосуються порядку формування та використання резерву попереджувальних заходів з добровільних видів страхування, регулюються також і нормами фінансового права1.
Обов'язковим є страхування, здійснюване в силу закону. Воно може виступати у вигляді: обов'язкового державного страхування, здійснюваного за рахунок коштів бюджету, і обов'язкового страхування, здійснюваного за рахунок коштів самих страхувальників. І майнове, і особисте страхування можуть виступати у формі як добровільного, так і обов'язкового страхування.
Цивільним законодавством (гл. 48 ГК РФ) визначено загальні правила обов'язкового страхування. Зокрема, встановлено, що до обов'язкового страхування (в силу закону) може відноситися: по-перше, страхування життя, здоров'я, майна інших (третіх) осіб, визначених у законі на випадок заподіяння їм шкоди, і по-друге, страхування ризику своєї відповідальності, яка може виникнути внаслідок нанесення шкоди життю, здоров'ю або майну інших (третіх) осіб або порушення договорів з іншими особами. Однак, обов'язкове страхування власного життя чи здоров'я, відповідно до п. 2 ст. 935 ГК РФ, не може бути покладено законом на громадянина.
Види, умови і порядок проведення обов'язкового страхування визначаються відповідними нормативними фінансово-правовими актами.
Особливості правовідносин, що виникають при обов'язковому страхуванні, дозволяють віднести їх до кола правовідносин, регульованих фінансовим правом. Так, характерними рисами страхових правовідносин по обов'язковому страхуванню, як і фінансових правовідносин, є: по-перше, встановлення державою видів, порядку та умов обов'язкового страхування, здійснюваного за рахунок коштів самих страхувальників, наявність державного контролю (нагляду) у цій сфері або безпосередню участь держави (уповноваженого ним органу) як обов'язковий суб'єкта відносин з обов'язкового державного страхування; по-друге, застосування при регулюванні виникнення, зміни та припинення цих 'Див., наприклад: Примірне положення про резерв попереджувальних заходів з добровільних видів страхування, затверджене Росстрахнадзором 18 січня 1995 в ред. від 2 серпня 1996 // Економіка і життя. 1995. № 5; 1996. №34.
§ 2. Види страхування. Обов'язкове страхування 603
'Правовідносин імперативного методу (методу державно-владних велінь). Розглянемо більш детально основні види обов'язкового державного страхування, що діють в РФ.
До набрання чинності в березні 1996 р частині другій ДК РФ було передбачено обов'язкове страхування належить громадянам майна1, пойменованого в законодавстві. До майна, що підлягає обов'язковому страхуванню, ставилися: перебувають у власності громадян будови (житлові будинки, садові будиночки, дачі, господарські споруди), а також тварини (велика рогата худоба, коні, верблюди). Обов'язкове страхування будівель проводилося на випадок їх знищення або пошкодження в результаті пожежі, вибуху, удару блискавки, повені, землетруси, бурі, урагану, цунамі, і т. П.
Обов'язкове страхування тварин проводилося на випадок їх загибелі в результаті хвороб, нещасних випадків і стихійних лих, а також вимушеного забою.
В даний час страхування майна і тварин здійснюється на основі добровільного страхування. Тим часом, з урахуванням міжнародної практики страхової діяльності, а також з метою звільнення бюджету від витрат на відшкодування збитків при настанні страхових випадків воно має бути знову віднесено законодавцем до обов'язкового виду страхування (за рахунок коштів страхувальника).
У цьому аспекті новелою російського страхового законодавства стало введення Федеральним законом від 25 квітня 2002 г. «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів» 2 в Росії нового виду обов'язкового страхування. Відзначимо, що страхування відповідальності власників транспортних засобів (як власників джерел підвищеної небезпеки) застосовується практично у всіх розвинених зарубіжних країнах. Сприйнятий цей позитивний досвід і вітчизняним законодавцем.
Договір обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів в рамках зазначеного Закону являє собою договір страхування, яким страховик зобов'язується за обумовлену договором плату (страхову премію) при настанні передбаченого події
"Див .: Указ Президії Верховної Ради СРСР від 2 жовтня 1981 // ВВС. 1981. №40. Ст. 1111. 2 СЗ РФ. 2002. №18. Ст. 1720.
Глава 23. Правове регулювання організації страхової справи
(страхового випадку) відшкодувати потерпілим завдану внаслідок цієї події шкоди їхньому життю, здоров'ю або майну (здійснити страхову виплату в межах визначеної договором суми (страхової суми). Договір є публічним.
Зазначена обов'язок по страхуванню поширюється на власників усіх використовуваних на території РФ транспортних засобів, за винятком випадків, встановлених законом (наприклад, транспортні засоби, максимальна конструктивна швидкість яких не більше 20 км / год, і ін.)
Страховиком виступає страхова організація, що отримала ліцензію в установленому законом порядку на даний вид страхування. Страхування здійснюється за рахунок коштів власників транспортних засобів.
Страхова сума становить 400 тис. Руб., З яких 240 тис. Руб. - На відшкодування шкоди, заподіяної життю або здоров'ю декількох потерпілих, і не більше 160 тис. - На одного потерпілого. У частині відшкодування шкоди, заподіяної майну, - відповідно 160 тис. І не більше 120 тис. (При заподіянні шкоди майну одного потерпілого). Держава регулює страхові тарифи по даному виду страхування. На Уряд РФ покладено обов'язки по встановленню граничного рівня, структури та порядку застосування страхових тарифів. Термін дії встановлених страхових тарифів не може бути менше ніж шість місяців. Закон набирає чинності з 1 липня 2003 року (за винятком деяких положень, які набирають чинності з 1 липня 2004 р.)
Різновидом обов'язкового страхування майна, встановленого Федеральним законом «Про пожежну безпеку», є протипожежне страхування майна, що перебуває у віданні, користуванні або розпорядженні підприємств (у тому числі іноземних юридичних осіб), які здійснюють на території Росії підприємницьку діяльність, за рахунок коштів названих підприємств.
Обов'язкове страхування може бути не тільки майновим, а й особистим, а також платним і безкоштовним.
Основним видом обов'язкового особистого страхування є обов'язкове особисте страхування пасажирів, здійснюване на підставі Указу Президента РФ «Про обов'язкове особисте страхування пасажирів» 1 від 7 липня 1992 (у редакції Указів САПП. 1992. № 2. Ст. 35.
§ 2. Види страхування. Обов'язкове страхування
Президента РФ від 22 липня 1998 г.) 1. У Росії за рахунок внесків страхувальників здійснюється страхування від нещасних випадків пасажирів повітряного, залізничного, морського, внутрішнього водного і автомобільного транспорту, а також туристів і екскурсантів, які роблять міжміські екскурсії лінією туристично-екскурсійних організацій на час поїздки або польоту.
Обов'язкове страхування не поширюється на пасажі »рів: всіх видів транспорту міжнародних сполучень; залізничного, морського, внутрішнього водного і автомобільного транспорту приміського сполучення; морського і внутрішнього водного транспорту внутрішньоміського сполучення і переправ, а також автомобільного транспорту на міських маршрутах. Розміри страхового тарифу в даному випадку встановлюються за со-погодженням з Міністерством транспорту РФ або Міністерством шляхів сполучення РФ і затверджуються федеральним органом виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю. У такому ж порядку відбувається і саме формування резервних фондів2. Сума страхового платежу включається у вартість квитка (путівки) і стягується з пасажира (туриста, екскурсанта) транспортною організацією незалежно від її організаційно-правової форми власності. Обов'язкове страхування може бути і безкоштовним: так, пасажири (туристи, екскурсанти), користуються правом безкоштовного проїзду в РФ, підлягають обов'язковому страхуванню без сплати ними страхового внеску. Страхова сума за обов'язковим особистим страхуванням пасажирів становить 120 МРОТ, встановленого законом на дату придбання проїзних документів. У разі смерті застрахованої особи ця сума виплачується повністю, при отриманні травми виплачується частина суми, відповідна ступеню тяжкості.
Обов'язкове особисте страхування пасажирів здійснюється шляхом укладення договорів між відповідними транспортними, транспортно-експедиторськими підприємствами та стра- 1 СЗРФ. 1998. №30. Ст. +3757.
- Так, чинне Положення «Про порядок формування та використання резерву попереджувальних заходів з обов'язкового особистого страхування пасажирів, що перевозяться автомобільним транспортом у міжнародному сполученні» від 17 січня 1995, затверджене керівником Росстрахнадзора і директором Департаменту автомобільного транспорту // Економічна газета. 1995. № 5. 606
Глава 23. Правове регулювання організації страхової справи
ховщікамі. Страховики для здійснення названого виду страхування зобов'язані отримати ліцензію в порядку, передбаченому чинним законодавством - т. Е. В Мінфіні Россіі1.
Безкоштовне обов'язкове страхування передбачено і в деяких інших випадках. Так, відповідно до ст. 19 Закону РФ «Про приватної детективної й охоронної діяльності в Російській Федерації» від 11 березня 1992 в редакції від 21 березня 2002 р.2 обов'язковому страхуванню за рахунок коштів відповідного підприємства (об'єднання) на випадок загибелі, отримання каліцтва чи іншого ушкодження здоров'я в зв'язку із здійсненням розшукових і охоронних дій підлягають громадяни, що займаються приватної детективної й охоронної діяльністю, працюють за наймом.
Обов'язкове страхування, передбачене законодавством, може здійснюватися: по -перше, без укладення спеціальної окремого договору страхування між страховиком і страхувальником і, по-друге, у формі обов'язкового укладання договору страхування зі страховою компанією.
Прикладом обов'язкового виду страхування, що укладається без оформлення спеціального договору, а лише шляхом внесення (сплати) страхового платежу, є обов'язкове особисте страхування пасажирів, коли страхувальники (пасажири, туристи, екскурсанти) не укладають індивідуальних договорів зі страховиком (страховою компанією). Аналогічно здійснювалося і обов'язкове страхування будівель і тварин. У цьому випадку страховик лише здійснював примусовий збір страхових премій.
Однак більш поширеним є другий варіант здійснення обов'язкового страхування - з укладенням індивідуальних договорів страхування. Обов'язкове укладення договорів страхування передбачено законом в ряді випадків. По-перше, страхування певних видів діяльності. Це страхування передбачено в цілях гарантій відшкодування страхувальниками можливого збитку в разі заподіяння його тре-
Про страхування пасажирів залізничного транспорту та повітряних суден див. Також ст. 25 Федерального закону від 25 серпня 1995 «Про федеральному залізничному транспорті» // СЗ РФ. 1995. № 35. Ст. 3505. та ст. 133 Повітряного кодексу РФ // СЗ РФ. 1997. № 12. Ст. Тисячі триста вісімдесят три; 1999. № 28. Ст. 3483.
ВВС. 1992. №17. Ст. 888; СЗ РФ. 2002. №12. Ст. 1093. § 2. Види страхування. Обов'язкове страхування
607
тьім особам в процесі діяльності страхувальника. До них відносяться, наприклад, нотаріуси, які займаються приватною практикою. Останні зобов'язані укласти договір страхування своєї діяльності (ст. 18 Основ законодавства РФ про нотаріат) 1. Аналогічні обов'язки покладені на митного брокера та митного перевізника (ст. 158, 165 ТК РФ) 2. По-друге, передбачено обов'язкове укладання договорів страхування на користь інших осіб. Ці договори укладаються на слу; Л чай заподіяння шкоди самим страхувальником або третіми особами, але в процесі використання страхувальниками трудових та інших навичок, а також особистих благ застрахованих осіб. Так, відповідно до ст. 8 Закону РФ від 9 червня 1993 «Про донорство крові та її компонентів» в редакції Федерального закону від 16 квітня 2001 р.3, обов'язковому страхуванню за рахунок коштів служби крові підлягає донор на випадок зараження його інфекційними захворюваннями при виконанні ним донорської функції. Відповідно до Закону РФ від 20 серпня 1993 «Про космічну діяльність» 4 (ст. 25) в редакції Федерального закону від 29 листопада 1996 організації та громадяни, які використовують (експлуатують) космічну техніку або за замовленням яких здійснюються створення і використання (експлуатація) космічної техніки, виробляють обов'язкове страхування життя і здоров'я космонавтів, працівників об'єктів космічної інфра-структури, а також відповідальності за шкоду, заподіяну життю, здоров'ю або майну інших осіб, в порядку та на умовах, які встановлені законом. Повітряним кодексом РФ передбачено обов'язкове страхування життя і здоров'я членів екіпажу повітряного судна при виконанні ними службових обов'язків (ст. 132). Федеральним законом «Про федеральному залізничному транспорті» передбачено обов'язкове страхування окремих категорій працівників (наприклад, виконують контрольно-інспекційні функції в поїздах).
По-третє, законодавством передбачено обов'язкове страхування деяких культурних цінностей та іншого майна. Так, при тимчасовому вивезенні культурних цінностей державними сховищами (музеями, архівами і т. П.) До заяви
ВВС. 1993. № 10. Ст. 357; СЗ РФ. 2001. № 53 (ч. 1). Ст. 5030; 2002. № 27. Ст. 2620.
ВВС. 1993. № 31. Ст. Один тисячі двісті двадцять чотири; СЗ РФ. 2002. № 7. Ст. 744.
- 'ВВС. 1993. №28. Ст. 1064; СЗ РФ. 2001. № 17. Ст. 1638. 4 Російська газета. 1993. 6 жовтня .; СЗ РФ. 1996. № 50. Ст. 5609. 608
Глава 23. Правове регулювання організації страхової справи
про тимчасовий вивіз культурних цінностей відповідно до ст. 30 Закону Російської Федерації від 15 квітня 1993 «Про вивезення і ввезення культурних цінностей» 1 повинен бути доданий документ, що підтверджує комерційне страхування тимчасово вивозяться цінностей із забезпеченням усіх випадків страхових ризиків, або документ про державну гарантії фінансового покриття всіх ризиків, наданий країною, приймає культурні цінності. Обов'язок страхувати за свій рахунок майно, залишене в якості застави, покладено відповідно до ст. 38 Закону РФ від 29 травня 1992 «Про заставу» 2 та ст. 38 Федерального закону від 16 липня 1998 «Про іпотеку (заставі нерухомості)» (в редакції Федерального закону від 11 лютого 2002) 3 на заставодавця при заставі з залишенням майна у заставодавця, якщо інше не передбачено договором про заставу. Відповідно до положень цих же законів «при закладі заставодавець, якщо інше не передбачено договором, зобов'язаний ... застрахувати предмет закладу на його повну вартість за рахунок і в інтересах заставодавця».
Чинним законодавством передбачено також широкий перелік випадків обов'язкового страхування організаціями своєї відповідальності, якщо вони є власниками або користувачами особливо небезпечних механізмів або об'єктів. Наприклад, 21 липня 1997 були прийняті два Федеральних закону «Про промислову безпеку небезпечних виробничих об'єктів» (діє в редакції Федерального закону від 7 серпня 2000 г.4) і «Про безпеку гідротехнічних споруд» (діє з змінами від 30 грудня 2001 р .) 5, які встановили обов'язкове страхування ризику відповідальності в разі заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну юридичних і фізичних осіб в результаті діяльності з експлуатації названих об'єктів.
На відміну від правовідносин по обов'язковому страхуванню у відносинах з обов'язкового державного страхування однієї зі сторін завжди виступає держава або уповноважений ним орган і страхування здійснюється (для застрахованого) безкоштовно, - за рахунок коштів бюджету. У зв'язку з цим право 'ВВС. 1993. №20. Ст. 718. ВВС. 1992. №23. Ст. Тисяча двісті тридцять дев'ять.
СЗ РФ. 1998. № 29. Ст. +3400; 2002. №> 7. Ст. 629.
СЗ РФ. 1997. № 30. Ст. 3588; 2000. № 33. Ст. 3348; 2001. № 53 (ч. 1). Ст. 5025. СЗ РФ. 1997. № 30. Ст. 3589; 2001. № 53 (ч. 1). Ст. 5030. § 2. Види страхування. Обов'язкове страхування 609
відносини по обов'язковому державному страхуванню в більшій своїй частині належать до кола правовідносин, регульованих фінансовим правом.
Законодавством передбачено як обов'язкове особисте державне страхування, так і обов'язкове майнове державне страхування. Перелік випадків обов'язкового особистого страхування, встановлений в законодавчих актах РФ, більш широкий у порівнянні з обов'язковим імущест венним страхуванням.
Обов'язкове державне страхування, крім загальної класифікації на особисте і майнове, можна підрозділити на: а) встановлене для осіб, які перебувають на держслужбі;
б) встановлене для осіб, постраждалих від радіаційних аварій на об'єктах цивільного і військового призначення, від екологічних та інших надзвичайних катастроф;
в) встановлене для осіб, зайнятих медичними та іншими науковими дослідженнями в області вірусології, наданням медичної, психіатричної та інших видів допомоги, а також осіб, зайнятих проведенням різноманітних рятувальних робіт.
Загальні положення про гарантії державного страхування державних службовців закріплені у Федеральному законі від 31 липня 1995 «Про основи державної служби» 1 (діє в редакції Федерального закону від 18 лютого 1999 року та від 7 листопада 2000 г.). Відповідно до законодавства, державному службовцю гарантується «обов'язкове державне страхування на випадок заподіяння шкоди здоров'ю та майну у зв'язку з виконанням посадових обов'язків» (п. 8 ст. 15).
ГК РФ (ст. 969) закріпив положення про те, що обов'язкове державне страхування життя, здоров'я та майна може бути встановлено для певних категорій держслужбовців з метою забезпечення соціальних інтересів громадян і держави. Однак саме поняття «державних службовців» в ГК РФ не уточнено. Аналіз Федерального закону «Про основи державної служби», а також аналіз діючих в Росії форм і видів обов'язкового державного страхування дозволяють зробити висновок про те, що зміст зазначених понять неоднозначно. Федеральний закон «Про основи державної служби» в ст. 15 закріплює положення про те, що обов'язковому державному страхуванню підлягають всі (а не окремі
1 СЗ РФ.
 1995. № 31. Ст. 2990; 1999. № 8. Ст. 874; 2000. № 46. Ст. 4537. 20-941 610
Глава 23. Правове регулювання організації страхової справи
(«Певні») категорії - як це встановлено в ст. 969 ГК РФ) державні службовці, які підпадають під дію цього Закону. Зазначене протиріччя має бути усунуто законодавцем, і в ГК РФ повинні бути внесені відповідні зміни. Це пов'язано також з тим, що в Росії діє ряд нормативних актів, що передбачають обов'язкове державне страхування осіб, які хоч і знаходяться на службі у держави (працюють за наймом в державних організаціях), але не є державними службовцями в сенсі названого Закону.
В даний час встановлено обов'язкове державне особисте страхування для всіх
1 «3 лютого
працівників податкових органів та органів податкової поліції, всіх співробітників міліції і прирівняних до них працівників Державної фельд'єгерської служби РФ при Міністерстві зв'язку РФ, прокурорських работніков4, судей5, всіх співробітників кадрового складу органів зовнішньої разведкі6, всіх військовослужбовців внутрішніх войск7, співробітників, військовослужбовців та працівників Державної протипожежної служби8, а також військовослужбовців і громадян, призваних на військові сбори9, та деяких інших осіб.
Стаття 16 Закону РФ від 21 березня 1991 «Про податкових органах Російської Федерації» // ВВС РРФСР. 1991. № 15. Ст. 492; СЗ РФ. 2002. № 1 (ч. 1). Ст. 2; 2002. № 22. Ст. 2026.
Стаття 16 Закону РФ від 24 червня 1993 «Про федеральних органах податкової поліції» // ВПС РФ. 1993. № 29. Ст. 1114; СЗ РФ. 2002. № 1 (ч. 1). Ст. 2; № 27. Ст. 2620; №30. Ст. +3033.
Стаття 29 Закону РФ від 18 квітня 1991 «Про міліцію» // ВВС. 1991. № 16. Ст. 503; СЗ РФ. 2002. № 1 (ч. 1). Ст. 2; № 30. Ст. +3033.
Стаття 45 Федерального закону «Про прокуратуру РОСІЙСЬКО Федерації» // ВПС РФ. 1992. № 8. Ст. 366; СЗ РФ. 2000. № 2. Ст. 140; 2001. № 53 (ч. 1). Ст. 5030; 2002. № 11. Ст. 1019; № 30. Ст. +3033.
Стаття 20 Закону РФ від 26 червня 1992 «Про статус суддів в Російській Федерації» // ВПС РФ. 1992. № 30. Ст. Тисячі сімсот дев'яносто дві; СЗ РФ. 2000. № 26. Ст. 2 736; 2001. №51. Ст. 4934.
Стаття 22 Федерального закону від 10 січня 1996 «Про зовнішню розвідку» // СЗ РФ. 1996. № 3. Ст. 143; 2000. № 46. Ст. 4534.
Стаття 43 Федерального закону від 6 лютого 1997 «Про внутрішні війська Міністерства внутрішніх справ Російської Федерації» // СЗ РФ. 1997. № 6. Ст. 711; 2000. № 46. Ст. +4537; 2002. № 19. Ст. 1 794.
Стаття 9 Федерального закону від 21 вересня 1994 «Про пожежну безпеку» // СЗ РФ. 1994. № 35. Ст. 3649; 2001. № 33 (ч. 1). Ст. 3413; 2002. № 30. Ст. +3033.
Стаття 18 Федерального закону від 27 травня 1998 «Про статус військовослужбовців» // СЗ РФ. 1998. № 22. Ст. +2331; 2001. № 31. Ст. +3173; 2002. № 1 (ч. 1). Ст. 2; 2002. №26. Ст. 2 521.
§ 2. Види страхування. Обов'язкове страхування 611
Підлягають обов'язковому державному особистому страхуванню працівники органів, що здійснюють пріватізацію1, а також посадові особи митних органів РФ2. На посадових осіб органів, які здійснюють оперативно-розшукову діяльність, поширюються гарантії правового і соціального захисту співробітників тих органів, в штати
яких вони входять.
Страховими випадками при обов'язковому державному особистому страхуванні є:
*
а) для осіб цивільних спеціальностей - суддів, прокурорських працівників, працівників органів, що здійснюють приватизацію, та ін. - загибель (смерть) застрахованої особи, заподіяння каліцтва чи іншого ушкодження здоров'я, що виключають (або не виключають) можливість займатися надалі професійною діяльністю;
б) для військовослужбовців та прирівняних до них осіб - загибель (смерть), каліцтво (поранення, контузії, травми) або захворювання, отримані в період проходження ними військової (інший прирівняної) служби або військових зборів, і деякі інші.
Законодавство встановлює різні розміри виплат з обов'язкового особистого державному страхуванню стосовно для кожної групи застрахованих осіб. Розглянемо більш детально випадки і розміри виплат по обов'язковому державному страхуванню суддів, працівників прокуратури, співробітників міліції і військовослужбовців. Відповідно до Закону РФ «Про статус суддів в Російській Федерації» в ред. від 21 червня 1995 і від 20 червня 2000 року з ізм. від 15 грудня 2001 р.4 (ст. 20), об'єктом обов'язкового державного страхування є: по-перше, життя; по-друге, здоров'я; і по-третє, майно судді.
'Пункт 16.1. Державної програми приватизації державних і муніципальних підприємств в Російській Федерації // САПП РФ. 1994. № 1. Ст. 2; СЗ РФ. 2001. № 31. Ст. 3235; 2002. № 14. Ст. Тисяча двісті п'ятьдесят-п'ять.
Стаття 431 Митного кодексу РФ; ст. 42 Федерального закону від 21 липня 1997 «Про службу в митних органах Російської Федерації» // СЗ РФ. 1997. № 30. Ст. +3586; 2000. № 33. Ст. 3345; 2001. № 53 (ч. 1). Ст. +5025; 2002. - № 11. Ст. 1019; 2002. № 30. Ст. +3033.
Див .: ст. 16, 18 Федерального закону від 12 серпня 1995 «Про оперативно-розшукову діяльність в Російській Федерації» // СЗ РФ. 1995. № 33. Ст. +3349; 2001. № 13. Ст. 1140; 2002. № 1 (ч. 1). Ст. 2.
СЗ РФ. 2000. № 26. Ст. 2 736; 2001. № 51. Ст. 4934; див. також: Федеральний закон від 20 квітня 1995 «Про державний захист суддів, посадових осіб правоохоронних і контролюючих органів» у редакції Федерального закону від 29 листопада 2001 р // СЗРФ. 1995. №17. Ст. +1455; 2001. № 49. Ст. 4566.
20 '612
Глава 23. Правове регулювання організації страхової справи
Страховими випадками є: загибель (смерть) судді; каліцтво або інше ушкодження здоров'я, що спричинили припинення професійної діяльності; тілесні ушкодження або інше ушкодження здоров'я, не призвели припинення професійної діяльності. Життя і здоров'я судді підлягають страхуванню на суму його п'ятнадцятирічної заробітної плати. Страхові суми виплачуються в наступному порядку.
У випадках загибелі (смерті) судді в період роботи чи після звільнення з посади, якщо вона настала внаслідок тілесних ушкоджень чи іншого ушкодження здоров'я, зазначені суми виплачуються його спадкоємцям у розмірі п'ятнадцятирічної заробітної плати судді. При заподіянні судді каліцтва чи іншого ушкодження здоров'я, що виключають подальшу можливість займатися професійною діяльністю, страхова сума виплачується в розмірі трирічної заробітної плати судді, а у випадках заподіяння тілесних ушкоджень, що не спричинили стійкої втрати працездатності, - у розмірі річної заробітної плати судді. У разі загибелі (смерті) судді непрацездатним членам його сім'ї, які перебувають на його утриманні, щомісячно виплачується відшкодування в розмірі заробітної плати судді за вирахуванням частки, яка припадала на самого суддю, без заліку виплат по обов'язковому державному страхуванню, пенсії в разі втрати годувальника і т. п.
Зазначений порядок виплати застосовується і в разі загибелі (смерті) перебував у відставці судді, членам сім'ї якого, перебували на його утриманні, щомісячно виплачується відшкодування виходячи з розміру призначеного судді довічного утримання. Збиток, заподіяний знищенням або пошкодженням майна, що належить судді або членам його сім'ї, підлягає відшкодуванню йому або членам його сім'ї в повному обсязі. Порядок і умови здійснення державного обов'язкового страхування прокурорів і слідчих визначаються Федеральним законом «Про прокуратуру Російської Федерації» у редакції Федерального закону від 2 січня 2000 року з ізм. від 27 грудня 2000 року, від 12 березня 2002 (ст. 45).
Прокурори і слідчі підлягають обов'язковому державному особистому страхуванню так само, як і судді, за рахунок коштів федерального бюджету на суму, рівну 180-кратному розміру їх середньомісячного грошового утримання (т. Е. Їх трьох-
§ 2. Види страхування. Обов'язкове страхування
річному заробітку). Органи державного страхування виплачують страхові суми у випадках: загибелі (смерті) прокурора або слідчого в період роботи чи після звільнення, якщо вона настала внаслідок заподіяння тілесних ушкоджень чи іншої шкоди здоров'ю у зв'язку з їх службовою діяльністю, їх спадкоємцям у розмірі, рівному 180-кратному розміром середньо-місячного грошового утримання прокурора або слідчого; у разі заподіяння тілесних ушкоджень чи іншої шкоди здоров'ю, що виключають подальшу можливість займатися про '- * фессиональной діяльністю, в розмірі, рівному 36-кратному розміру їх середньомісячного грошового утримання; і, нарешті, у випадках заподіяння тілесних ушкоджень чи іншої шкоди здоров'ю, що не спричинили стійкої втрати працездатності, що не вплинули на здатність займатися надалі професійною діяльністю, в розмірі, рівному 12-кратному розміру їх середньомісячного грошового утримання.
У разі заподіяння прокурора чи слідчого у зв'язку з їх службовою діяльністю тілесних ушкоджень чи іншої шкоди здоров'ю, що виключають подальшу можливість займатися професійною діяльністю, їм щомісяця виплачується компенсація у вигляді різниці між їх середньомісячним грошовим утриманням і призначеної у зв'язку з цим пенсією без урахування суми виплат, отриманих по обов'язковому державному особистому страхуванню. Законом встановлено також право зазначених осіб на відшкодування шкоди, заподіяної знищенням або пошкодженням майна, включаючи упущену вигоду. Відповідно до Закону РФ «Про міліцію» всі співробітники міліції, так само як і судді і прокурори, підлягають обов'язковому державному особистому страхуванню за рахунок коштів відповідних бюджетів, а також коштів, що надходять у спеціальні фонди на підставі договорів від міністерств, відомств, підприємств, установ і організацій. Слід мати на увазі, що відповідно до вищезазначеного закону, наказом МВС РФ від 15 жовтня 1999 № 805 затверджено Інструкцію про порядок відшкодування шкоди в разі загибелі (смерті) або заподіяння каліцтва співробітнику органів внутрішніх справ, а також шкоди, заподіяної майну співробітника внутрішніх справ або його близьких, яка діє в редакції Наказу МВС від 11 січня 2001 р.1 Російська газета 1999. 28 жовтня .; 2001. 25 січня.
Глава 23. Правове регулювання організації страхової справи
У разі загибелі співробітника міліції у зв'язку із здійсненням службової діяльності або його смерті до закінчення одного року після звільнення зі служби внаслідок поранення (контузії), захворювання, одержаних у період проходження служби, сім'ї загиблого (померлого) та його утриманцям виплачується одноразова допомога в розмірі десятирічного грошового утримання загиблого (померлого) з коштів відповідного бюджету з подальшим стягненням цієї суми з винних осіб. При отриманні співробітником міліції тілесних ушкоджень, що виключатимуть йому можливість подальшого проходження служби, йому виплачується одноразова допомога в розмірі п'ятирічного грошового утримання з коштів відповідного бюджету. Шкода, завдана майну співробітника міліції або його близьким у зв'язку зі службовою діяльністю співробітника міліції, відшкодовується в повному обсязі з коштів відповідного бюджету з наступним стягненням цієї суми з винних осіб (ст. 29 Закону РФ «Про міліцію»).
З 1 липня 1998 введено в дію Федеральний закон «Про обов'язкове державне страхування життя і здоров'я військовослужбовців, громадян, призваних на військові збори, осіб рядового і начальницького складу органів внутрішніх справ Російської Федерації, співробітників установ і органів кримінально-виконавчої системи та співробітників федеральних органів податкової поліції »1.
У цьому Законі вперше комплексно врегульовані умови і порядок здійснення обов'язкового державного страхування життя і здоров'я військовослужбовців і прирівняних до них у обов'язкове державне страхування осіб. Страхувальниками в даному випадку є федеральні органи виконавчої влади, в яких законодавством РФ передбачені військова служба, служба, військові збори. Застрахованими особами є військовослужбовці та прирівняні до них в обов'язковому державне страхування особи.
Закон виділяє і таку категорію осіб, як «вигодонабувачі», до яких в даному випадку відносяться, крім застрахованих осіб, у разі загибелі (смерті) застрахованої особи чоловік (дружина), її батьки (усиновлювачі), або дідусь і ба- 1 СЗ РФ . 1998. № 13. тисячу чотиреста сімдесят чотири; 2000. № 32. Ст. 3341; 2001. № 51. С. 4 830; № 53 (ч. 1). Ст. 5030; 2002. № 30. Ст. 3033. § 2. Види страхування. Обов'язкове страхування
буся - за умови відсутності у нього батьків, якщо вони виховували або утримували його не менше трьох років, вітчим і мачуха - за умови, якщо вони виховували або утримували його не менше п'яти років, неповнолітні діти, а також повнолітні діти, якщо вони стали інвалідами до досягнення 18 років, а також навчаються в освітні установи незалежно від їх організаційно-правових форм і форм власності, до закінчення навчання або до досягнення ними 23 років, підопічні застрахованої особи.
Страховиками в даному випадку можуть бути обрані на конкурсній основі страхові організації, що мають ліцензії на здійснення обов'язкового державного страхування і які уклали зі страховиками договори обов'язкового державного страхування.
Законодавець встановив особливий порядок ліцензування діяльності названих страховиків і додаткові заходи контролю за їх діяльністю. При цьому встановлено, що до діяльності з обов'язкового державного страхування не допускаються страхові організації, статутний капітал яких сформований за участю іноземних інвестицій. Для отримання дозволу (ліцензії) на здійснення відповідного страхування, страховики повинні мати практичний досвід роботи в області особистого страхування не менше одного року та підтверджені показники фінансової надійності, що гарантують фінансову забезпеченість узятих на відповідальність страхових зобов'язань. Крім того, за діяльністю страховиків встановлюється додатковий контроль, здійснюваний наглядовими радами (комітетами), що складаються з повноважних представників страхувальників та страховиків.
Законом закріплені конкретні види страхових випадків, при настанні яких виплачується страхове відшкодування, а також визначені розміри страхових сум. Так, у разі загибелі (смерті) застрахованої особи в період проходження військової служби, служби, військових зборів і т. П. Виплачується 25 окладів кожному вигодонабувачу. У разі встановлення застрахованій особі інвалідності I групи йому виплачується 75 окладів; II групи - 50; III групи - 25 окладів. У разі отримання застрахованою особою в період проходження військової служби, служби, військових зборів важкого каліцтва (поранення, травми, контузії) виплачується 10 окладів, легкого каліцтва - 5 окладів. У разі дострокового звільнення внаслідок каліцтва чи захворювання, по-
Глава 23. Правове регулювання організації страхової справи
маних в період проходження військової служби, - 5 окладів.
Відзначимо, що законодавець вперше в даному законі закріпив поняття і зміст договору обов'язкового державного страхування, вказавши, що він укладається між страхувальником і страховиком на користь третьої особи - застрахованої особи (вигодонабувача) в письмовій формі на один календарний рік. Порядок пролонгації дії зазначеного договору обумовлюється при його укладенні. Зазначений договір страхування включає угоду про застрахованих осіб, про зобов'язання та відповідальності страхувальника і страховика, перелік страхових випадків і способи перерахування (виплати) страхових сум застрахованій особі (вигодонабувачу).
Законом встановлена ??додаткова відповідальність страхувальника за невиконання обов'язків по обов'язковому державному страхуванню. Це пов'язано з загальнодержавними (публічними) цілями і особливим (імперативним) методом регулювання відносин при обов'язковому державне страхування.
У разі неукладення договору або укладення договору страхування на умовах, які погіршують становище застрахованої особи, при настанні страхового випадку він несе відповідальність перед застрахованою особою (вигодонабувачем) на тих же умовах, на яких має бути виплачена страхова сума при належному страхуванні. Розмір страхового тарифу з обов'язкового державного страхування визначається страховиком за погодженням зі страхувальником і федеральним органом виконавчої влади, що забезпечує проведення єдиної державної фінансової та бюджетної політики. Як видно з наведених вище нормативних актів, джерела виплат страхових відшкодувань встановлюються законодавцем для кожної групи застрахованих осіб.
Так, обов'язкове державне страхування військовослужбовців здійснюється за рахунок коштів, що виділяються страхувальникам на ці цілі з відповідних бюджетів, а страхування прикомандированих осіб - за рахунок коштів, що виділяються на ці цілі відповідним федеральним органом виконавчої влади, від якого вони прикомандировані. Співробітники міліції страхуються за рахунок коштів відповідних бюджетів, тобто. Е. За рахунок федерального бюджету, бюджетів суб'єктів РФ, місцевих бюджетів (залежно від джерела § 2. Види страхування. Обов'язкове страхування
фінансування відповідного підрозділу міліції), а також коштів, що надходять в організації на підставі договорів, укладених у встановленому порядку. Обов'язкове державне страхування життя і здоров'я суддів і прокурорських працівників здійснюється за рахунок федерального бюджету; працівників органів, що здійснюють приватизацію, - за рахунок коштів бюджетів усіх рівнів та доходів від приватизації. .. «* -.,
Крім обов'язкового державного особистого страхування для суддів, співробітників міліції, співробітників податкової поліції, органів, що здійснюють приватизацію, а також військово-службовців (крім призваних на військові збори) встановлено і обов'язкове державне майнове страхування.
Страховим випадком за даним видом державного страхування є заподіяння шкоди знищенням або пошкодженням майна, що належить застрахованій особі або членам його сім'ї, у зв'язку із здійсненням службової діяльності. Збиток підлягає відшкодуванню в повному обсязі з коштів відповідного бюджету - бюджету, з якого за чинним законодавством проводиться відшкодування по обов'язковому державному особистому страхуванню.
Військовослужбовцям, співробітникам податкової поліції страхова сума не виплачується тільки в конкретних випадках, встановлених Законом (наприклад, якщо страховий випадок настав внаслідок вчинення застрахованою особою діяння, визнаного у встановленому судом порядку суспільно небезпечним і т. П.).
Відповідно до наведеної вище класифікацією обов'язкового державного страхування можна виділити також обов'язкове державне страхування осіб, постраждалих від радіаційних аварій на об'єктах цивільного і військового призначення, екологічних та інших надзвичайних катастроф.
Так, відповідно до Закону РРФСР «Про соціальний захист громадян, які зазнали впливу радіації внаслідок катастрофи на Чорнобильській АЕС» від 15 травня 1991 (ст. 28), всі громадяни РФ, що зазнали радіоактивного впливу внаслідок чорнобильської катастрофи, незалежно від місця проживання, підлягають обов'язковому безкоштовному державному страхуванню особистості від ризику радіаційного збитку. Розмір страхового відшкодування встановлено в межах 20 тис. Рублів.
Страховою подією є розвиток у застрахованої захворювання, встановлення групи інвалідності, а також його смерть (загибель) внаслідок чорнобильської катастрофи.
Глава 23. Правове регулювання організації страхової справи
Відповідно до п. 7 постанови Верховної Ради РФ «Про порядок введення в дію Закону РФ« Про внесення змін і доповнень до Закону РФ від 18 червня 1992 «Про соціальний захист громадян, які зазнали впливу радіації внаслідок катастрофи на
Чорнобильській АЕС »1 встановлені в Законі компенсації і пільги поширені на осіб, які отримали або перенесли променеву хворобу або стали інвалідами внаслідок радіаційних аварій на інших атомних об'єктах цивільного або військового призначення. У відповідності зі ст. 7 Закону РФ від 14 липня 1992 «Про закритому адміністративно територіальному утворенні», чинного з ізм. і доп.2, обов'язковому безкоштовному державному страхуванню підлягають громадяни, які проживають або працюють у закритому адміністративно-територіальному утворенні на випадок заподіяння шкоди їх життю, здоров'ю та майну через радіаційного чи іншого впливу при аварії на підприємстві і (або) об'єкти.
« Попередня Наступна »
= Перейти до змісту підручника =

§ 2. Види страхування. Обов'язкове страхування

  1. Структура обов'язкового страхування
    I Обов'язкове страхування здійснюється в I силу існуючого законодавства. При його про- I веденні діє необмежена у часі стра- I ховая відповідальність за встановленими законодав j тельством об'єктах страхування і колу страховате- 'лей. Страхова відповідальність настає автома- I тично при виникненні страхового випадку. До сфери обов'язкового страхування відносяться:
  2. 2. Майнове страхування
    Об'єктами майнового страхування виступають това- ро-матеріальні цінності та майнові інтереси страхувальників. Діяльність страховиків спрямована на запобігання можливих ризиків, пов'язаних як з матеріальними, так і з фінансовими інтересами власників. До сфери майнового страхування відносять: сільськогосподарське страхування, т. Е. Страхування врожаю та сільськогосподарських
  3. Сутність Фонду обов'язкового медичного страхування
    Медичне страхування в Російській Федерації здійснюється в обов'язковій і добровільній формах. Обов'язкове медичне страхування виступає як складова частина державної соціальної підтримки населення. Фонд обов'язкового медичного страхування є самостійним державним некомерційним фінансово-кредитною установою, що здійснює свою діяльність на правах
  4. Питання 41 Поняття і види страхування
    Для залучення додаткових тимчасово вільних грошових коштів і для формування спеціальних грошових фондів, для захисту майнових інтересів юридичних і фізичних осіб держава використовує метод мобілізації грошових коштів - страхування. Виникаючі в процесі страхування відносини регулюються Законом РФ «Про організацію страхової справи в Російській Федерації». Страхування
  5. Питання 43 Страхування як інститут фінансової системи
    Страхування відповідно до Закону РФ «Про організацію страхової справи в Російській. Федерації »-. це відносини по захисту майнових інтересів фізичних і юридичних осіб при настанні певних подій (страхових випадків) за рахунок грошових доходів, що формуються із сплачених ними страхових внесків (страхових премій). Види страхування розрізняють за: методу, організаційному порядку,
  6. 5.3. Фонди обов'язкового медичного страхування
    Фонди обов'язкового медичного страхування призначені для акумулювання фінансових коштів і забезпечення стабільності державної системи обов'язкового медичного обслуговування. Обов'язкове медичне страхованіе- складова частина державного соціального страхування, забезпечує всім громадянам Російської Федерації рівні можливості в отриманні медичної і лікарської
  7. Обов'язкове страхування
    - Страхування, здійснюване в силу закону. Обов'язкове страхування може здійснюватися як за рахунок федерального бюджету і бюджетів суб'єктів РФ (обов'язкове державне страхування), так і за рахунок страхувальників. До обов'язковому страхуванню може відноситися страхування життя, здоров'я, майна третіх осіб, визначених у законі на випадок заподіяння їм шкоди, а також страхування ризику
  8. Витрати територіальних фондів обов'язкового медичного страхування
    пов'язані з фінансуванням територіальної програми обов'язкового медичного страхування, включаючи витрати на ведення справи страхових медичних організацій, виконання управлінських функцій територіальними фондами (філіями), на формування нормованого страхового запасу; а також на фінансування окремих заходів в галузі охорони здоров'я. Основним напрямком витрат
  9. Стаття 38. Федеральний фонд обов'язкового страхування вкладів
    Для забезпечення гарантій повернення залучених банками коштів громадян і компенсації втрати доходу за вкладеними коштами створюється Федеральний фонд обов'язкового страхування вкладів. Учасниками Федерального фонду обов'язкового страхування вкладів є Банк Росії та банки, які залучають кошти громадян. Порядок створення, формування та використання коштів Федерального фонду обов'язкового
  10. Контрольні питання
    Вкажіть фінансові механізми, що відповідають двом моделям соціального захисту. Що таке соціальне страхування? Перерахуйте принципи соціального страхування. Перерахуйте, які державні позабюджетні фонди функціонують в даний час в Російській Федерації? Які правові акти регулюють діяльність державних позабюджетних фондів в Російській Федерації? Назвіть основні види
  11. Основні завдання та функції Фонду обов'язкового медичного страхування
    Основними завданнями Фонду обов'язкового медичного страхування є: 'забезпечення передбачених законодавством заходів щодо загальності обов'язкового медичного страхування громадян; -підтримка фінансової стійкості системи обов'язкового медичного обслуговування; участь у розробці та здійсненні державної політики в галузі охорони здоров'я населення та
  12. Фонд обов'язкового медичного страхування (ФОМС)
    Обов'язкове медичне страхування є загальним для населення РФ і реалізується відповідно до програм медичного страхування, яке гарантує обсяг і умови надання медичної лікарської допомоги громадянам РФ. Фонд медичного страхування формується за рахунок коштів, отриманих від страхових внесків. Фонди обов'язкового медичного страхування формуються за рахунок: 1)
  13. Стаття 38. Федеральний фікд обов'язкового страхування вкладів
    Для забезпечення гарантій повернення залучених банками коштів громадян і компенсації втрати доходу за вкладеними коштами створиться Федеральний фонд обов'язкового страхування вкладів. Учасниками Федерального фонду обямгельного страхування вкладів є Банк Росії та банки, які залучають кошти громадян Порядок створення, формування та використання коштів Федерального фонду обов'язкового
  14. 15.5. Фонди обов'язкового медичного страхування в Російській Федерації, їх формування та використання
    Фонди обов'язкового медичного страхування - грошові фонди, призначені для фінансування гарантованої державою медичної допомоги населенню. У відповідності зі ст. 1 Закону Російської Федерації від 28.06.1991 № 1499-1 «Про медичне страхування громадян у Російській Федерації» обов'язкове медичне страхування - це складова частина державного соціального страхування, яка
  15. 47. КЛАСИФІКАЦІЯ СТРАХУВАННЯ
    Класифікація страхування є систематизована угруповання взаємопов'язаних понять в галузі страхування. Складовими класифікації виступають супідрядні ланки. Класифікації розрізняються залежно від критерію, покладеного в їх основу. Згідно з чинним законодавством в Росії виділяють (у відповідності з об'єктом) такі галузі страхування: особисте страхування, майнове
  16. Яка сутність Фонду обов'язкового медичного страхування?
    Медичне страхування в Російській Федерацій здійснюється в обов'язковій і добровільній формах. Обов'язкове медичне страхування виступає як складова частина державної соціальної підтримки населення. Фонд обов'язкового медичного страхування є самостійним державним некомерційним фінансово-кредитною установою, що здійснює свою діяльність на правах